Această formulă financiară este foarte des întâlnită în multe dintre țările europene și presupune asocierea persoanelor fizice sau a companiilor într-o societate care să poată emite asigurări.
„Piața asigurărilor este a oamenilor care participă la ea prin plata polițelor de asigurare. Prin asigurări mutuale participanții vor căpăta încredere în beneficiile conceptului de asigurare a unor riscuri pe care nu le-ar putea suporta nimeni dacă ar fi singuri si dauna se produce. Asigurările dau curaj inițiativelor oamenilor și companiilor în a-și asuma riscuri pentru a le fi mai bine, să își asigure confortul unei vieți liniștite, sau a unei activități profitabile. Sistemul societăților mutuale ar trebui să pună asigurările la îndemâna românilor și a companiilor românești, corespunzător cu salariile și nevoile lor. Asigurările se întorc cu fața către români, dar și cetățenii vor privi altfel asigurările. Oamenii pot devenii proprii asiguratori in cadrul societăților mutuale ”, spune Cornel Coca Constantinescu(foto), inițiatorul proiectului de lege și vicepreședintele sectorului de asigurări din cadrul ASF.
Proiectul de lege conceput de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), despre care Capital a scris în premieră, porneşte de la ideea că în mai multe ţări europene, cum ar fi Franţa, societăţile de asigurări mutuale reprezintă, ca număr, peste 70% din totalul firmelor care activează în domeniu.
Antreprenori sau liber profesionişti din sectoare întregi ale economiei, cum ar fi agricultura, reuşesc să facă economii considerabile şi să se protejeze de riscuri prin faptul că se unesc în societăţi mutuale de asigurare. “Acestea pot juca un rol esenţial în stabilitatea şi dezvoltarea pieţei, putând determina creşterea gradului de asigurare a populaţiei, a bunăstării financiare a acestora, prin reducerea pierderilor financiare când anumite riscuri se produc. Astfel se pot asigura servicii şi produse propriilor membri care sunt si asigurători si asiguraţi, aducând acel element de coeziune socială, economică şi teritorială, generând capital şi creând locuri de muncă în România, completând acele produse şi servicii existe la societăţile clasice de asigurări, punând accent pe mutualitate şi diversificare”, ne-a explicat Cornel Coca Constantinescu.
Soluţie ideală pentru liberi profesionişti şi agricultori
Pentru liber profesioniştii din România care sunt obligaţi să încheie asigurări de răspundere, soluţia unei societăţi mutuale pare perfectă. În această situaţie sunt, de exemplu, practicienii în insolvenţă, avocaţii, arhitecţii sau medicii. Dacă ei s-ar constitui ca acţionari într-o societate mutuală, preţurile pe care le plătesc pentru asigurarea obligatorie de răspundere faţă de terţi ar fi considerabil mai mici.
Mai mult, modul de funcţionarea al unei societăţi mutuale presupune ca acţionarii care într-un anumit an nu au întegistrat daune să beneficieze de reduceri pentru prima de asigurare, în funcţie de rezervele consituite de societatea mutuală.
Un astfel de sistem funcţionează deja în România, deşi el nu este reglementat de legea asigurărilor ci de o lege mai veche, din 1995. Este vorba despre casa de asigurări a notarilor, care vinde exclusiv poliţe de răspundere tuturor notarilor din România. Timp de 20 de ani, această societatea a funcţionat fără avizul sau suprevegherea CSA/ASF, însă în curând va intra în legalitate, după apariţia legii asigurărilor mutuale.
Domeniul la care acest tip de asigurare se pretează însă cel mai bine este agricultura. În Franţa, spre exemplu, sute de mii de mici fermieri sunt organizaţi în astfel de structuri, cea mai mare fiind chiar Groupama, firmă care în România activează sub forma de societate de asigurare clasică. În acest fel, reuşesc inclusiv agricultorii mici să se protejeze de riscuri semnificative cum ar fi grindina, seceta sau îngheţul. Zeci de mii de afaceri au fost salvate până acum tocmai de această formă de asigurare. În România, ea este cu atât mai necesară cu cât cuprinderea în asigurare este insignifiantă în acest domeniu, iar schimbările climatice sunt ce în ce mai pregnante.
Un alt exemplu în care societăţile mutuale sunt de bun augur este cel medical. Aici, angajaţii din anumite domenii pot apela la acest sistem de asiguări. Alte firme de asigurare care în ţările de origine sunt mutuale şi care au fost sau încă sunt pe piaţa din România sunt Signal Iduna şi Achmea. Nu în ultimul rând, şoferii profesionişti, care plătesc sume semnificative pentru RCA şi CASCO, ar putea găsi o soluţie în societăţile mutuale.
Cum funcţionează asigurările mutuale
Spre desoebire de firmele clasice de asigurare, societăţile mutuale nu sunt construite cu scopul de a obţine profit, ci strict pentru a acoperi nevoile de asigurare ale acţionarilor. Ele sunt de obicei constituite pentru anumite bresle şi acoperă nevoile specifice. Una dintre caracteristici este că acestea sunt strict specializate pe un risc sau un număr limitat de riscuri. Beneficiile acţionarului constau în obţinerea unor condiţii mai bune de asigurare. În anii în care firmele rămân cu excedent se constituie rezerve pentru anii când se fac mai mute plăţi. Astfel de sisteme au funcţionat inclusiv în România, până la venirea comuniştilor, în 1947.
