Majoritatea băncilor încearcă să reorienteze clienţii dornici să-şi cumpere o casă către creditele în lei, în condiţiile în care liniile de finanţare în euro de la băncile mamă s-au subţiat, iar normele de creditare descurajează asumarea riscului valutar.
Chiar dacă rămân mai scumpe decât cele în euro, împrumuturile în lei au condiţii de dobândă mai bune decât anul trecut. Capital a analizat în detaliu oferta băncilor, încercând să afle care sunt cele mai bune ipotecare pe 25 de ani, pe care le poate lua o familie cu venituri de 4.800 lei pentru achiziţia unui apartament cu trei camere în Capitală, în valoare de 60.000 de euro (echivalent lei) (Detalii în Metoda de notare).
Diferenţe
Pentru un astfel de apartament, creditele în lei pot fi luate şi cu avans de doar 15%, însă există bănci care solicită peste 30%. Dobânda anuală efectivă (DAE) variază de la sub 6,5%, la peste 16%. Diferă mult şi condiţiile de asigurare, existând instituţii care solicită încheierea poliţelor de către clienţi, dar şi unele care le oferă gratuit. Ponderând notele acordate fiecărui subcriteriu din oferte, după importanţă, analiza Capital a desemnat Millennium, Garanti, BRD, ING, Banca Transilvania şi CEC ca având cele mai bune credite ipotecare în lei din piaţă.
6,48% este cea mai mică dobândă anuală efectivă (DAE) existentă la un credit ipotecar standard în lei, nivel valabil în oferta BCR, dar cu avans de 35%
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de 3 ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1984), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro (echivalent lei), preţul din ofertă (ziare). Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobandă variabilă pe toată durata contractului.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, Timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte) care au fost punctate.
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 9% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
AVANSUL: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 15%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 1 punct procentual.
ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de bancă şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru maximum 28 zile şi 5 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.
Click pentru mărire
