O data cu aparitia noii legi a asigurarilor, icheierea unei polite de raspundere civila profesionala a devenit obligatorie pentru o alta categorie, pe linga cea a detinatorilor de autovehicule. Este vorba despre brokerii din domeniul asigurarilor. Limitele raspunderii pentru brokeri, elementul esential itr-o astfel de polita n-au fost isa stabilite de lege, urmind a fi prevazute i Normele de aplicare. Mai putin practicate pe piata romineasca, politele de raspundere civila sunt foarte raspindite i Occident si Statele Unite, acolo unde despagubirile cerute pentru prejudiciile produse tertilor i timpul practicarii unei meserii sunt de regula foarte mari. Pentru un chirurg, de exemplu limita minima a raspunderii la o polita de malpraxis (raspunderea civila a personalului medical) i Statele Unite este de un milion de dolari. Evident, si veniturile sunt altele, salariul anual al medicului luat ca exemplu situindu-se la 100.000 de dolari. in portofoliul principalelor companii de asigurari de la noi (Asirom, Omniasig, Asit, Ardaf) figureaza o gama larga de polite de raspundere profesionala.
Exista polite de raspundere civila a producatorului fata de consumator, a chiriasului fata de proprietar, a societatilor de transport calatori, a unitatilor turistice si hoteliere. La acestea se adauga cele de raspundere profesionala pentru medici, farmacisti, avocati, notari publici, arhitecti, ingineri constructori etc.
Pe linga politele obligatorii de raspundere civila, exista ica doua polite a caror obligativitate nu este stabilita prin lege, dar este impusa de asociatiile profesionale membrilor acestora. Este vorba despre cele referitoare la asigurarea personalului medical (malpraxis), a expertilor contabili si contabililor autorizati si a societatilor din turism. in ce priveste malpraxis-ul, art 41 din Legea asigurarilor de sanatate prevede „obligativitatea CNAS (Casa Nationala a Asigurarilor de Sanatate) de a organiza un sistem de asigurare pentru raspunderea civila a medicilor”. Pe de alta parte, i contractele icheiate de CNAS, cu unitatile sanitare, medicii nu sunt conditionati de icheierea unei astfel de asigurari pentru a-si putea practica meseria. Situatia asigurarilor din sistemul sanitar este
deci destul de confuza. „Eu cred ca vina pentru aceasta problema o poarta CNAS care ar trebui sa reprezinte i primul rind interesele populatiei. in definitiv, de acolo vin contributiile la asigurarile de sanatate.
Furnizorilor de servicii ai Asimed (medici din diferite spitale), noi le-am impus sa aiba icheiata o polita profesionala cu o limita a raspunderii de 500 milioane lei”, declara Sorin Paveliu, vicepresedinte Asimed. Concret, daca un pacient considera, de pilda, ca medicul i-a gresit operatia, il poate actiona i justitie cerindu-i despagubiri.
in cazul i care instanta constata ca pacientul avut dreptate, aceasta va obliga medicul sa plateasca. Pe baza politei de raspundere civila, medicul transfera obligatia despagubirii catre societatea de asigurari. Limita raspunderii profesionale asumata de medic prin polita depinde de marimea primelor de asigurare platite. in mod normal, aceasta ar trebui sa fie cu atit mai mare cu cit implicatiile decurgind din natura pofesiei de medic sunt mai mari. A doua polita de raspundere civila a carei obligativitate este impusa de breasla este cea care vizeaza asigurarea expertilor contabili si contabililor autorizati. Situatia este aceeasi. Asociatia expertilor contabili conditioneaza acordarea aprobarilor de libera practica pentru membrii ei, de icheierea unei polite de raspundere civila profesionala. Pentru ca de banii din primele de asigurare sa nu beneficieze companii care nu au legatura cu domeniul, contabilii si-au ifiintat propria societate de asigurari – CECAR.
Politele sunt obligatorii pentru agentiile de turism
Ultima prevedere legislativa i ce priveste obligativitatea asigurarilor este o ordonanta de urgenta aparuta i luna septembrie. Aceasta prevede obligativitatea agentiilor de turism de a icheia polite de asigurare i favoarea turistului. Pachetul de baza acopera cazurile de insolvabilitate de plata sau faliment ale unei agentii, caz i care, pe baza politei, societatea de asigurari va suporta cheltuielile de repatriere si rambursarea sumelor achitate de turisti. Peste acest pachet, fiecare firma de asigurari poate oferi facilitati suplimetare, care vizeaza calitatea serviciilor.
Daca agentia de turism cumpara o polita completa, ea se poate proteja financiar. Asiguratorul va plati i acest caz despagubiri, atunci cind serviciile oferite turistului nu sunt i concordanta cu pachetul platit de acesta.
in practica, lucrurile sunt isa mai complicate. „Fata de celelalte tipuri de asigurari, raspunderea civila este legata foarte strins de legislatie”, spune directorul Omniasig, Bogdan Tudor, unul dintre cei mai buni specialisti i acest domeniu. Din acest motiv, daca o companie de asigurari din Rominia doreste sa preia o polita de raspundere civila din strainatate, ii va fi foarte greu sa o adapteze legislatiei rominesti”, adauga Bogdan Tudor. in opinia Domniei sale, principalul handicap i acest sens il reprezinta alinierea legislatiei noastre la modelul francez de drept. „Tonul asigurarilor vine din Anglia si Germania. Diferenta consta i faptul ca i tarile anglo-saxone raporturile dintre raspunderile individului si cele ale companiei sunt altele decit la noi. in Rominia, primeaza raspunderea companiei, i timp ce la ei raspunderea persoanei”, spune Bogdan Tudor.