Despre singura firmă din România  care aduce creditul la uşa clientului şi vine periodic să îi ia şi rata s-a vorbit în multe feluri. Comparaţiile cu activitatea de cămătărie, prin prisma costurilor mari, nu au lipsit nici ele. Aceeaşi situaţie şi cu IFN care promovează aşa-numitul „credit până la salariu“, ale cărui costuri pot ajunge şi la 4.000%.
La rândul său, amanetul este mai întotdeauna ultima variantă. Ce ar spune însă despre toate acestea cineva  cu restanţe la bănci, care are nevoie urgentă de bani? Poate ar privi altfel toate aceste variante şi, poate, dacă nevoia de finanţare se manifestă pe un termen scurt, nici nu ar avea de plătit costuri suplimentare foarte mari. Dacă amanetul presupune să ai o anumită garanţie (bijuterii, electronice, telefoane sau, mai nou, chiar automobile), creditele date de unele IFN-uri pot fi contractate cu o adeverinţă de salariu şi atât. De când a venit în România, în 2007, până în prezent, Provident a dat peste 500.000 de credite, în ciuda costurilor care ar echivala cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de până la 100%. Clienţii, spun ei, dezvoltă, de multe ori, o relaţie pe termen lung cu creditorul, iar acesta din urmă ajunge să fie echivalentul unei rude mai înstărite. Împrumută sume mici de bani pe perioade destul de scurte.   

Totul ţine de timing

Creditul mediu dat de Provident este undeva la 1000 de lei, însă suma maximă poate ajunge şi la 3.500 de lei. Dacă pentru 1.000 de lei ai aştepta scadenţa şi ai plăti toate cele 46 de rate săptămânale, ar rezulta o sumă totală de rambursat de 1.319 lei, la care se adaugă comisionul de analiză a dosarului, adică 80 lei de plătibili la final. În aceste condiţii, dobânda anuală efectivă se apropie binişor de 100%.
Mai există însă o variantă, care se numeşte rambursare anticipată. În acest caz, costurile scad substanţial. În condiţiile în care împrumutul ar fi achitat după doar opt săptămâni, suma suplimentară plătită este de doar 164 de lei, adică la jumătate. Dacă duci la bun sfârşit primul credit, ai ocazia să mai iei unul în sumă mai mare. Ideea este, însă, să achiţi cât mai rapid întregul împrumut.
Condiţiile contractuale permit clientului să obţină un fel de împrumut fără dobândă şi fără costuri suplimentare, pentru 44 de zile. Potrivit celor de la Provident, clientul are posibilitatea să ceară rezilierea contractului de credit în cel mult 14 zile de la încheierea acestuia. Din momentul rezilierii, clientul mai are la dispoziţie încă 30 de zile pentru a rambursa, fără costuri suplimentare, suma împrumutată iniţial. Cu alte cuvinte, este vorba de un soi de credit pe 44 de zile fără dobândă. Atenţie însă, această procedură poate fi aplicată o singură dată. Suma maximă ce poate fi contractată într-un prim împrumut depinde şi de veniturile solicitantului, însă poate ajunge şi la 3.000 de lei.  

Paradox. Cel mai accesibil credit are DAE de mii la sută
Viva Credit a dat 20.000 de împrumuturi în cei nici doi ani de existenţă, deşi nivelul DAE ajunge la nu mai puţin de 3.700%. Aceasta dacă clientul optează pentru împrumutul pe perioada maximă, adică 35 de zile. Cu cât perioada este mai scurtă, cu atât şi costul scade. Practic, Viva percepe o dobândă zilnică de 1,2%. Procedura de acordare a creditului se desfăşoară prin internet, iar documentaţia necesară se reduce la un act care să certifice faptul că solicitantul este angajat şi că ia salariul pe card. Banii intră în contul clientului, iar rambursarea se face tot prin bancă, în contul creditorului. Pentru o primă solicitare, aprobarea creditului vine, de obicei, în aceeaşi zi, iar clienţii deja aflaţi în baza de date primesc răspunsul în câteva minute. Banii împrumutaţi sunt transferaţi direct în contul solicitantului, imediat după aprobarea cererii. Ca orice alt credit, şi acesta se poate rambursa anticipat şi poate fi refinanţat. Nu există comisioane de acordare sau de analiză a dosarului de credit, iar cererea de creditare se realizează tot online, prin completarea unui formular cu datele personale de către solicitant pe site-ul companiei. Potrivit paginii firmei de credite, pentru un credit de 300 de lei pe 20 de zile se plătesc la maturitate 372 de lei.
„Majoritatea clienţilor noştri aleg să ia împrumuturi pe perioade mult mai scurte decât cele 35 de zile“, ne explică Ionuţ Stan, directorul general al Viva Credit, IFN-ul care dă împrumuturi până la salariu. Potrivit acestuia, condiţiile de eligibilitate la credit sunt absolut minimale.
„Principala condiţie este ca solicitantul să aibă un salariu lunar care să fie virat pe card. Analizăm şi datele de la Biroul de Credit, dar asta nu înseamnă că nu acordăm credite şi celor care au înregistrat restanţe“, continuă Stan. Salariul minim solicitat pentru a contracta suma maximă, adică 500 de lei, este sub nivelul minim pe economie. Venitul trebuie să fie cel puţin egal cu valoarea creditului.  Viva Credit nu solicită garanții sau giranți, nu percepe comisioane și nici penalități de rambursare anticipată, ci doar o dobândă zilnică de 1,2%.
Practic, pentru un credit de 200 de lei luat pentru zece zile, suma finală de rambursat va fi 224 lei. Compania, înființată în 2010, oferă împrumuturi și celor cu istoric negativ la Biroul de Credit, dar face o selecție riguroasă a clienților și încurajează creditarea responsabilă.
 
„Oamenii nu mai vin de mult doar cu bijuterii. Acceptăm aparatură electronică şi chiar automobile. Am observat că au început să vină din ce în ce mai mulţi studenţi cu laptopuri“, spune şeful unei case de amanet din Bucureşti, care adaugă faptul că mai mult de jumătate din cei care pun bunuri la amanet nu le mai recuperează. Patronii cu care am vorbit spun că suma medie pe care o împrumută este de 200-300 lei, pe o perioadă de 15 zile, iar comisionul perceput variază între 0,8 şi 1% pe zi, ceea ce ar reprezenta echivalentul unei dobânzi anuale efective (DAE) între 576% şi 900% pe an. „Prin lege, valoarea creditului nu poate fi mai mare de 35% din preţul obiectului adus drept garanţie“, explică patronul unei case de amanet din Capitală.
În schimbul unui astfel de discount, creditorii acceptă orice, chiar şi telefoane de lux Vertu. Cotaţia oferită: 6.710 lei, faţă de cel puţin 20.000 lei cât costă un asemenea telefon, chiar şi la mâna a doua. În plus, după cum arată sursa citată mai sus, există deja clienţi fideli, cum ar fi câţiva pensionari sau florăresele care se împrumută aproape zilnic şi care beneficiază de oferte speciale, constând în comisioane ceva mai mici.

Clienţii pot să renunţe la împrumut în 14 zile de la emitere şi să îl restituie
fără costuri în alte 30 de zile.
Provident
3.000 de lei poţi lua maximum de la Provident la primul contract cu firma. Costurile suplimentare ajung la 1.200 de lei