Vinovat de numărul mare de neperformante, vinovat că a condus cândva la euroizarea economiei, creditul de nevoi personale fără ipotecă sau, pe scurt, creditul de consum a reușit să iasă deasupra tuturor încercărilor, fiind încă unul din principalele elemente de promovare a băncilor, utilizat în special în preajma sărbătorilor.
Nu se mai acordă decât în lei și doar pe cinci ani, pentru a minimiza riscurile. Creditul de consum rămâne unul dintre cele mai populare produse bancare, criteriile de accesibilitate fiind mai relaxate decât în cazul altor credite şi clientul putând să dea banilor orice destinaţie, fără a trebui să aducă documente de justificare la bancă. În acest context, interesul clientului a ajuns să se concentreze mai puțin asupra comisioanelor, ratei lunare sau a altor costuri, şi mai mult asupra sumei maxime pe care o poate accesa. În multe cazuri, însă, băncile au plafonat nivelul maxim al creditului de consum, indiferent de veniturile pe care le obţine clientul.
Condiţii preferenţiale există pentru clienţii care îşi încasează salariile în cont la bancă. Capital a analizat în detaliu oferta băncilor pentru creditele de consum în lei, pe termen de 5 ani, care pot fi obţinute de o familie cu venituri de 4.800 de lei. Pe lângă suma maximă a creditului, care a fost ponderată cu 40% în nota finală, au fost punctate şi criteriile de cost (DAE şi asigurări solicitate clientului sau oferite gratis de către bancă), dar şi rapiditatea cu care se acordă împrumuturile. Aproape fără excepţie, dobânzile practicate de bănci au două cifre. Creditele se acordă însă rapid, existând şi bănci care le aprobă într-o zi. În urma analizei Capital, rezultă că ofertele cele mai bune de împrumuturi de consum în lei le au Banca Transilvania, Piraeus, Vorksbank, Raiffeisen, BRD şi Garanti. Acestea au obţinut cele mai mari punctaje medii, însă clienţii interesaţi de un aspect particular al creditului (ex. rapiditatea sau costurile) îşi pot selecta produsul care li se potriveşte mai bine urmărind strict aceste criterii.
Click pentru mărire
Click pentru mărire
Click pentru mărire
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de 3 ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Durata creditului în lei: 5 ani.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere de 40% în nota finală, suma maximă a creditului – pondere de 40%, asigurări cerute sau oferite de bancă – 10%, timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 10%. Dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul DAE sau depinzând de valoarea creditului (în cazul ratei).
CRITERII:
- DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 13,5% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,5 puncte procentuale.
- SUMA MAXIMĂ: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare mai mare sau egală cu 85.0000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 5.000 de lei.
- ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului o asigurare (viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca nu solicită clientului nicio asigurare, 7 puncte când banca impune încheierea unei asigurări plătite de client.
- TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 24 de ore. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 6,5 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.