UPDATE: Camera Deputaților a adoptat, astăzi, proiectul de LEGE pentru întărirea disciplinei financiare privind operaţiunile de încasări şi plăţi în numerar şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de plată, proiectul de lege fiind inițiat, în luna martie a anului trecut, de Ministerul Finanțelor Publice.

 

O intervenţie a statului nu vine niciodată singură. Aplaudată de bancheri pentru că le poate aduce clienţi şi business suplimentar, limitarea încasărilor şi plăţilor zilnice în numerar realizate între persoane fizice şi firme este dublată de o intervenţie prin care statul vrea să limiteze şi costurile tranzacţiilor cu carduri, stimulate de prima măsură: plafonarea comisioanelor încasate de bănci la aceste tranzacţii.

Ideea de a stabili prin lege, în premieră, preţuri maximale pentru astfel de servicii a fost susţinută de marii comercianţi, care plătesc respectivele comisioane, dar criticată puternic de bancheri, care îşi văd reduse veniturile de 4-5 ori şi susţin că nu vor mai avea resurse să investească în dezvoltarea sistemului de carduri. Prinşi în mijlocul acestor calcule, în care intră şi statul cu speranţa creșterii încasărilor la buget, consumatorii rămân cu certitudinea unei restricţii administrative pentru folosirea numerarului, dar cu beneficii incerte din măsura compensatoare a reducerii comisioanelor: nu se ştie dacă şi cât din sumele rămase la dispoziţia comercianţilor vor fi transferate publicului prin reduceri de preţuri.  Potrivit proiectului de lege iniţiat de Ministerul Finanţelor şi aprobat în Parlament, încasările şi plăţile zilnice în numerar efectuate de operatorii economici către sau de la persoane fizice vor fi limitate la 5.000 lei/persoană, res­pectiv 10.000 lei/persoană. Totodată, comisioanele pe care băncile le încasează la procesarea tranzacţiilor cu carduri vor fi plafonate  la 0,2% din valoarea tranzacţiei pentru cardurile de debit şi la 0,3% pentru cele de credit, faţă de nivelul actual de circa 1%.

Perioadă de tranziţie

Aprobarea proiectului a fost grăbită de decizia luată săptămâna trecută de Parlamentul European, care a aprobat un regulament ce plafonează comisioanele interbancare pentru tranzacţiile cu carduri. Faţă de prevederile din proiectul românesc, regulamentul european a lăsat locul unui compromis. Astfel, pentru tranzacţiile naţionale cu carduri de debit se permite o perioadă de tranziţie de cinci ani, în care statele UE pot stabili ca limita de 0,2% să nu se aplice pentru fiecare tranzacţie, ci la o medie ponderată a comisioanelor pentru toate operaţiunile anuale cu cardul de debit. În plus, pentru tranzacţii mai mici cu carduri de debit, statele pot stabili comision maxim per tranzacţie de 0,05 euro, după cei cinci ani.

 „Inclusiv România poate decide să existe o medie ponderată limitată la 0,2%, şi nu pentru toate tranzacţiile. E important pentru că se dă o flexibilitate, astfel încât să poată fi stimulate anumite produse mai sigure. E util pentru o tranziţie mai uşoară să poţi da comisioane mai mici la anumite produse, astfel încât comercianţii să le accepte mai uşor, şi comisioane mai mari pentru produse cu valoare mai mare, spre exemplu, cardurile premium“, spune Cătălin Creţu, director Visa Europe pentru România. În opinia sa, noile reguli duc industria bancară la o răscruce: veniturile li se vor reduce drastic şi e incert dacă reducerea va fi compensată prin creşterea volumelor.

În România, la finele lui 2013 erau 14,1 mil. carduri valide (11 mil. de debit și 2,2 mil. de credit), cu care s-au realizat 410 mil. tranzacţii, în valoare de 32,4 miliarde de euro, din care 6 miliarde euro plăţi la comercianţi.

 

Principalele modificări din proiectul de LEGE:

  • extinderea limitării plăţilor în numerar şi la alţi operatori economici decât persoane juridice, cum sunt: persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale, întreprinderi familiale, liber profesionişti, persoane fizice care desfăşoară activităţi în mod independent, asocieri şi alte entităţi cu sau fără personalitate juridică (denumiți în continuare operatori economici)
  • Se pot efectua operaţiuni de încasări şi plăţi în numerar, în următoarele condiţii:
    a) încasări de la operatori economici, în limita unui plafon zilnic de 5.000 lei de la o persoană;
    b) încasări efectuate de către magazinele de tipul cash and carry de la operatorii economici, în limita unui plafon zilnic de 10.000 lei de la o persoană;
    c) plăţi către operatorii economici, în limita unui plafon zilnic de 5.000 lei/persoană, dar nu mai mult de un plafon total de 10.000 lei/zi;
    d) plăţi către magazinele de tipul cash and carry în limita unui plafon zilnic total de 10.000 lei;
    e) plăţi din avansuri spre decontare, în limita unui plafon zilnic de 5.000 lei, stabilit pentru fiecare persoană care a primit avansuri spre decontare.

 

  • limitarea operaţiunilor de încasare în numerar efectuate de operatorii economici de la persoane fizice, reprezentând contravaloarea unor livrări de bunuri sau a unor prestări de servicii la plafonul zilnic de 10.000 lei/persoană
  • este interzisă acordarea oricăror avantaje clienţilor, de către persoanele prevăzute la art. 1 alin. (1), pentru efectuarea de plăţi în numerar.
  • operaţiunile de încasări şi plăţi în numerar între persoanele fizice efectuate ca urmare a transferului dreptului de proprietate asupra unor bunuri sau drepturi, a prestării de servicii, precum şi cele reprezentând acordarea/restituirea de împrumuturi, se pot efectua în limita unui plafon zilnic de 50.000 lei/tranzacţie.
  • stabilirea sancţiunilor aplicabile celor care depăşesc plafoanele, respectiv aplicarea de amenzi în cuantum de 10% din sumele plătite/încasate care depăşesc plafoanele.
  • abrogarea Ordonanţei Guvernului nr. 15/1996, având în vedere că actualul context economic diferă semnificativ de cel existent la momentul publicării acestei ordonanţe.

Proiectul de Lege prevede că instituţiile emitente nu pot aplica instituţiilor acceptante comisioane interbancare mai mari de 0,2% din valoarea fiecărei operaţiuni efectuate prin utilizarea cardurilor de debit, respectiv comisioane interbancare mai mari de 0,3% din valoarea fiecărei operaţiuni efectuate prin utilizarea cardurilor de credit.