Preţul asigurării RCA pentru tinerii sub 30 de ani şi, mai ales, pentru cei cu vârsta între 18 şi 27 de ani, a crescut agresiv anul trecut şi a continuat să urce şi în prima parte a acestui an. Datele brokerilor de asigurare arată că prima aferentă celei mai ieftine poliţe de asigurare RCA a crescut anul trecut cu până la 100%, în cazul categoriei de vârstă la care facem referire. Concret, un tânăr sub 27 de ani care conduce un automobil cu capacitate cilindrică de 1,6 litri nu plăteşte sub 1.400 de lei pentru o asigurare şi aceasta dacă nu are nicio daună la activ în ultimul an. La începutul anului 2014, acelaşi tânăr ar fi plătit pentru aceeaşi poliţă în jur de 700 de lei. Creşterea semnificativă de preţ a ajuns inclusiv în atenția ministrului finanțelor, Darius Vâlcov, care a cerut Autorității de Supraveghere Financiară să ia măsuri. Autoritatea a anunţat că lucrează la un raport în acest sens, pe care îl va publica la finele lunii februarie, şi lasă de înţeles că va lua măsuri administrative pentru a limita prețul RCA pentru tineri. Dar ce instrumente legale are la îndemână. Capital a discutat cu mai mulţi specialişti din piaţă şi încearcă să anticipeze paşii pe care îi va face arbitrul asigurărilor.

Schimbarea noţiunii de «tânăr» în definiţia asigurătorilor

Una dintre măsurile pe care ASF le-ar putea lua este modificarea felului în care asigurătorii privesc categoria tinerilor. Concret, ASF se poate gândi  fie la excluderea criteriului „vârstă“ din analiza clienților RCA, fie la extinderea categoriilor de vârstă. „Nu ştiu ce ar spune Consiliul Concurenţei despre o astfel de măsură, dar ASF ar putea, de exemplu, să impună excluderea criteriului de vârstă din analiza clienţilor şi, în paralel, să modifice sistemul bonus-malus. Cu alte cuvinte, nu mai sancţionezi clientul doar pentru că face parte dintr-o categorie de vârstă riscantă, ci îl sancţionezi mai dur pentru daunele pe care le-a provocat în trecut. Dacă şoferii care au comis accidente vor ajunge să plătească 5.000 de lei pentru un RCA, în loc de 1.400, se vor gândi de două ori dacă pot plăti această sumă, iar dacă o vor plăti va fi suficientă pentru asigurător ca să acopere daunele. În acest fel, te eliberezi de şoferii care provoacă cele mai multe daune şi ai posibilitatea să oferi preţuri mai bune şoferilor fără accidente“, spune un broker de asigurare.

Un sistem bonus-malus mai eficient

O pârghie pe care ASF o are deja la îndemână pentru a interveni fără să încalce legea este sistemul bonus-malus. Potrivit legii, asigurătorii trebuie să ia în considerare la calculul preţului RCA şi istoricul de daună al şoferului. Dacă solicitantul nu are daune în ultimul an ar trebui să fie premiat prin ieftinirea poliței, în timp ce dacă are daune poate fi sancţionat cu un preţ mai mare. Acest sistem se pare însă că nu funcţionează aşa cum trebuie, firmele de asigurare limitându-se să-și analizeze clienţii pe categorii mari, cum este cazul tinerilor, aplicându-le tuturor acelaşi tratament. „Cel puţin în ceea ce priveşte bonusul, sistemul e clar că nu funcţionează. Dar nici pe zona de malus lucrurile nu sunt în regulă dacă ne gândim că doar 2 şoferi asiguraţi, din 11 care produc anual accidente, sunt sancţionaţi. Poate ASF ar trebui să se uite mai atent la proprii angajaţi care administrează baza de date CEDAM, cu istoricul asiguraţilor“, explică un specialist în asigurări. Dacă sistemul ar funcţiona eficient, şoferii tineri fără accidente ar putea beneficia de bonusuri substanţiale care să le permită să plătească mai puţin pentru o poliţă RCA. Pe de altă parte, şoferii cu accidente la activ ar fi penalizaţi astfel încât valoarea primei plătite să fie proporţională cu cea a daunelor provocate. Sistemul bonus-malus permite în acest moment aplicarea unei reduceri de până la 50% a primei anuale, precum şi creşterea cu până la 300% a preţului plătit de şoferii cu daune în ultimul an.

Cum se calculează preţul RCA

De ce contează vârsta în calculul preţului asigurării? Firmele locale au preluat un model de calcul consacrat în ţările dezvoltate. Actualii asigurători analizează portofoliile pe categorii de clienţi în funcţie de trei criterii principale: vârstă, capacitatea cilindrică a automobilului condus şi zona unde este condus.

Acestor trei criterii generale li se adaugă criteriul particular al istoricului de daună. În acest fel, cu cât capacitatea cilindrică a maşinii este mai mare, cu atât asigurătorii o consideră mai riscantă, având în vedere istoricul clienţilor cu maşini puternice (unde frecvenţa daunei este mult peste media generală).

De asemenea, un şofer din Bucureşti sau din alt oraş aglomerat va plăti mai mult pe RCA decât unul dintr-un oraş mic de provincie din acelaşi motiv al daunelor mai frecvente. Pe acelaşi principiu, pentru că cifrele arată că tinerii cu vârsta între 18 şi 27 de ani comit mai multe accidente decât media, preţul este din start mai mare.

ASF nu publică date privind daunalitatea pe fiecare categorie în parte însă, potrivit informaţiilor Capital, în cazul tinerilor frecvenţa daunei ajunge şi la 40%, de aproape 4 ori mai mult decât media.

ASF dă liber la pierderi firmelor de asigurare

ASF a anunţat miercuri că modifică normele RCA în sensul în care firmele de asigurare nu mai sunt obligate să stabilească preţurile astfel încât să acopere toate cheltuielile aferente emiterii poliţei. Se revine practic, la situaţia de dinainte de toamna anului trecut. ASF speră astfel că firmele de asigurare vor reduce preţurile. De asemenea ASF anunţă că asigurătorii nu mai sunt obligaţi să modifice tarifele RCA la cel puţin 12 luni ci o pot face la fiecare şase luni. „Este o primă măsură destinată normalizării situației în cazul tarifelor RCA; flexibilizăm cadrul de reglementare pentru a oferi societăților de asigurare libertatea de a își optimiza portofoliile și de a atenua diferenţele mari existente în acest moment“ a declarat Mișu Negrițoiu, Președintele ASF.