NAstase
Noile reglementari vizeaza modificarea Legii nr. 136/1995, in sensul in care pe langa obligativitatea asigurarii de raspundere civila auto, va fi introdusa si cea a asigurarii locuintelor impotriva riscurilor catastrofice. Proiectul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor prevede in linii mari constituirea unui pool (asociatii de firme) de asigurare care sa grupeze companiile ce urmeaza sa fie autorizate sa subscrie riscuri catastrofice. Conform presedintelui CSA Nicolae Crisan, criteriile de autorizare vor fi asemanatoare celor de la raspunderea civila auto, in calcul intrand capitalul social, reteaua teritoriala, marja de solvabilitate etc. Fiecare detinator de locuinta va plati anual unei firme de asigurari membra a pool-ului o prima estimata intre 0,1 si 0,2% din valoarea casei. Aceasta va fi stabilita dupa aceleasi criterii luate in calcul de catre administratiile locale la plata impozitului pe locuinte, desi aceasta solutie nu este inca definitiva.
Fiind vorba de o asigurare obligatorie, proprietarii vor avea posibilitatea deducerii primelor la stabilirea impozitului pe venitul global. Nu se stie deocamdata, insa, cine va plati primele in cazul locuintelor inchiriate de la stat.
La randul lor, companiile de asigurari autorizate urmeaza sa cedeze pool-ului primele de asigurare, evident dupa deducerea cheltuielilor de administrare a politelor, iar pool-ul va exporta integral riscul, cedandu-l in reasigurare pe piata internationala. Nu in ultimul rand, constatarea daunelor va fi facuta de personalul companiilor de asigurari implicate in aceasta asociatie.
In ce priveste acordarea de despagubiri, suma maxima vehiculata este de 20.000 de dolari/locuinta, urmand ca proprietarii caselor a caror valoare este mai mare sa suporte diferenta din buzunar in cazul in care e vorba de o dauna totala sau sa cumpere o polita de asigurare facultativa pentru valoarea ce depaseste cei 20.000 USD.
Proiectul pe care CSA se pregateste sa-l inainteze Parlamentului este in concordanta cu raportul inaintat Guvernului la sfarsitul anului trecut de catre reprezentantii Bancii Mondiale. Recomandand Romaniei constituirea unui pool de asigurare pentru catastrofe naturale dupa modelul Turciei, reprezentantii bancii au estimat la 250 milioane USD costurile initiale ale proiectului, banca angajandu-se sa suporte o parte din aceasta suma, respectiv 150 milioane de dolari.
Dintre toate riscurile catastrofice, cel de cutremur pare sa reprezinte cea mai mare amenintare in acest moment. Conform estimarilor specialistilor, probabilitatea ca un seism major (6,8-7,2 grade pe scara Richter) sa se produca in acest deceniu in Romania este de circa 80%. Daca pagubele totale in urma cutremurului din 1977 s-au ridicat la circa 2 miliarde USD si au fost acoperite de stat prin intermediul ADAS sau din alte surse, un asemenea eveniment produs acum ar lasa in strada mai bine de trei sferturi din populatia Romaniei. Motivul este simplu. Peste 90% din locuinte sunt in proprietate privata, iar gradul de cuprindere in asigurare nu depaseste 5%. Statul nu mai are de ce sa plateasca, pentru ca nu mai e proprietar.
Pe piata asigurarilor, situatia nu este mai roz. La sapte ani dupa eliminarea obligativitatii, dintr-un total de circa opt milioane de locuinte sunt asigurate in jur de 400.000. Mai mult decat atat, circa 25,9% din cladirile cu destinatie de locuinte sunt construite inainte de 1944 si, in mare parte, sunt neasigurabile din motive tehnice. Nivelul costurilor de consolidare la preturile actuale poate depasi 60% din valoarea unei constructii noi, astfel ca solutia consolidarii este in multe cazuri nerentabila.
In ciuda avertismentelor, romanii nu se inghesuie, asadar, sa-si asigure locuintele, desi prima la o polita care acopera toate riscurile nu depaseste 50 dolari pe an. Volumul de prime incasate din asigurari de bunuri a fost in 2000 de doar 32,5 milioane USD, reprezentand doar 13-15% din portofoliile companiilor. Fata de 1999, in 2000 piata a progresat in termeni reali la aceasta categorie de asigurari cu doar 1,88%, fata de 12,06% cat a reprezentat cresterea totala. Desi pentru 2001 datele nu sunt inca finalizate, in opinia analistilor tendinta este, in linii mari, aceeasi ca in anii trecuti.    

Asigurari de locuinta
– exemplu de calcul

Localitatea: Bucuresti
Numar camere: trei
Suprafata totala: 75 mp
Material de constructie: beton
Suma asigurata: 15.000 USD
Prima de asigurare: 30 USD/an
Polita cu toate riscurile incluse (cutremur, inundatii, incendiu, alunecari de teren etc.)
NOTA: exemplu pentru asigurare facultativa

Cum este acoperit riscul de cutremur in alte tari

Turcia – pool de asigurare constituit cu sprijinul Bancii Mondiale (100 milioane USD contributie la capitalul initial) si administrat de reasiguratorul local Mille Reinsurance. Locuintele sunt acoperite la riscul de cutremur pentru maximum 25.000 USD, iar bunurile pentru maximum 3.000 USD.
SUA – California este zona cu riscul seismic cel mai ridicat. In 1996 s-a infiintat California Earthquake Authority – parteneriat intre guvern si sectorul privat . Fondurile se constituie din primele colectate de la societatile de asigurari si reasigurari si din contributia statului. Prima de asigurare pentru acoperirea riscului de cutremur este de 3,29 USD/an la 1.000 USD suma asigurata, iar fransiza deductibila este de 15%.
Noua Zeelanda – In 1994 s-a infiintat „Comisia pentru cutremur” care administreaza „Fondul pentru cutremur”. Asigurarea locuintelor este obligatorie, iar acoperirea pentru cutremur si alte dezastre naturale nu poate depasi 100.000 USD pentru locuinta si 20.000 USD pentru bunuri. Prima de asigurare este de 5 centi la 100 USD suma asigurata.

Statistici

· peste 65% din populatia urbana a Romaniei este expusa riscului seismic din zona Vrancea
· 65-70% din activele fixe sunt situate in zonele seismice
· 70-80% din produsul intern brut este produs in zonele seismice
· 25,9% din locuintele apartinand fondului national sunt construite inainte de 1944 si sunt vulnerabile la cutremur