Acest instrument reprezintă o modalitate mai rapidă de obţinere a unui credit de valori mai mici, circa două-trei salarii cumulate pe medie, pentru care costurile de după perioada de graţie sunt ceva mai mari decât la creditul de nevoi personale.
Pentru familia analizată, cu venituri cumulate de 4.800 lei (vezi detalii în metoda de notare), cele mai multe bănci (50%) acordă un împrumut maxim de 9.000 lei prin intermediul cardurilor de credit. Acesta este şi cel mai de jos plafon maxim. Cea mai mare sumă poate fi accesată de această familie de la Marfin Bank (58.760 lei). Cea mai mică dobândă o au cardurile de credit de la BRD şi Intesa, singurele de până în 15%. Cele mai mici comisioane le au cardurile de credit ale Alpha Bank, doar de 10 lei pe an. În privinţa sumei minime de rambursat, cel mai bine stau cardurile de la Nextebank, unde clienţii pot să nu ramburseze deloc din principal (suma trasă), ci doar dobânda. În general, băncile solicită o rambursare minimă de 5%.
Cea mai mare perioadă de graţie la cumpărăturile achitate la POS o au cardurile de la Banca Românească, de maximum 61 de zile. Merită menţionat faptul că unele bănci acordă perioadă de graţie inclusiv la retragerile de la ATM, respectiv Carpatica, Marfin şi Intesa Sanpaolo. Acest lucru e foarte important, întrucât produsul poate funcţiona ca un credit de nevoi personale cu dobândă zero pe perioada de graţie, fapt ce ne-a făcut să acordăm 2 puncte în plus la acest criteriu.
Interesant e că cel mai popular card de credit, cu cele mai multe magazine partenere – Card Avantaj de la Credit Europe –, a ieşit având cea mai mică notă.
DOBÂNZI
1. CEC Bank 9,13 puncte
Credit maxim: 40.000 lei – 9 puncte
Dobânda: 15,95% – 9,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
30 lei/an – 9 puncte
Rambursare minimă: 2,5% – 9,5 puncte
Perioada graţie: 59 zile – 9 puncte
Aprobare: 10 zile – 7 puncte
2. Marfin Bank 8,43 puncte
Credit maxim: 58.760 lei – 10 puncte
Dobânda: 17,30% – 8,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
40 lei/an din al doilea an – 9 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 50 zile (inclusiv retragere ATM.) – 6,5 puncte
Aprobare: 1 zi – 10 puncte
3. BRD 8,35 puncte*
Credit maxim: 22.000 lei – 7 puncte
Dobânda: 14,44% – 10 puncte
Comisioane: Emitere 20 lei; Administrare
50 lei/an – 7,67 puncte
Rambursare minimă: 2% – 10 puncte
Perioada graţie: 60 zile – 9,5 puncte
Aprobare: 7 zile – 7,5 puncte
*Din nota finală s-au scăzut 0,5 puncte pentru perceperea unei asigurări obligatorii
4. Alpha Bank 7,85 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 16,5% – 9 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
10 lei/an – 9,66 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 55 zile – 7 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
5. OTP Bank 7,45 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 22% – 6,5 puncte
Comisioane: Emitere 40 lei; Administrare
20 lei/an din al doilea an – 9 puncte
Rambursare minimă: 2% – 10 puncte
Perioada graţie: 55 zile – 7 puncte
Aprobare: 3 zile – 10 puncte
6. Intesa Sanpaolo 7,35 puncte
Credit maxim: 10.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 15% – 10 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
45 lei/an – 8,33 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 45 zile (inclusiv retragere ATM.) – 4 puncte
Aprobare: 14 zile – 7 puncte
7. Piraeus Bank 7,25 puncte*
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 16,57% – 9 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
40 lei/an din al doilea an – 9 puncte
Rambursare minimă: 3% – 9 puncte
Perioada graţie: 51 zile – 5 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
*Din nota finală s-au scăzut 0,5 puncte pentru perceperea unei asigurări obligatorii
7. Banca Românească 7,25 puncte
Credit maxim: 9.450 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 22,58% – 6 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
35 lei/an – 8,66 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 61 zile – 10 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
8.BCR 7,08 puncte
Credit maxim: 20.000 lei – 6,5 puncte
Dobânda: 22,57% – 6 puncte
Comisioane: Emitere 24 lei; Administrare 24 lei/an – 8,17 puncte
Rambursare minimă: 3% – 9 puncte
Perioada graţie: 53 zile – 6 puncte
Aprobare: 1 zi – 10 puncte
9. Carpatica 6,95 puncte
Credit maxim: 10.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 21,53% – 6,5 puncte
Comisioane: Emitere 30 lei; Administrare
40 lei/an – 7,67 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 55 zile (inclusiv retragere ATM) – 9 puncte
Aprobare: max. 14 zile – 7 puncte
10. Nextebank 6,58 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 23,66% – 5,5 puncte
Comisioane: Emitere 10 lei; Administrare
35 lei/an – 8,17 puncte
Rambursare minimă: 0% – 10 puncte
Perioada graţie: 50 zile – 4,5 puncte
Aprobare: 5 zile – 8,5 puncte
11. ING Bank 6,57 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 15,5% – 9,5 puncte
Comisioane: Emitere 89,8 lei*; Administrare 35 lei/an – 5,66 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 45 zile – 2 puncte
Aprobare: 1 zi – 10 puncte
*Emitere 35 lei + Taxă ipotecă mobiliară
54,8 lei
12. Raiffeisen Bank 6,48 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 24,07% – 5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
58 lei/an – 8 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 56 zile – 7,5 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
13. Bancpost 6,43 puncte
Credit maxim: 14.400 lei – 6 puncte
Dobânda: 24% – 5,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare circa 150 lei/an – 5 puncte
Rambursare minimă: 3,5% – 8,5 puncte
Perioada graţie: 55 zile – 7 puncte
Aprobare: 1 zi – 10 puncte
14. Citigroup 6,4 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 25,99% – 4,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
60 lei/an – 8 puncte
Rambursare minimă: 3,5% – 8,5 puncte
Perioada graţie: 54 zile – 6,5 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
15. Millennium Bank 6,35 puncte
Credit maxim: 15.000 lei – 6 puncte
Dobânda: 28% – 3,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
40 lei/an din al doilea an – 9 puncte
Rambursare minimă: 3% – 9 puncte
Perioada graţie: 55 zile – 7 puncte
Aprobare: 10 zile – 7 puncte
15. RBS 6,35 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 24% – 5,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
120 lei/an – 5,67 puncte
Rambursare minimă: 4% – 8 puncte
Perioada graţie: 55 zile – 7 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
16. UniCredit Ţiriac Bank 6,17 puncte
Credit maxim: 14.400 lei – 6 puncte
Dobânda: 24,58% – 5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
50 lei/an – 8,33 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 50 zile – 4,5 puncte
Aprobare: 2 zile – 10 puncte
17. Garanti Bank 5,95 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 27,6% – 3,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
40 lei/an din al doilea an – 9 puncte
Rambursare minimă: 3% – 9 puncte
Perioada graţie: 50 zile – 4,5 puncte
Aprobare: 5 zile – 8,5 puncte
18. Credit Europe Bank 5,10 puncte
Credit maxim: 9.000 lei – 5,5 puncte
Dobânda: 28% – 3,5 puncte
Comisioane: Emitere zero; Administrare
49 lei/an – 8,33 puncte
Rambursare minimă: 5% – 7 puncte
Perioada graţie: 45 zile – 2 puncte
Aprobare: 14 zile – 7 puncte
METODA DE NOTARE
Pentru acest podus s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nici o altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajati şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Cardul de credit este emis pe numele soţului
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: Suma maximă care poate fi obţinută cu cardul de credit – cu o pondere de 20% în nota finală, dobânda – pondere de 30%, comisioanele – pondere de 15% (din care comisionul de emitere – 5%, iar comisionul de administrare a contului – 10%), Rambursarea minimă lunară obligatorie: 15%, Perioada de graţie – 15% şi timpul de aprobare – 5%. Au fost penalizate cu 0,5 puncte din nota finală băncile care condiţionează aprobarea produsului de încheierea unei asigurări.
CRITERII
Suma maximă: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare a creditului maxim ce poate fi obţinut pe card de către client mai mare sau egală cu 50.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 5.000 de lei.
Dobânda: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al ratei dobânzii mai mic sau egal cu 15% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 1 punct procentual.
Comisioane: Comisioanele de emitere sunt notate cu maximum 10 puncte la băncile care nu le percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare interval de creştere a comisionului cu câte 5 lei. Comisioanele de administrare (atât pentru card, cât şi pentru contul curent) au fost punctate în funcţie de valoarea anuală. Sunt notate cu 10 puncte la băncile care nu le percep, nota coborând cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a comisioanelor cu câte 10 lei. Băncile care nu percep în primul an comision de administrare au primit un bonus de 0,5 puncte la nota acestui subcriteriu.
Rambursare minimă: Punctaj maxim 10 pentru obligaţia de a rambursa lunar cel mult 2% din creditul utilizat. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a rambursării minime lunare cu 0,5% din credit.
Perioadă de grație: Notată cu 10 puncte pentru o perioadă de graţie mai mare sau egală cu 61 de zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare zi în minus faţă de acest nivel. S-a acordat un bonus de 2 puncte la acest sub-criteriu pentru băncile la care perioada de graţie se acordă şi pentru sumele retrase de pe card la ATM, nu doar pentru cele folosite la comercianţi.
Timp răspuns: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 2 zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 7 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.
