Băncile taxează clienţii care refinanţează un credit atunci când comunică soldul şi reţin un comision din banii trimişi de la refinanţator.
Refinanţările sunt penalizate de bănci nu numai prin aplicarea comisionului de rambursare anticipată a creditului, limitate recent de lege, ci şi prin taxele suplimentare. Acestea sunt de două tipuri – cea pentru eliberarea scrisorii de refinanţare şi cea pentru avizarea „ordinului de plată condiţionat“, prin care sunt trimişi banii de la banca refinanţatoare la cea veche. Unele bănci percep ambele tipuri de taxe când se despart de un client.
De exemplu, scrisoarea de refinanţare costă 75 de euro în cazul în care este solicitată la UniCredit Țiriac Bank. După ce banii sunt trimişi de la banca de la care a fost contractată refinanţarea, avizarea ordinului de plată condiţionat este taxată de UniCredit cu 0,2% din suma transferată, minimum 20 de euro şi maximum 1.000 de euro. În cazul în care refinanţarea a fost făcută la Millennium Bank, pentru ca această bancă să emită ordinul de plată condiţionat, clientul mai plăteşte 15 euro. Cele mai multe bănci nu percep şi acest tip de comision.
Similar, Piraeus Bank percepe o taxă de 60 de euro pentru scrisoarea de refinanţare, iar pentru procesarea ordinelor de plată condiţionate, o taxă de 0,1%, minimum 100 de lei sau 25 de euro. La BRD, scrisoarea costă 50 de euro, iar avizarea OP-ului condiţionat 0,1%, minimum 10 euro.
Refinanţarea, taxată şi cu 1,9%
Aplicarea acestor comisioane înseamnă de fapt costuri care pot ajunge să reprezinte chiar 1,9% din suma refinanţată. Cu procentajul amintit este taxat un client al UniCredit, care refinanţează un sold de 5.000 de euro. În cazul Piraeus, pentru aceeaşi sumă, taxa este de 1,7%. Chiar dacă Raiffeisen nu are taxă pentru emiterea scrisorii de refinanţare, procesarea ordinului de plată condiţionat este comisionată cu 0,1%, minimum 75 de euro. În consecinţă, refinanţarea unui credit cu un sold de 5.000 de euro este taxată cu 1,5%.
În cazul BRD, cele două taxe percepute la refinanţare echivalează cu 1,2% din 5.000 de euro. Toate procentajele menţionate sunt mai mari în cazul în care soldul creditului refinanţat este mai mic.
Recent, comisioanele de rambursare anticipată au fost limitate la cel mult 1% în cazul în care dobânda creditului este fixă, respectiv la 0% dacă suma împrumutată este restituită într-o perioadă în care dobânda aferentă împrumutului este variabilă. Acestea se vor aplica inclusiv în cazul rambursării anticipate a creditelor contractate în urmă cu câţiva ani. Înainte de intrarea în vigoare a acestui act normativ, comisioanele practicate de bănci ajungeau şi la 4,5%.
Dacă băncile vor mări însă taxele percepute la refinanţări, acestea pot egala vechile comisioane de rambursare anticipată.
O nouă generaţie de comisioane
Ordonanţa de urgenţă care a limitat nivelul comisionului de rambursare anticipată a stabilit şi că băncile pot percepe numai câteva tipuri de comisioane, iar pentru prestarea de servicii, unul unic. BCR s-a „conformat“ şi a lansat comisionul unic de zece euro, pe care îl percepe într-o serie de situaţii: de exemplu, dacă îşi informează clientul despre situaţia creditului sau dacă îi furnizează istoricul rambursărilor. Actul normativ a anulat comisionul perceput de această bancă la plata ratelor la ghişeu. În cazul ratelor în euro plătite de o altă persoană decât titularul contului care a contractat creditul, comisionul era de 3 euro pe depunere. Plata ratelor în lei pentru un împrumut contractat de un alt client al băncii era taxată cu patru-zece lei, în funcţie de valoarea sumei depuse.
Credite de consum în euro
Dobânda anuală efectivă a creditelor de nevoi personale în moneda europeană a scăzut de la 12%, în aprilie 2007, la 9,33% în luna aprilie a acestui an, potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României.
