Pentru a castiga clienti, bancherii reduc masiv dobanzile in lei si euro
La un maximum de zece milioane de clienti eligibili si la o crestere cu cel mult 15% a veniturilor, bancile nu pot alege decat dobanzi mai mici pentru a continua sa se dezvolte.
Batalia pentru cote de piata si profituri in crestere a determinat managementul bancilor comerciale sa ignore cu desavasire eforturile disperate ale bancii centrale de a tempera cresterea creditarii. Rezultatele mai slabe din ultimele doua luni ale anului trecut i-au fortat pe bancheri sa aduca o impresionanta scadere a dobanzilor la credite la sfarsitul lunii ianuarie 2006. Am ajuns astfel sa avem dobanzi de 7,75% la creditele in lei si de 6,75% la cele in valuta. Acestea sunt practic minimele istorice atinse de dobanzile la imprumuturi acordate de Volksbank. Cu toate acestea, doar doua banci au ajuns la cotatii de dobanda redusa.
In afara de Volksbank, BRD Groupe Societe Generale a scazut dobanzile la 7,9%, pentru creditele in euro, si la 8,9%, la cele in lei. ING Bank a redus la randul sau nivelul dobanzilor la creditele in lei si euro, aliniindu-le la nivelul de 9%.Tendinta de micsorare a dobanzilor la credite va fi se pare una dintre caracteristicile lui 2006, chiar daca aceasta va atinge cu precadere creditele ipotecare si pe cele de nevoi personale garantate cu ipoteca. Alte banci care au operat reduceri de dobanda sunt Alpha Bank si Unicredit.
Chiar daca pentru Romania par surprinzatoare astfel de dobanzi, ele nu sunt fanteziste si nu vor duce la “ruinarea” bancilor, care au in continuare marje destul de mari. Reducerea dobanzilor a fost dictata de piata. Dorinta de crestere a bancilor pe un palier ingust de clienti (aproximativ 10 milioane de persoane, care includ si pensionarii) a aprins flacara razboiului pe piata bancara.
In contextul cresterii veniturilor pe cap de locuitor, care s-a situat intre 5% si 15% in 2005, dupa cum apreciaza Gerald Schreiner, vicepresedinte Volksbank, masa potentialilor doritori de credite nu a crescut. In acest caz, bancile se reorienteaza din mers: refinantarea creditelor existente. Fie ca este vorba de refinantarea unui credit luat din cadrul aceleiasi banci, fie din cadrul altei banci, refinantatorul are oricum de castigat, iar clientul, de asemenea. Cu noile dobanzi, orice imprumutat mai vechi plateste mai putin. Bancile au de castigat clienti noi care sunt aducatori de profit, in cazul in care refinantarea se face pentru un credit luat dintr-o alta banca, sau un mic castig din comisioane, daca refinantarea se face in cadrul aceleiasi banci.
Refinantarea creditelor implica si posibilitatea majorarii limitei de credit deja arondate. Din aceasta cauza, cea mai buna varianta pentru refinantare este creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca. Avantajele acestuia sunt faptul ca nu necesita o justificare a cheltuielilor, deci inlocuieste cu succes vechiul credit de consum, si are costuri similare cu cel ipotecar. In plus, riscul bancilor este diminuat prin ipoteca constituita pe un imobil. De aceea, este de asteptat ca acest tip de credit sa cunoasca o dezvoltare accentuata in acest an, mai ales ca debutul sau, in 2005, a fost unul foarte bun.
In cazul Volksbank, in opt luni, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca a ajuns sa reprezinte 40% din totalul creditelor de retail acordate. Dobanzile vehiculate la ora actuala pe piata creditelor in valuta vor ramane competitive si pentru urmatorii ani.
Avantajele creditului de nevoi personale garantat deriva din flexibilitatea produsului si diversitatea destinatiilor, iar termenele si costurile sunt similare cu ale celui ipotecar.
Alina Pascu, vicepresedinte executiv Unicredit
Dobanzile active In picaj
Din 2002, de cand s-a dat verde la credite, dobanzile in lei au scazut constant chiar daca viteza de reducere a acestora nu a fost tot timpul aceeasi. Anul in curs a debutat cu dobanzi la creditele ipotecare in lei de sub 10%, ca medie pe sistem. Dobanzile in valuta au urmat acelasi trend, scaderea lor fiind insa una mai lenta, de la 11%-12% in 2002 la 7% in 2006.
