Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului a făcut public proiectul de ordonanţă (documentul aici) pentru modificarea regulilor la creditele acordate către populaţie. Proiectul se va afla în dezbatere publică până în martie şi urmează să fie adoptat la 11 iunie 2010, termen impus într-o directivă europeană. Principala modificare adusă actualelor prevederi este faptul că băncile nu mai au voie să perceapă comisioane de rambursare anticipată mai mari de 1%, res
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului a făcut public proiectul de ordonanţă (documentul aici) pentru modificarea regulilor la creditele acordate către populaţie. Proiectul se va afla în dezbatere publică până în martie şi urmează să fie adoptat la 11 iunie 2010, termen impus într-o directivă europeană.
Principala modificare adusă actualelor prevederi este faptul că băncile nu mai au voie să perceapă comisioane de rambursare anticipată mai mari de 1%, respectiv 0,5% dacă până la finalizarea contractului de credit a rămas mai puţin de un an.
Însă doar clienţii care contractează împrumuturi noi vor fi protejaţi de noile prevederi legale. În cazul celor care au deja credite, contractele nu se pot schimba din cauza principiului neretroactivităţii potrivit căruia legea nu produce efecte decât în viitor. Citiţi aici mai mult.
În prezent, băncile penalizează clienţii care vor să se retragă din contractele de credit rambursând mai devreme sumele datorate cu comisioane de până la 5% din sumele restituite în avans. Astfel, instituţiile de credit încearcă să-i descurajeze pe cei care, restituind mai devreme banii, le privează de câştigurile din dobânzi aferente perioadei rămase până la finalizarea contractului.
EXEMPLU
Să luăm exemplul unui credit cu dobândă de 9%, la care se adaugă un comision lunar la sold de 0,1%. S-a contractat o sumă de 20.000 de lei, rambursabilă în 5 ani. Rata este, la începutul perioadei de ramursare de 435 lei pe lună şi scade la sfârşitul creditului la 415 lei pe lună. Cel care a contractat creditul se decide să-l ramburseze anticipat după doi ani.
După 24 de rate, a rambursat 6.900 de lei din principalul de 20.000 de lei şi 3.400 lei în contul dobânzilor şi comisioanelor. I-a rămas de plătit circa 13.000 de lei din principal, pentru care banca îi poate aplica un comision de rambursare anticipată. Însă, chiar şi la 5%, comisionul este aproape egal cu o rată (391 lei). Dobânzile şi comisioanele pe care clientul respectiv urma să le plătească în cei trei ani până la scadenţă se ridicau la 3.000 de lei însă.
Top comisioane de rambursare anticipată
5% – BRD la creditele imobiliare în euro dacă rambirsarea se face în primii 2 ani
4,5% – Raiffeisen Bank la creditele de nevoi personale (lei sau euro)
– BCR la creditele de nevoie personale sau cele imobiliare (fără Prima Casă) dacă rambursarea se face în primii ani de la contractare
4% – Banca Românească, atât la creditele de nevoi personale, cât şi la imobiare
– Alpha Bank la creditele imobiliare rambursate în primii 4 ani
– Unicredit, la creditele imobiliare
3,5% – CEC la creditele imobiliare în euro
-Bancpost, la creditele imobiliare şi cele de nevoi personale
3% – BRD, creditele de nevoi personale
2% – Millenium Bank
0% – ING Bank la creditele imobiliare şi la cele de nevoi personale în lei (suma minimă de rambursat 15.000 lei), Banca Transilvania – la nevoi personale şi imobiliare (creşte la 1% la refinanţări)