Rambursarea anticipată pare foarte simplă când întrebi la ghişeu, dar se dovedeşte incredibil de alambicată atunci când ajungi să o pui în practică
Diana T. are un credit contractat de la una din cele mai mari bănci din România. Diana este o persoană destul de familiarizată cu produsele bancare. Cu toate acestea, şi-a prins urechile când a încercat să facă prima rambusare anticipată parţială la creditul său cu dobândă variabilă, în condiţiile în care credea că operaţiunea este simplă ca bună ziua. Din luna august, încearcă toate variantele de plată şi de declarare a sumei pe care vrea să o ramburseze anticipat şi tot nu reuşit să se lămurească pe deplin asupra mecanismului.
Prima oară s-a dus în data scadentă, dar după ora 16:30, cu echivalentul a două rate, cu gândul să achite rata scadentă şi să ramburseze anticipat echivalentul altei rate. Când şi-a luat noul scadenţar de la bancă, a observat că soldul nu scăzuse cu echivalentul unei rate iniţiale, ci cu mai puţin. În lunile următoare a încercat toate variantele, înainte şi după scadenţă, cu gândul că va ajunge în cele din urmă să obţină scăderea soldului exact cu suma cu care dorea. Acest lucru s-a dovedit imposibil până în prezent.
Până să îi aflu în detaliu povestea, am mers personal la mai multe bănci şi mi s-a spus unanim că procesul e simplu: Oricând vii la bancă, pui banii în cont şi ţi se va lua întâi rata scadentă, iar pentru diferenţă faci o cerere de rambursare anticipată. Pesemne că niciuna dintre fetele de la ghişeu şi nici o directoare cu care am vorbit nu se confruntase efectiv cu o astfel de operaţiune.
Reamintim că, odată cu Legea nr. 288/2010, izvorâtă din OUG nr. 50, comisionul de rambursare anticipată a fost eliminat pentru creditele cu dobândă variabilă şi plafonat la 1% pentru creditele cu dobândă fixă (0,5% dacă rambursarea se face în ultimul an de contract).
Cum funcţionează de fapt rambursarea anticipată?
În funcţie de momentul în care venim să facem o plată în avans, fie că e rambursare totală, fie parţială, vom plăti întâi dobânda pro-rata pentru ultimul sold, calculată de la data scadentă până în momentul plăţii, spun reprezentanţii BCR. Abia după ce ni se trag această dobândă pro-rata şi eventuale comisioane lunare putem face de diferenţă rambursare anticipată, care se va regăsi în scăderea aferentă a soldului datoriei. În momentul completării cererii de rambursare anticipată, la majoritatea băncilor vom putea să optăm fie pentru scăderea ratei corespunzător cu suma plătită în avans şi menţinerea perioadei de rambusare, fie pentru scăderea perioadei şi menţinerea nivelului ratei lunare. Dintre băncile studiate, doar Raiffeisen nu are opţiunea de scădere a perioadei de rambursare, ci doar posibilitatea scăderii nivelului ratei.
Să spunem că venim la jumătatea lunii să achităm anticipat, în condiţiile în care data scadentă este la finalul lunii. Ni se va percepe întâi dobânda pe jumătate de lună, iar de banii care ne rămân stingem parţial din sold. Chestiunea cea mai complicată intervine abia acum. Dacă dorim să ne păstrăm data scadentă, atunci, la scadenţă, vom achita, pe lângă rata lunară, şi dobânda scursă din momentul rambursării anticipate până la scadenţă, calculată la soldul diminuat. Totuşi, lucrurile pot fi simplificate prin agrearea mutării datei scadente în ziua în care s-a efectuat rambursarea anticipată. Astfel, vom primi a doua zi de la bancă noul scadenţar, fie cu o rată mai mică, fie cu o perioadă redusă corespunzător.
Poate cea mai simplă cale de face o rambursare anticipată parţială este în data scadentă, când venim şi cu rata aferentă, şi cu suma cu care dorim să ne scadă soldul. Pentru a nu avea surprize, este bine să efectuăm această operaţiune înainte de ora 15:00. De asemenea, încercaţi să lămuriţi cu ofiţerul de credit dacă soldul scade aşa cum vă aşteptaţi şi să vă dea în scris asta.
Este bine de ştiut că puteţi să efectuaţi oricând o rambursare anticipată şi în orice cuantum, fără niciun cost suplimentar, dacă vorbim de un credit cu dobândă indexabilă. Totuşi, dacă nu sunteţi lămuriţi pe deplin cu mecanismul, e bine să strângeţi mai mulţi bani şi să plătiţi odată în avans, decât să apelaţi la rambursări anticipate dese, pentru că vă puteţi trezi chiar cu restanţe dacă nu sunteţi atenţi.