Chiar dacă băncile ar trebui să finanțeze economia, adesea reuşesc mai mult să pună piedici micilor întreprinzători. O nouă modă: solicitările de rambursări anticipate a creditelor IMM.
Instituțiile de credit au început să câștige mai mult din tranzacții cu titluri de stat decât din atragerea de depozite și acordarea de împrumuturi, activitatea lor de bază! În plus, băncile s-au transformat și în câini de pază ai activității IMM-urilor. Mai exact, dacă indicatorii financiari ai companiei se deteriorează din cauza crizei, în funcție de tipul de contract pe care îl au semnat cu IMM-ul în cauză, banca poate solicita rambursarea în avans a creditului, diminuarea sau suspendarea liniei de finanțare pentru capital de lucru.
„Până în 2008 sau 2009, băncile nu dădeau niciun fel de împrumut pentru firmele care își desfășurau activitatea în domeniul agriculturii. Doar banii speculativi mergeau către industria de cereale. Acum, firmele care activează în această ramură se văd puse în situația fericită de a alege sau chiar respinge ofertele bancare care nu le convin. Și în niciun caz nu se confruntă cu cereri de rambursare anticipată, uneori imediată, așa cum se confruntă multe firme care activează în alte domenii“, ne-a declarat un om de afaceri român.
Acesta ne-a explicat faptul că, la IMM-urile care nu își desfășoară activitatea în industrii care sunt acum pe val, instituțiile de credit sunt foarte sensibile la evoluția indicatorilor financiari. Deteriorarea cifrei de afaceri, scăderea EBITDA, creșterea gradului de îndatorare sau neîncasarea banilor din piață pot atrage sancțiuni din partea băncii.
„Solicitarea rambursării în avans a unui credit este o măsură drastică şi se aplică doar în cazuri de încălcare flagrantă a unor condiții contractuale extrem de importante“, spune Monica Udrescu, director executiv al diviziei de IMM și Retail la Raiffeisen Bank. Totuși, sunt identificate o serie de situații în care banca poate cere rambursarea anticipată, întrerupe relația cu clientul sau schimba condițiile de acordare a finanțării (prezentate în casetă).
Reprezentanții BRD sunt și mai clari: „Evenimentele care determină o cerere imperativă din partea băncii pentru rambursarea în avans a unui credit sunt întotdeauna foarte clar stabilite în contractele de credit“, precizând însă că orice bancă încearcă să găsească soluțiile optime pentru a ajuta clientul să ramburseze creditul.
Pe lângă cazurile extreme când băncile solicită rambursarea anticipată a creditelor (pe care însă reprezentanţii băncilor le trec în general sub tăcere, deşi sunt stipulate în contract), mediul de afaceri românesc se confruntă şi cu problema diminuării liniilor de credit pentru finanțarea capitalului de lucru, a liniilor revolving care se reînnoiesc în fiecare an. Din cauza scăderii valorii de piață a garanțiilor (în mare parte imobiliare), a declinului cifrei de afaceri sau a profitului şi a creșterii gradului de îndatorare, mai mult de jumătate din segmentul IMM s-a confruntat cu o diminuare masivă a liniilor de credit.
Mai puține finanțări
În funcție de bancă, orice IMM se poate împrumuta în limita a 10%-20% din cifra de afaceri. Liniile de credit au scăzut astfel proporțional cu scăderea cifrei de afaceri a firmei. Bineînțeles, dacă firma înregistrează creșteri, linia de credit crește şi ea.
La această diminuare se adaugă scăderea cauzată de implementarea unui nou regulament BNR referitor la conversia în lei a împrumuturilor în euro. Potrivit estimărilor făcute de bănci, din schimbarea valutelor, IMM-urile au mai pierdut 30%.
Reprezentanții BRD apreciază că piața finanțărilor pe acest segment a scăzut în medie cu 5%, în iunie 2013 față de iunie 2012. Totuși, există și câteva excepții. Soldul creditelor pe segmentul IMM a avansat cu 33% în intervalul amintit la Unicredit Țiriac Bank. Și la Raiffeisen Bank, soldul creditelor a înregistrat o creștere de 3%, iar volumul finanțărilor noi a crescut cu 50%.
IMM-urile sunt motorul economiei. Pârghiile de relaxare a politicii monetare au început deja să fie activate de către BNR, dar băncile continuă să dea întreprinzătorilor lovitură după lovitură.
Cum te „ajută“ banca dacă afacerea merge prost
– Rambursare anticipată se solicită dacă s-a declanșat procedura de faliment/reorganizare judiciară/ insolvență, dacă firma își modifică obiectul de activitate etc.
– Restanțele de durată la credite sau în relația cu terți, furnizarea către bancă a unor informații sau declarații incorecte sau false pot duce la cererea rambursării creditului.
– Liniile de credit anuale pot fi prelungite doar dacă se mențin condițiile inițiale. Linia poate fi prelungită și în condițiile unei diminuări a dimensiunii afacerii, dar cu ajustarea limitei de credit sau cu aplicarea unor penalizari.
– Conversia liniei de finanțare pentru capital de lucru (parțial sau integral) în credit cu rate pe durată negociată.