Reducerea semnificativă a veniturilor persoanelor fizice a făcut ca pentru multe din acestea ratele la credite să fie din ce în ce mai greu de plătit. Ratele restante la creditele contractate de populație însumau aproape 5,5 miliarde de lei la sfârșitul lunii decembrie 2010, de aproape 5,6 ori mai mari decât în urmă cu doi ani.
Cei care nu-și mai pot plăti datoriile către bănci pot solicita finanțatorilor restructurarea împrumutului pentru a li se reduce valoarea ratelor lunare. Singura soluție pe care o au la dispoziție cei care nu-și mai pot plăti datoriile către bănci este să restructureze creditul pentru a diminua valoarea ratelor lunare. Rate mai mici pot fi obţinute prin extinderea perioadei de rambursare sau prin obţinerea de perioade de graţie, în care clientul nu plăteşte niciun leu sau achită numai dobânda.
Facilitățile la rambursarea creditelor sunt acordate pe perioade de timp limitate, de șase sau 12 luni, în funcție de banca finanțatoare. Majoritatea creditelor restructurate au fost cele acordate în franci elvețieni, potrivit informațiilor furnizate de băncile care au dat finanțări „exotice“. Leul s-a depreciat cu circa 60% față de franc din 2007 până în prezent, ratele în franci crescând și mai mult dacă s-a majorat și dobânda percepută de bancă.
Facilități succesive
„Nu există o limitare privind numărul de restructurări pe care le poate obține un client. Perioada maximă de restructurare a creditului este de 12 luni. După această perioadă, situația financiară a clientului este reevaluată și, de la caz la caz, se poate oferi o nouă perioadă de redresare“, declară oficialii Alpha Bank. Similar, bănci precum Raiffeisen și UniCredit Țiriac nu limitează numărul maxim de facilități la rambursarea împrumuturilor.
„Au existat cazuri în care clienții nu au reușit să-și redreseze situația financiară în urma primei restructurări și au primit noi înlesniri printr-o a doua sau chiar a treia restructurare“, spun reprezentanții UniCredit. De obicei, această bancă acordă perioade de grație de câteva luni – maximum șase, în care clientul nu plătește niciun leu, sau cel mult 12 luni, în care acesta achită o rată diminuată.
Băncile renunță la comisioane
Unele instituții de credit care taxau restructurarea creditelor au renunțat la perceperea acestor comisioane. Recent, CEC a anunțat că a luat o astfel de decizie. Anterior, banca comisiona restructurarea creditelor de nevoi personale în euro cu 2% din valoarea ratelor rescadenţate sau reeşalonate, respectiv cu 0,2% în cazul împrumuturilor în lei. În acelaşi timp, clienţii cu împrumuturi ipotecare mai plăteau încă o dată comisionul de analiză a creditelor.
Alte bănci și-au menținut comisioanele percepute la restructurarea împrumuturilor. BCR taxează această operațiune cu zece euro dacă clientul nu are întârzieri la rambursarea ratelor, respectiv cu 30 de euro dacă acesta este restanțier. OTP comisionează restructurarea creditelor de consum cu 100 de lei, iar a celor pentru locuințe, cu 150 de lei. Restructurarea împrumuturilor a atins părți semnificative din portofoliile băncilor: 20% din creditele persoanelor fizice la Raiffeisen Bank, 19% din creditele cu garanții în cazul Bancpost.
24
de luni este perioada maximă pentru care clienții Bancpost pot beneficia de facilități la plata creditelor, în urma a două restructurări
