Industria fintech și societățile de credit nișate rup bucăți din ce în ce mai mari din felia insituțiilor bancare clasice. Și nici nu putea fi altfel deși companiile nebancare din domeniul financiar reușesc să ofere soluții dacă nu mai ieftine cu siguranță mai simple și ușor de accesat decât o fac băncile. Ca să dăm cel mai simplu exemplu, astăzi, oricine poate accesa un card de debit care poate fi folosit la nivel internațional, în condiții de confidențialitate, fără legătură cu băncile din România.

Într-o epocă în care cumpărăturile online de oriunde din lume, de la SUA la China, au devenit o obișnuință astfel de produse, fără similar în lumea bancară clasică, sunt extrem de utile. Mai mult, românii pot accesa chiar și carduri de credite fără a mai trece prin toate procedurile impuse de bănci.

Există astăzi carduri care se adresează unor nișe relativ restrânse de oameni, de la freelanceri care lucrează pentru firme din afara țării până la cei care au afaceri în afara țării, călătoresc des și au nevoie să facă plăți în euro. 
Cardul Viabuy, de exemplu, poate fi comandat online, poate fi încărcat cu euro sau bitcoin prin transfer bancar iar utilizarea lui nu presupune comisioane pentru plăți. Singura taxă ce trebuie achitată, la început, este în valoare de 89,7 euro. 

„Contul de la Viabuy este excelent pentru cei care au de făcut plăți și încasări bancare substanțiale exclusiv în euro. Faptul că banii pot fi încărcați de pe un alt card face serviciul extrem de util pentru plăți către furnizori care nu acceptă plata cu cardul ci exclusiv prin virament bancar“, notează portalul riscograma.ro.

În aceeași notă, a produselor de nișă, și freelanceri sau cei care lucrează pentru un angajator din străinătate pot găsi o soluție de plată. De exemplu, cardul Payoneer. 

El este destinat utilizării profesionale, pentru încasări de la clienți sau angajatori, respectiv pentru plăți către colaboratori și furnizori. Utilizatorului nu îi este permis să-și trimită singur fonduri. Există însă posibilitatea de încasare a plăților cu cardul de la oricine altcineva decât titularul. Cardul Payoneer este un Mastercard emis în SUA, valabil trei ani. Oferă până la patru conturi bancare individuale pentru încasarea de plăți. Și exemplele pot continua. Peste 20 de astfel de carduri pot fi comandate de pe internet, în România, după cum explică cei de Riscograma. 

 

Băncile au început, însă să aibă concurență și pe plan local și inclusiv pe segmentul cardurilor de credit. Una dintre firmele din domeniu, Axi Card, a început deja să fie foarte prezentă. Cardul presupune o limită de credit de până la 6.000 de lei și, spre deosebire de cardurile de credit de la bănci, are comision zero la retragerea de numerar. Nu există comision nici de emitere și nici de administrare iar spre deosebire de bănci, produsul poate fi accesat chiar și de clienți cu restanțe, care au ajuns în Biroul de Credit.

Creditele mici pe perioade scurte au migrat complet de la bănci

În ceea ce privește împrumuturile de valoare mică pe perioade scurte de timp, lucrurile au devenit clare în România. Există deja foarte multe firme care ocupă acest segment, iar băncile au rămas un jucător secundar, fie că au dorit asta, fie că nu. 

De altfel, costurile creditelor mici la bănci sunt cel puțin la fel de mari ca în cazul IFN-urilor, cu diferența că cele din urmă oferă împrumuturi în condiții mult mai puțin dure. 

Cine are nevoie rapid de o finanțare de valoare mică pentru care nu vrea să rămână îndatorat perioade îndelungate va avea surpriza unor Dobânzi Anuale Efective care depășesc și 200%. În astfel de situații, comparația dintre bănci și IFN-urile care dau împrumuturi rapide nu mai este deloc deplasată. În cazul unui credit de 1.000 de lei- valoarea medie împrumutată de instituțiile financiare nebancare- contractat pe o perioadă de șase luni, din opt bănci care au o ofertă, șase impun o Dobândă Anuală Efectivă de peste 100%. Aceasta se întâmplă în ciuda faptului că dobânda creditului nu depășește 8-9%. Vinovate sunt comisionele de acordare fixe care, având în vedere valoarea mică a împrumutului, cântăresc mult ca pondere în total. Aceste comisioane ajung și la 300-400 de lei. Întinderea scurtă a creditului este, de asemenea, un motiv pentru care Dobânda Anuală Efectivă ajunge la un nivel atât de mare.

De partea cealaltă, a IFN-urilor, cele mai cunoscute nume sunt Cetelem, Provident, Icredit, Credius, Credex si Viva Credit. La un loc, ele au peste un milion de clienți în întreaga țară. Cetelem se comportă mai degrabă ca o bancă și nu pare interesată de finanțări pe termene foarte scurte, celelalte însă exact această zonă o țintesc. Provident și Icredit sunt singurele două firme din România care se prezintă la ușa clientului atât pentru acordarea împrumutului cât și pentru colectarea ratei. Procedura de aprobare durează doar câteva zeci de minute, iar actele necesare se opresc la buletin și o factură de utilități. De asemenea, clientul trebuie să demonstreze că are o locuință stabilă. Pentru cei 1.000 de lei, la Provident se vor plăti 32 de lei pe săptămână timp de 44 de săptămâni. Valoarea totală ce va fi rambursată ajunge la 1.400 de lei, mai mult decât la orice bancă. 

 

Totuși, avantajul îl constituie condițiile de acordare extrem de laxe și rapiditatea analizei. Mai mult, împrumutul poate fi rambusat oricând și clientul beneficiază de o reducere. Relația cu Provident poate fi una de lungă durată în condițiile în care IFN-ul acordă sume din ce în ce mai mari clienților care plătesc la timp. Viva Credit acordă așa numitul împrumut până la salariu. Este un credit pe maximum 30 de zile și de maximum 1.000 de lei care se acordă pe card și care este rambursat tot de acolo. Banii intră în cont în doar 24 de ore de la aplicare. Echivalentul DAE, însă, ajunge și la 2000%. Credius acordă și împrumuturi pe perioade mai mari, asemănătoare cu cele ale băncilor. Avantajul este și de această dată rapiditatea cu care se acordă. Pensionarii pot contracta împrumuturi în condiții speciale. Clientul poate alege varianta cu adeverință de venit sau cea fără adeverință. Dobânzii de aproximativ 9% pe an i se adaugă un comision lunar de 0,3%. Echivalentul DAE pentru un împrumut pe șase luni, de 1.000 de lei, ajunge la aproximativ 90%.