Tot mai multe bănci au început să introducă noi tipuri de credite care pot fi garantate cu ipoteca pe un imobil, dar nu sunt condiționate de achiziția acelui imobil prin respectivul credit.  Fie că se numesc „creditul proprietar“, fie „pentru modernizarea locuinței“, aceste împrumuturi sunt de fapt vechile credite de consum garantate cu ipotecă cu o perioadă de rambursare a împrumutului de 10, 20 sau chiar 30 de ani.
Teoretic, prin noul regulament de creditare intrat în vigoare în februarie 2012, aceste produse fuseseră încadrate la credite de consum (nu se solicita prezența unor acte care să justifice destinația împrumutului) și limitate pe cinci ani. Limită care le-a făcut, de fapt, impracticabile, deoarece ar fi avut rate uriaşe. Înainte de regulament, băncile lungiseră intenționat perioada de rambursare a împrumutului, făcând-o similară cu cea a creditului ipotecar, pentru ca persoanele fizice să poată împrumuta mai mulți bani.
Încercările repetate de a determina banca centrală să le acorde vreo dispensă de la acest împrumut s-au izbit însă de refuz. Până la urmă, lecturarea cu atenție a Regulamentului 24 privind creditarea le-a oferit bancherilor soluția. La articolul doi, punctele a) și b) sunt definite cele două tipuri de credite pe care le pot acorda băncile: de investiții imobiliare și de consum.

Diferențe între vechi și nou
În cazul creditului de investiții imobiliare, este definit creditul ipotecar care permite achiziția unui imobil prezent sau viitor, „sau în scopul reabilitării, modernizării, consolidării ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren“. Acest „sau“ din lege este cuvântul care a permis băncilor să își reintroducă creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă, sub denumirea de credit de modernizare a locuinței.
Diferențe există totuși față de vechiul tip de credit. Datorită încadrării la capitolul credit imobiliar, bancherii sunt obligați să urmărească destinația creditului. Motiv pentru care 99% dintre bănci solicită factură proforma, factură fiscală sau chiar un deviz estimativ al lucrării în cazul unor lucrări de extindere a locuinței.
Doar la ING Bank clientul care poate aduce o garanţie ipotecară şi declară că vrea să utilizeze sumele în scop locativ (îmbunătăţire, modernizare, finalizare construcţie etc.) poate accesa un credit de investiţii imobiliare pentru care nu are nevoie de nicio justificare ulterioară a sumelor.
Multe bănci solicită existența unui avans propriu, de 15%-40% din valoarea lucrărilor de modernizare a locuinței, nefiind practic finanțată munca în regie proprie. Există însă și bănci la care avansul nu e necesar. În cazul CEC Bank, de exemplu, aportul propriu nu este necesar. Situația e similară și în oferta BRD Groupe Société Générale, care nu solicită un avans minim. Majoritatea băncilor au trei produse de acest gen, uneori cu dobânzi diversificate în funcție de perioada de rambursare a creditului și de suma solicitată. În general, există credite pentru modernizarea locuinței pe 10, 20 sau 30 de ani.

317 mil. lei era soldul creditelor pentru alte scopuri (fără locuințe și consum) acordate de bănci la sfârșitul trimestrului I