iar tara noastra ocupa unul din ultimele locuri in Europa in ce priveste speranta medie de viata a populatiei.
Cauzele acestei situatii nu sunt greu de ghicit. Fenomenul imbatranirii populatiei ca urmare a scaderii natalitatii in ultimii ani, alimentatia deficitara, stresul cotidian sunt cateva dintre ele. Nu in ultimul rand insa, este vorba de criza sistemului sanitar centralizat (de stat), ca urmare a intarzierii unor masuri radicale de reforma. In ciuda contributiei salariatilor cu un procentaj ridicat la asigurarile de sanatate (7% din salariul brut), spitalele au devenit neincapatoare, iar serviciile medicale sunt la un standard scazut. Lipsa aparaturii medicale adecvate si salarizarea proasta a personalului din domeniu vin sa completeze tabloul actual al sistemului sanitar de stat.
In aceste conditii, se pune intrebarea daca piata privata a asigurarilor de sanatate poate reprezenta o alternativa la oferta statului. „O alternativa nu, pentru ca nu exista inca o legislatie in acest sens, dar o completare la ceea ce ofera acum sistemul de stat, cu siguranta, da” spune Violeta Ciurel, director general ING Nederlanden.
Ce ofera, asadar, companiile de asigurari? O prima categorie de produse este cea a asigurarilor de viata care au atasate clauze de sanatate. Concret, asigurarea de viata acopera riscul de deces sau invaliditate, in timp ce clauzele de sanatate suplimentare pot acoperi in plus imbolnavirea ca urmare a unui accident sau cea din cauze naturale, interventii chirurgicale, plata zilelor de spitalizare etc. Pentru a beneficia de avantajele clauzelor de sanatate, asiguratul trebuie sa incheie in prealabil contractul de baza, cel de asigurare de viata pe minimum cinci ani, si sa plateasca, evident, o prima suplimentara. Acest gen de polite poate fi achizitionat de la aproape toate companiile de asigurari de viata existente pe piata de profil. Prima de asigurare difera in functie de mai multe criterii, printre care varsta sau sexul asiguratului, iar pentru sume asigurate mai mari este necesar in prealabil un control medical. In ce priveste despagubirile, ele imbraca forma unor sume acordate direct asiguratului, si nu cea a decontarii unor servicii medicale la clinica unde acesta a fost internat.
Tratamente stomatologice platite de patron
O a doua categorie de produse sunt politele de asigurari de sanatate care pot fi incheiate anual si reinnoite ulterior. Remedis si Remedis+ (ambele ING Nederlanden), Vital si Benefica (Sara Merkur) sunt cateva astfel de exemple. Primele doua au fost lansate de compania olandeza in toamna anului trecut si, contra unei prime de asigurare, ofera indemnizatii atat pentru imbolnavirea din accident, cat si pentru cea din alte cauze. In plus, asiguratii beneficiaza de un card cu care pot obtine reduceri de tarife la un numar de 40 de clinici private din intreaga tara, cu care compania de asigurari are incheiate protocoale de colaborare. In ce priveste produsele Vital (adresat persoanelor fizice) si Benefica (adresat persoanelor juridice), acestea acopera pe langa imbolnavirea din accident, si evenimentele legate de maternitate (nastere, pierderea sarcinii etc.)
Exemplificand, vom spune ca in cazul produsului Vital, o persoana de sex feminin, avand varsta de 35 de ani si care achita o prima anuala de 176 euro poate beneficia de o indemnizatie zilnica de spitalizare de 30 euro (maxim 180 zile pe an) sau de un beneficiu la nastere de 300 euro. Calculul este valabil pentru un contract pe durata nedeterminata, dar exista posibilitatea ca acesta sa fie incheiat si pe o perioada determinata (Vital II).
O a treia categorie de produse este cea care ofera plata unor servicii medicale necesare asiguratului, si nu o indemnizatie forfetara in cazul aparitiei unei imbolnaviri. Dental Care (Omniaisg asigurari de Viata) este un astfel de produs, singurul de asigurari stomatologice existent pe piata. Este vorba despre o asigurare de grup, care acopera tratamente stomatologice diverse, printre care obturatii, tratamente de canal, radiografii, extractii etc. De fapt, pe baza contractului de asigurare incheiat intre angajator si asigurator, fiecare angajat beneficiaza de un card care include lista medicilor agreati de companie. In acest sistem, decontarea serviciilor oferite de cabinete se face direct intre acestea si asigurator, dar exista posibilitatea ca asiguratul sa apeleze si la un alt medic decat cel agreat de asigurator. Din aceeasi categorie fac parte produsele singurei companii specializate de asigurari de sanatate, Addenda, companie care a obtinut autorizatia de functionare la mijlocul lunii februarie.
„Fata de asigurarea obligatorie, cea suplimentara garanteaza accesul asiguratului la consultatiile medicului si investigatii de laborator fara a fi necesara o trimitere de la medicul de familie”, afirma directorul general al Addenda, Cristian Botez. Addenda va lansa in curand primele produse de asigurari de grup, cu sprijinul General Cologne Re. „Beneficiarul nu trebuie decat sa se prezinte la unitatea medicala si sa confirme prin semnatura prestarea serviciilor medicale. Restul nu mai este problema lui”, spune Botez.
In sfarsit, Interamerican va da in folosinta in acest an primul spital privat. Asiguratii vor avea astfel posibilitatea de a beneficia de serviciile companiei nu doar sub forma unor despagubiri acordate sau a unor clinici agreate, ci direct prin reteaua medicala proprie. .

Oferta privata de asigurari de sanatate

· Asigurari de viata cu clauze de sanatate
– perioada contractului – minimum cinci ani
– forma despagubirilor – sume de bani acordate asiguratului pentru plata serviciilor medicale
– acoperire: imbolnavire din accident sau cauze naturale, interventii chirurgicale, plata zilelor de spitalizare

· Asigurari de sanatate clasice
– perioada contractului – un an (se poate reinnoi anual)
– forma despagubirilor – sume de bani acordate asiguratului
– acoperire – imbolnavire din accident sau alte cauze, interventii chirurgicale, plata zilelor de spitalizare

· Asigurari de sanatate cu plata serviciilor medicale de catre asigurator
– perioada contractului – minimum un an
– forma despagubirilor – decontarea cheltuielilor medicale se face intre asigurator si unitatea medicala. Asiguratul nu primeste nici o suma de bani.
– acoperire: in functie de produs pot intra in asigurare cheltuieli stomatologice, interventii chirurgicale, plata zilelor de spitalizare etc.