fi, in mod obligatoriu, asigurata. O parte a bancilor mai cer clientilor imprumutati sa incheie si o asigurare de viata. Politele trebuie incheiate la o valoare cel putin egala cu cea a creditului si cesionate in favoarea bancii, astfel incat aceasta sa fie sigura ca isi poate recupera banii chiar daca bunul adus in garantie sau clientul patesc ceva.Contractul de asigurare este semnat, de regula, dupa ce toate celelalte formalitati necesare obtinerii creditului sunt incheiate. Aflat la capatul u
fi, in mod obligatoriu, asigurata. O parte a bancilor mai cer clientilor imprumutati sa incheie si o asigurare de viata. Politele trebuie incheiate la o valoare cel putin egala cu cea a creditului si cesionate in favoarea bancii, astfel incat aceasta sa fie sigura ca isi poate recupera banii chiar daca bunul adus in garantie sau clientul patesc ceva.Contractul de asigurare este semnat, de regula, dupa ce toate celelalte formalitati necesare obtinerii creditului sunt incheiate. Aflat la capatul unui drum anevoios, clientul isi doreste, firesc, ca ultimele demersuri sa se termine cat mai repede si cat mai ieftin, iar bancile au totul pregatit pentru cei comozi sau grabiti. O polita de viata sau pentru casa poate fi semnata adesea chiar la sediul institutiilor de credit, in conditiile in care acestea fie si-au infiintat propriile societati de asigurari, fie au incheiat parteneriate cu anumite companii din piata. Contractele ce urmeaza a fi cesionate in favoarea bancii au acoperire doar pentru riscurile minime care ar putea crea dificultati in recuperarea creditului. Astfel, la polita de viata este, de regula, suficienta acoperirea riscurilor de deces si de invaliditate din accident, in urma carora clientul nu ar mai obtine venituri si s-ar afla in imposibilitatea platii ratelor. In cazul asigurarii casei pe care s-a instituit ipoteca, asigurarea cesionata in favoarea bancii nu trebuie sa aiba acoperire decat pentru evenimentele care pot provoca distrugerea aproape completa a cladirii. Daca se intampla asa ceva, banca isi retine din banii obtinuti din asigurare toata suma care mai trebuia achitata la credit, cu exceptia cazului in care clientul imprumutat sau urmasii acestuia ar decide sa continue plata ratelor pentru o locuinta distrusa.Asigurarile cu conditii minime astfel incheiate ofera in fapt protectie mai mult bancii decat clientului. Singurul avantaj ar putea fi „economia” de bani facuta prin alegerea unei polite mai ieftine, insa si acesta este discutabil. La o suma asigurata de 20.000 de euro, prima pentru asigurarea unui apartament la cerintele minime se situeaza intre 30 si 50 de euro. In afara riscului de cutremur, clientul mai beneficiaza insa de protectie doar pentru evenimente cu probabilitate mica de producere: bang sonic, caderi de corpuri aeriene, traznet, explozie si incendiu (dar nu produse de aragazul din gospodarie sau de scurtcircuite la instalatii electrice din interior), ploaie torentiala, furtuna, inundatie naturala, ciocnire cu un autovehicul sau prabusiri de teren.Cateva zeci de euro in plus la prima trimestriala pot face diferenta si pentru imprumutatul care a incheiat asigurarile cerute de banca. Astfel, politele pentru locuinte pot fi extinse astfel incat sa acopere si evenimente mai frecvente, cum ar fi inundatiile produse de vecini sau pagubele produse vecinilor prin inundatii. De asemenea, polita poate fi extinsa si penntru bunurile din locuinta. In mod similar, o prima mai mare la asigurarea de viata poate conferi protectie nu doar bancii, ci si asiguratului. Acesta ar trebui sa aleaga insa nu doar o simpla asigurare de deces, ci o polita care are, spre exemplu, si componenta de sanatate sau permite acumularea de capital, astfel incat dupa o anumita perioada sa poata recupera banii „investiti”.
Asigurare minima pentru locuinta
· Pentru un apartament de 1,2 miliarde de lei (circa 30.000 euro) construit dupa 1977 in Bucuresti, prima de asigurare necesara pentru un contract conform cerintelor minime necesare obtinerii creditului se situeaza intre 40 si 60 de euro pe an.
· Se acorda despagubiri doar pentru evenimente care se produc mai rar: cutremur, boom sonic, prabusire aparat de zbor, coliziune cu autovehicul, incendiu, traznet, explozie, inundatie naturala, alunecari de teren.
· In cazul distrugerii locuintei (ex. cutremur), despagubirile acordate de asigurator sunt primite de catre banca in favoarea careia a fost constituita ipoteca si careia i s-au cesionat drepturile din asigurare, daca asiguratul nu decide sa plateasca in continuare ratele.
· Nu este inclusa protectia pentru bunurile din locuinta.
Asigurare minima de viata
· Pentru acelasi credit in valoare de 1,2 miliarde de lei, unele banci pot solicita asiguratului sa incheie o asigurare de viata.
· Prima anuala in cazul unei polite care sa acopere riscurile minime necesare obtinerii creditului ipotecar, la valoarea asigurata mentionata mai sus, este de 30 milioane de lei (peste 70 de euro). Calculul este facut pentru o durata a asigurarii (si a creditului) de 25 de ani, in cazul unui asigurat in varsta de 35 de ani, de sex masculin.
· In caz de deces banca incaseaza si retine din despagubire toata suma ce mai trebuie platita din predit, daca urmasii nu cuntinua achitarea ratelor.
· Nu se acumuleaza capital pe care asiguratul sa il poata retrage dupa expirarea perioadei.
Asigurare extinsa pentru locuinTa
· Cu 30 de euro in plus pe an (sau 7-8 euro platiti trimestrial in plus) la prima de asigurare pentru riscurile minime ce trebuie acoperite de o polita necesara obtinerii unui credit ipotecar, clientul se poate proteja impotriva unor riscuri suplimentare, printre care: avarierea accidentala a conductelor, acte de vandalism, tulburari sociale.
· O polita completa presupune inca 30-40 de euro anual la prima de asigurare, in acest caz fiind protejati impotriva accidentelor si membrii familiei. Sunt acoperite si cazurile de furt prin efractie, raspundere civila pentru inundatii provocate vecinilor, pierderile de venituri din inchiriere, cheltuieli pentru chirii temporare sau pentru curatarea perimetrului asigurat.
· Cu 6-8 euro pe an in plus fata de asigurarea minima pot fi asigurate, pentru aceleasi riscuri standard, si bunuri din locuinta in valoare de circa 3.000 de euro.
· Cu 13-15 euro in plus, bunuri de aceeasi valoare pot fi asigurate pentru toate riscurile.
Asigurare extinsa de viata
· O asigurare suplimentara prin care clientul sa poata fi scutit de la plata primelor in caz de invaliditate din accident nu adauga la prima anuala mai mult de 25 de euro pe an.
· Daca asiguratul este dispus sa mai adauge inca 70-90 de euro pe luna, poate primi, in caz de spitalizare ca urmare a unui accident, circa 1.000 de euro. Aceeasi suma se acorda ca despagubiri si in cazul unei interventii chirurgicale ca urmare a unui accident.
· Inca aproximativ 20 de euro anual peste polita cu acoperirea mentionata anterior permite o asigurare suplimentara, la valoarea de 2.000 de euro, pentru boli grave.
· Asigurarile extinse permit si acumularea de capital, sumele investite putand fi recuperate partial la finele perioadei de asigurare.
Ce asigurari de viata prefera romanii
Cea mai mare parte a asigurarilor de viata incheiate in cursul anului trecut au fost legate de investitii, primele brute incasate depasind 57 milioane de euro. O pondere destul de ridicata – aproximativ 15% – din totalul incasarilor societatilor de asigurari la categoria „Viata” o detin, insa, in continuare, politele simple de deces, pentru care s-au incasat in 2003 mai mult de 21 milioane de euro.