Un avantaj suplimentar este și avansul mai mic pe care trebuie să-l aducă un client care vrea să își cumpere locuință cu credit în lei.
Dacă anul trecut ofertele de credite ipotecare în lei cu dobândă anuală efectivă (DAE) mai mică de 6% puteau fi numărate pe degetele unei mâini, iar în 2013 regula era a dobânzilor mai mari de 9%, în prezent doar cinci bănci mai au DAE peste 5%. Cele mai bune oferte din piață afișează un nivel al indicatorului de 4,44%. Ratele de rambursat au scăzut în consecință, uneori chiar la niveluri înjumătățite față de ofertele valabile în anii anteriori. Pentru o lungă perioadă, cumpărarea unei case cu credit în lei a fost o variantă mai costisitoare pentru client decât folosirea împrumutului în euro, în ciuda eforturilor băncii centrale de a descuraja prin reglementări restrictive creditarea în valută. Situația s-a schimbat abia după mai multe reduceri succesive de dobândă decise de Banca Națională, care s-au transferat, într-un final, și în oferta de credite a băncilor.
Citiți și: Topul băncilor cu cele mai bune credite
Avansul minim de 15% a devenit standard pentru întreaga piață, chiar și băncile care mai solicitau anul trecut 20% reducându-și, între timp, cerințele. Un avantaj clar pentru clienții care nu au strâns suficienți bani înainte de achiziția unei case, în condițiile în care, pentru creditele în valută, normele BNR nu permit un avans mai mic de 25% dacă veniturile se obțin în lei. Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care dorește să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit la sfârșitul anilor ‘80 în București, cu ajutorul unui credit ipotecar în lei pe 25 de ani, cu dobândă variabilă.
Analiza s-a bazat pe informațiile oferite de bănci, notând avansul minim necesar, dobânda anuală efectivă (DAE), care include costul diferitelor comisioane percepute, asigurările impuse sau oferite gratis de bancă și timpul maxim de răspuns pentru aprobarea creditului. Nu am putut verifica dificultățile sau barierele birocratice care apar pe parcursul procesului de aprobare a împrumutului.
Potrivit analizei, cele mai bune credite ipotecare în lei pot fi obținute, în prezent, de la Garanti, Intesa Sanpaolo, CEC Bank, Bancpost, Banca Românească și ING. Dintre băncile cu cote mari de piață, Raiffeisen și Unicredit, care au în portofoliu astfel de credite, nu au transmis răspunsurile solicitate de Capital, astfel încât ofertele lor nu au fost incluse în analiză. Anul trecut, clasamentul celor mai bune credite ipotecare în lei era condus de CEC, ING, BCR, Bancpost și BRD, unele dintre acestea coborând în top, anul acesta, pentru că au redus dobânzile într-un ritm mai puțin agresiv față de alte instituții de credit.
Costuri de urmărit
Diferențele de cost între ofertele băncilor din piață pot fi substanțiale, în condițiile în care dobânda anuală efectivă variază între un minim de 4,44% și un maxim de peste 6%. Clienții trebuie să fie atenți și la costul asigurărilor pe care va trebui să le încheie. Toate băncile impun asigurarea imobilului care va fi adus în garanție împotriva riscurilor catastrofice. Există, însă, și instituții care cer clientului să suporte și costul unei asigurări de viață cesionate în favoarea băncii, în timp ce altele oferă „gratis“ o astfel de poliță, costul ei fiind, de regulă, inclus în ratele de rambursat.
TOP
1. GARANTI – 9,75 puncte
SUMA MAXIMĂ: 225.900 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil, de viaţă oferită gratis de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: 12 ore lucrătoare – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 4,53% (2,82% + ROBOR 6 luni)
DAE: 4,90% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.304,66 lei
COMISIOANE: analiză dosar – 600 lei, administrare 0,02% lunar la soldul creditului, administrare cont curent 2,5 lei/lună
2. INTESA SANPAOLO – 9,70 puncte
SUMA MAXIMĂ: 225.879 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: 2 zile – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 4,22% (Robor 3 luni + 2,75%)
DAE: 4,44% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.219,88 lei
COMISIOANE: 200 euro (echivalent lei) – analiză dosar, 1,25 lei administrare cont curent standard
3. BANCPOST – 9,65 puncte
SUMA MAXIMĂ: 226.990 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maxim 10 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 3,5% + Robor 3M = 4,83%
DAE: 4,91% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.305 lei
COMISIOANE: analiză dosar – 1.500 lei, comision lunar cont curent ataşat – max. 6 lei, taxă evaluare imobil – circa 468,72 lei (taxă aferentă primului imobil evaluat se va restitui clientului după acordarea creditului)
3. CEC BANK – 9,65 puncte
SUMA MAXIMĂ: 395.000 lei maxim după venituri
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: circa 14 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 3,93% (Robor 6 luni + 1,9%)
DAE: 4,51% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 2.227,72 lei (la 395.000 lei credit)
COMISIOANE: analiză – 500 lei, administrare – 0,4% lunar la soldul creditului, comision unic servicii la cererea clientului – 400 lei, comision verificare raport evaluare – 100 lei, evaluare imobil – 350-450 lei
4. BANCA ROMÂNEASCĂ – 9,625 puncte
SUMA MAXIMĂ: 225,000 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: max. 15 zile – 8,5 puncte
DOBÂNDĂ: 4,82%
DAE: 4,95% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.292 lei
COMISIOANE: analiză dosar (upfront): 500 lei
5. ING BANK – 9,60 puncte
SUMA MAXIMĂ: 229.500 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: 48 ore – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 4,42% (Robor 3 luni + 2,95%)
DAE: 4,99% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.265,24 lei
COMISIOANE: analiză dosar – 215 lei, administrare credit (upfront) – 1% din credit (2.295 lei în speţă), taxe evaluare proprietate – 400-550 lei
6. BANCA TRANSILVANIA – 9,55 puncte
SUMA MAXIMĂ: 226,950 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni -9 puncte
DOBÂNDĂ: 4,59% (Robor 6 luni + 2,9 pp)
DAE: 4,81% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1,273.08 lei
COMISIOANE: analiză – 450 lei euro, comision administrare credit – 150 lei / an, comision unic servicii la cerere – 100 lei / serviciu
7. LEUMI BANK – 9,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 199.305 lei pentru imobil, maxim 340.000 lei după venituri, dacă aduce garanţii suplimentare
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: 24 ore – 10 puncte
DOBÂNDĂ: ROBOR 3 luni + 3,5%
DAE: 5,23% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.162,80 lei
COMISIOANE: comision analiză – 400 euro (echivalent lei), administrare cont curent – 4 lei/lună
8. OTP BANK – 9,40 puncte
SUMA MAXIMĂ: 229.500 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă (dacă se depăşeşte vârsta de 65 de ani la maturitatea creditului) – 6 puncte
RĂSPUNS: N.A. – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 4,90%
DAE: 4,79% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 294 euro
COMISIOANE: fără
9. ALPHA BANK – 9,35 puncte
SUMA MAXIMĂ: 226.083 lei pentru acest imobil, se califică pentru maxim 420.000 lei după venituri
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 3 săptămâni – 8 puncte
DOBÂNDĂ: 4,87%
DAE: 5,10% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.304,69 lei
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, administrare cont curent – 2,5 lei lunar
10. BRD – 9,30 puncte
SUMA MAXIMĂ: 455.000 lei maxim după venituri
AVANS: 5%-10% în funcţie de profilul de risc – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: max. 12 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: Robor 6 luni + 2,75%
DAE: 5,06% (include asig. viaţă) – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.575 lei (pentru 264.826 lei)
COMISIOANE: 500 lei analiză dosar, taxe de evaluare imobil, la evaluator
11. PIRAEUS – 9,05 puncte
SUMA MAXIMĂ: 224.961 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni -9 puncte
DOBÂNDĂ: 4,81%
DAE: 5,29% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 1.538 lei
COMISIOANE: administrare credit – 0,03% la soldul lunar al creditului, comision unic servicii la cererea clientului – 30 euro
12. MARFIN BANK – 8,95 puncte
SUMA MAXIMĂ: 331.711 lei maxim după venituri
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: max. 72 ore – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 4,97% (Robor 3 luni + 3,5%)
DAE: 5,54% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.933,36 lei
COMISIOANE: 500 lei analiză dosar, 0,2% pe an comision anual de administrare credit, aplicabil la sold din al doilea an de creditare
13. BCR – 8,90 puncte
SUMA MAXIMĂ: 226.950 lei pentru acest imobil, se califică pentru maxim 422.000 lei după venituri
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni -9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,59% (Robor 6 luni + 3,9%)
DAE: 5,75% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.405 lei
COMISIOANE: 0 lei analiză dosar, cost cu evaluarea apartamentului = 370 lei
14. CARPATICA – 8,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 224.960 lei
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 4 zile – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 6,02% (Robor 6 luni + 4,33%)
DAE: 6,18% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.452,18 lei
COMISIOANE: 284 lei comision servicii la cererea clientului, administrare cont curent – 2,5 lei / lună
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nici o altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajati şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1986), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro (echivalent lei), preţul din ofertă (ziare). Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobândă variabilă pe toată durata contractului. Clientul nu este „de casă“ (salariul nu se virează la banca de la care ia creditul).
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte) care au fost punctate.
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 5% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
AVANSUL: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 15%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 1 punct procentual.
ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de bancă şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru maximum 28 zile şi 6 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.
