Când vine vorba de împrumutarea unor sume ce depăşesc de câteva ori salariul, cam de trei ori, cele mai la îndemână soluţii sunt cardurile de credit, care, în funcţie de destinaţia folosirii sumelor, pot fi de departe cele mai ieftine finanţări de pe piaţă.
Dacă avem în vedere accesarea unui credit de valori ceva mai mari, atunci avem varianta creditelor de nevoi personale. În ambele cazuri, actele necesare sunt aceleaşi, adeverinţă de salariu şi Formularul 201 (fosta fişă fiscală), doar că împrumuturile de nevoi personale presupun o prudenţă mai mare din partea băncilor.
Deşi cardurile de credit vin cu o serie de avantaje extrem de importante, cum ar fi perioada de graţie la cumpărături de circa două luni sau posibilitatea de plată în rate cu dobândă zero, cei mai mulţi clienţi folosesc cardurile de credit ca pe nişte carduri de debit, suportând costuri ridicate şi neprofitând de avantajele menţionate. Probabil, din aceste motive băncile promovează agresiv cardurile de credit, pentru că utilizarea lor defectuoasă le aduce venituri frumuşele pe termen scurt.
Graţie şi rate cu dobândă zero
În mod normal, cardurile de credit ar trebui utilizate strict la cumpărături, situaţie în care fie se beneficiază de o perioadă de graţie şi apoi de plata graduală cu dobânda aferentă, fie se poate accesa un program de rate fără dobândă (la magazinele partenere băncii). Pe piaţă există mai multe bănci care oferă carduri de credit cu sistem de rate fără dobândă, cele mai populare fiind Card Avantaj de la Credit Europe şi Bonus Card de la Garanti, cele două bănci având cea mai vastă gamă de parteneri. De asemenea, Raiffeisen, Banca Transilvania şi Bancpost au un număr însemnat de magazine partenere de la care se poate cumpăra în rate cu dobândă zero, dar astfel de sisteme au şi cei de la BCR, Alpha Bank, Banca Românească, Piraeus, UniCredit Ţiriac şi Nexte Bank.
Cei de la Millennium și OTP oferă posibilitatea de achitare în rate fără dobânzi de la orice comerciant sau furnizor de servicii. Dacă în cazul Millennium, posesorul cardului de credit are posibilitatea de a accesa de două ori pe an eșalonarea cheltuielilor făcute cu cardul într-o anumită lună, la OTP toate plățile efectuate cu cardul se împart în șase rate egale.
Dacă folosim cardurile de credit pentru tranzacţii la comercianţi (în afara sistemului de rate fără dobândă), atunci ar fi de recomandat să achităm sumele trase în rate egale, ca şi cum am avea un credit de nevoi personale, şi să nu ne limităm la minimul de plată, de circa 5% din sumă.
Pentru nevoi mai mari de finanţare, fără justificarea sumelor, sau pentru cazul în care nu ne putem ţine de o plată disciplinată astfel încât să evităm costurile mai mari de la cardurile de credit, avem varianta creditelor de consum, care pot fi accesate pe o perioadă de maximum cinci ani. În tabelele alăturate, vedeţi cât ar fi rata la un credit de consum de 5.000 lei pe 3 ani şi cât am putea plăti lunar în cazul unui card de credit (unde în primele aproximativ două luni am avea graţie totală).
Creditele de nevoi personale au cunoscut în ultima perioadă o ieftinire semnificativă, pe fondul reducerii dobânzii-cheie de către BNR, astfel că cel mai ieftin credit a ajuns să aibă un cost agregat mai mic de 11%.
