Conform noilor modificări, clienţii pot să-şi ia adio de la marjele de 1% pe care visau să le obţină în negocierile cu băncile. Creditorii vor putea aplica în continuare marjele de dobândă pe care le-au propus clienţiilor, în luna septembrie, prin actele adiţionale la creditele vechi, conform OUG 50/2010.
Dobânzile vor fi legate de indicii interbancari păstrânu-se acelaşi cost al creditului ca şi în prezent, iar comisioanele mari pot fi percepute în continuare.
"Am încercat să găsim o cale de mijloc în aşa fel încât să repornim motorul economiei şi nici să nu omorâm băncile. Prin aceasta am vrut să facem condiţii cât mai transparente pentru toţi", a declarat, pentru EVZ, preşedintele Comisei, Mihai Tudose.
Marjele care vor fi stabilite în baza acestui articol sunt identice cu cele propuse de bănci clienţilor în actele adiţionale pentru implementarea actualei forme a OUG 50. Însă, clienţii nu au fost mulţumiţi de nivelul marjelor propuse de bănci şi au început să se organizeze pentru a se judeca cu finanţatorii.
"Mai sunt paşi de făcut"
Forma finală urmează să fie votată de plenul Camerei Deputaţilor. Săptămâna viitoare modificările aduse OUG 50 urmează să fie discutate în Comisia de Finanţe Bănci a Camerei Deputaţilor.
Contactat de EVZ, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea, a declarat că "este un pas, nu înseamnă că s-a încheiat dezbaterea, că nu mai sunt paşi de făcut", a declarat pentru EVZ, Radu Gheţea.
“Din 21 iulie nu mai există drum de întoarcere; OUG 50 îşi produce efectele. Băncile au fost nevoite să scoată comisionul de rambursare anticipată şi la creditele iptoecare", a spus Gheţea. Dacă Directiva europeană 48/2008 reglementează numai creditele de consum, Ordonanţa autohtonă a extions prevederile referitoare la raqmbursarea anticipată şi asupra împrumuturilor pentru locuinţe.
Nu mai există comisioane ilegale
Actuala formă a OUG 50 şi interpretarea sa de către Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) scotea în afara legii o serie de comisione ca de exemplu cel de risc. Astfel, două credite de consum în euro cu rate similare în prezent îşi vor schimba diferit condiţiile după aplicarea noii legislaţii.
Contractate de la două bănci, la începutului anului 2007, în valoare de 5.000 de euro, pe cinci ani, cu DAE de 21,4% şi rate de 132 de euro, ambele aveau, pe lângă dobândă, un comision de 0,5% aplicat la sold. Plata comisioanelor echivalează cu 25 de euro în fiecare lună, însă la primul credit comisionul se numeşte "de administrare“, iar la al doilea credit este "de risc“.
Efectul aplicării Ordonanţei nr. 50, în ANPC: comisionul de risc este anulat, ceea ce înseamnă că doar rata la cel de-al doilea credit se micşorează cu 25 de euro, iar la primul rămâne neschimbată. Băncile nu ar avea voie să schimbe denumirea comisioanelor interzise, chiar dacă menţin costul acestora. "Creditorul nu are voie să redenumească comisioanele pe care legea îi cere să le elimine“, interpretează ANPC ordonanţa cu prevederi neclare.
Gata cu isteria
Atât aceste clarificările referitoare la legarea dobânzilor de indicii de referinţă interbancari ROBOR, EURIBOR, LIBOR, şi menţinerea comisioanelor blamate în forma actuală a actului normativ, cât şi altele ar putea domoli paranoia clienţilor care s-au adunat pe forumuri pentru a pune la cale acţiuni în instanţă cu sau fără motive îndeptăţite. Aprobarea tacită a actelor adiţionale propuse de bănci clienţilor a fost anulată parlamentari. "Neprimirea unui răspuns din partea clientului în termenul menţionat (n.r – 15 zile de la primirea notificării)nu este considerată acceptare tacită şi contractul rămâne neschimbat", prevăd modificările OUG 50.
În acelaşi timp schimbările făcute de deputaţi limitează puterile Autorităţii Nationale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Potrivit preşedintelui Comisiei Economice din Camera Deputaţilor, Mihai Tudose, Autoritatea va avea dreptul de a propune suspendarea unor produse de creditare care nu respectă legislaţia, însă nu va mai interzice sau supenda activitatea de creditare unei bănci.
Dreptul băncilor de a exercita o prevedere scrisă în majoritatea contractelor de credit încheiate cu debitorii lor a fost anulată de către deputaţi. Este vorba de prevederea contractuală care îi dă dreptul unei băncii de a declara creditul scadent, ceea ce înseamnă că îi poate cere persoanei împrumutate să restituie toţi banii pe care îi mai are de plătit băncii într-un termen extrem de scurt.
“În cazul în care consumatorul nu acceptă noile condiţii (n.r.: cele propuse de bancă pentru implementarea OUG 50), creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent", prevede unul din amendamentele adoptate de deputaţi.
Dispare comisionul unic
Amendamentele aprobate de deputaţi au anulat obligativitatea băncilor de a avea un comision unic perceput la serviciile solicitate de clienţi pentru rpestarea de servicii în timpul derulaării contractelor de credit. Această decizie este în avantajul clienţilor băncilor. “Introducerea unui comision singular generează dezechilibre semnificative între serviciile prestate si valoarea comisionului. Cu titlul de exemplu, serviciul de eliberare a unei copii certificate a contractului ar trebui să genereze un comision de o valoare mai mică decât serviciul de navaţie sau cesiune a unui contract", au fost argumentele deputaţilor.
Pentru a fi sigure că unicul comision pe care îl pot percepe acoperă cheltuielile în orice situaţie, unele bănci l-au stabilit la 1% din soldul creditului. Astfel, în cazul unui client cu un credit de 10.000 de euro, valoarea comisionului unic s-ar ridica la 100 de euro indiferent ce serviciu îi solicită băncii.
Discriminări anulate de deputaţi
Câteva tipuri de restanţieri sunt feriţi de actuala formă a OUG 50 de penalităţile mari menite să impulsioneze plata ratelor la timp. Aceasta formă stabileşte că dobânda penalizatoare nu poate fi decât cu două puncte procentuale peste cea percepută în mod normal dacă debitorii sunt în divorţ, dacă sunt şomeri, bolnavi sau dacă le-a scăzut salariul cu 15% sau în cazul celor care preiau creditul dacă contractantul a decedat.
“Referindu-ne la unele condiţii, aceste erau chiar idioate. Boala, moartea şi şomajul nu pot fi puse pe aceleaşi palier", afirmă preşedintele Comisiei pentru Politică Economică, Reformă şi Privatizare din Camera Deputaţilor.
Actuala formă a OUG 50 aproape că îi îndeamnă pe debitorii aflaţi într-o astfel de situaţie să nu îşi plătească ratele la timp deoarece nivelul penalităţilor este avantajos.
Amenzi înjumătăţite pentru bănci
Actuala formă a OUG 50 prevede că băncile pot fi sancţionate de către ANPC cu amnezi între 10.000 de lei şi 80.000 de lei dacă o serie din drepturile consumatorilor, respectiv cu penalităţi între 10.000 de lei şi 50.000 de lei în alte situaţii.
Modificările aduse parlamentari înjumătăţesc nivelul acestor amenzi care se aplică în situaţiile în care drepturile consumatorilor nu sunt respectate de către finanţatori. Dobânzi care nu sunt calculate în funcţie de indicii interbancari, majorarea comisioanelor prevăzute în contractul de credit, calculul ratei lunare folosind o altă formulă decât cea implementată de lege sunt de asemenea sancţionate.
