Utilizarea cardurilor pentru efectuarea de plăți la comercianți a crescut semnificativ în ultimii ani, 2015 fiind anul în care numărul tranzacțiilor la comercianți l-au depășit pe cel al retragerilor de numerar de la ATM. Chiar și așa numărul celor care folosesc cardul preponderent pentru a retrage bani de la bancomat este majoritar, cu un total de 80% dintre posesorii de carduri, în timp ce plățile fără cash sunt prioritare la doar 20%, conform unui studiu realizat de NoCash.

Valoric însă, tranzacțiile cu cardul nu depășesc 25% din total, retragerile fiind majoritare, fapt vizibil și din valoarea medie a unei retrageri de cash, de 600 lei, versus cea a plății la comercianți, de 177 lei. Din fericire, 2017 debutează cu modificări legislative care ar putea duce mai departe creșterea utilizării cardurilor, cea mai importantă fiind obligativitatea comercianților cu încasări de peste 10.000 de euro anuală de a avea un POS instalat.

Dintr-un total de aproximativ 600.000 de comercianți activi prezenți în țara noastră, un procent de circa 70% au vânzări anuale de peste 10.000 de euro. Ceea ce înseamnă că numărul POS-urilor instalate ar trebui să depășească 400.000 de la un total de 153.000 la sfârșitul trimestrului al treilea al anului trecut, conform datelor BNR, adică o creștere masivă. După cum spuneau cei de la Mastercard, acesta este primul pas ce trebuie făcut în direcția bancarizării zonei rurale. Cu alte cuvinte, trebuie să existe posibilitatea achitării cu cardul pentru ca oamenii să găsească atractive soluțiile de plată fără cash.

Studiul realizat de Brandberry la comanda NoCash arată că mai puțin de o treime din mediuil rural are acces la servicii financiare de bază, precum un cont bancar. În mediul urban mare și în metropole 85% dintre adulți au cel puțin un cont bancar, iar în orașele mici procentul coboară la 78%, pentru ca în rural să ajungă la 35%. Creșterea utilizării în mediul rural ar putea fi ajutată și de posibilitatea retragerii de bani de pe card direct de la magazin (cu un maxim de 200 lei), comercianții având acum posibilitatea de a oferi acest serviciu financiar. Evident, contra unui comision sau prin îndeplinirea unor condiții stabilite de ei, cum ar fi obligativitatea cumpărării unor produse înainte de a putea cere cash. Inițiativa există deja și se așteaptă ca anul acesta să fie și implementată de comercianți.

La coada clasamentului

Numărul total de carduri în circulație în țara noastră este de circa 15 milioane, adică 0,75 carduri pe cap de locuitor, mai mic și decât cel din Bulgaria, unde este de 1,1 carduri la un locuitor. Cifra reală este și mai mică dacă luăm în calcul că persoanele care utilizează frecvent serviciile bancare au cel puțin două carduri pe care le folosesc lunar. Nici la numărul de plăți raportat la populație nu stăm mai bine: doar 11 plăți anuale, în timp ce în Bulgaria numărul urcă la 14, iar în statele din Vestul Europei depășesc o sută.

Dar utilizarea serviciilor financiare moderne crește și este obligatoriu să crească dacă dorim să reducem evaziunea fiscală. Un ajutor important va veni și de la legea care prevede obligativitatea conectării online a caselor de marcat fiscale cu serverele ANAF, fapt care va limita automat posibilitatea modificărilor încasărilor. Dar deocamdată nu se știe clar când și cum va fi implementată această măsură deoarece presupune eforturi majore atât din partea comercianților, cât și din cea a distribuitorilor de case de marcat, fără să mai vorbim de capacitatea ANAF de a gestiona un volum atât de mare de date. Desigur, nici măcar această măsură nu va elimina complet evaziunea fiscală (nu vor dispărea spre exemplu cumpărăturile „pe caiet“, care nu pot fi înregistrate în registrul zilnic de vânzări), dar o va limita semnificativ.

Utilizarea banilor cash nu va dispărea prea curând din țara noastră și nici nu este de dorit acest lucru, dar inițiativele care se anunță anul acesta, ca și avansul tot mai mare al plăților contactless și al celor cu telefonul mobil sunt vești bune pentru o economie care are nevoie și de bancarizare și de combaterea plăților nefiscalizate.

În prezent, sunt 11.000 de bancomate și peste 150.000 de POS-uri în România, iar anul acesta ar trebui să asistăm la o dublare a numărului de POS-uri, urmată la ceva distanță de numărul de plăți cu cardul.
Cosmin Vladimirescu, director general al Mastercad România

 

15 milioane carduri sunt active în prezent în țara noastră, cifră care ne situează la coada clasamentului european, inclusiv sub Bulgaria