plasat in credite si neincrederea momentana a bancilor comerciale intr-o creditare agresiva a sectorului firmelor mici si mijlocii forteaza limitele retailului. Totusi, trebuie mentionat ca aceasta piata are o anumita capacitate de absorbtie a finantarii. Analistii din piata estimeaza ca si in acest an va continua cererea de credite negarantate pentru diverse nevoi personale. Daca acum doi ani isteria creditelor se orientase catre segmentul electrocasnicelor si, in speta, catre creditul de consum acordat direct in magazin, iar acum un an, creditul ipotecar era extrem de cautat, se pare ca, in 2005, creditul de nevoi personale, atat cel negarantat cat si cel garantat, va rupe barierele. Referitor la acest lucru, Roxana Bolocan, directorul Diviziei de Retail de la Volksbank, a declarat: „In privinta acestor schimbari ale conditiilor de creditare, este de ramarcat faptul ca, in ultima perioada sunt din ce in ce mai multe banci care ofera conditii atractive la creditul de nevoi personale, atat banci traditionale cu cote de piata ridicate, cat si banci mai tinere, dar cu pretentii mari.“In asteptarea avalansei de cereri de creditare, bancile comerciale incearca sa-si imbunatateasca tot mai mult din conditiile de acordare a acestor tipuri de credite. Cum sezonul estival este extrem de aproape, iar romanii au inceput sa prinda gustul vacantelor in strainatate, BRD Societe Generale s-a hotarat sa introduca un nou tip de credit „Expresso de vara“. Noutatea acestui tip de credit de nevoi personale negarantat consta in perioada de gratie acordata de banca. Practic, clientul nu plateste nici rata, nici dobanda timp de trei luni din momentul in care a contractat creditul. Pentru Expresso Dublu, BRD a majorat limita maxima de acordare a creditului pana la 50.000 de euro si a marit durata de creditare de la zece la cinsprezece ani. Volksbank Romania este singura banca din Romania care a scos polita de asigurare de viata din componenta creditului de nevoi personale, fapt care a condus la ieftinirea creditului. Aceeasi modificare a fost operata si in cazul creditului de nevoi personale garantat cu ipoteca sau cu gaj asupra unui automobil. Banca Tiriac a scazut dobanzile pentru ambele tipuri de credite. Tot reduceri de dobanda a operat si Banca Romaneasca. De asemenea, banca a facut conditiile de creditare mult mai flexibile: sunt luate in considerare, pe langa salarii si pensii, toate tipurile de venit care pot fi justificate cu documente legale: chirii, dividende, venituri aferente contractelor de colaborare etc. Se pot lua in calcul si veniturile membrilor de familie, daca solicitantul creditului doreste acest lucru. Numarul documentelor solicitate s-a redus: pentru salariati, este suficient ultimul fluturas ca document doveditor al veniturilor.Banca Comerciala Romana a mers chiar mai departe si a creat un credit de nevoi personale negarantat, care se intinde pe o perioada de zece ani si beneficiaza de o dobanda de 18,5% pe an. Creditul se acorda doar in lei. De asemenea, se remarca tendinta bancilor de a diversifica conditiile de rambursare ale creditului de nevoi personale in lei. Majoritatea bancilor ofera, la ora actuala, credite in lei si cu dobanda fixa si cu dobanda variabila, dand astfel clientilor posibilitatea sa aleaga o dobanda fixa, mai mica in acest moment decat cele practicate in general de piata.Cu toate acestea, trebuie remarcat ca, in ultimii ani, populatia s-a imprumutat destul de mult. Chiar daca nu s-a ajuns la saturatie si nici macar la punctul culminant al creditarii, perioada de maturitate a creditului personal negarantat se apropie de final, fapt dovedit si de ritmul de creditare de pe retail din acest an. Dupa toate probabilitatile, bancile se vor mai intrece in imbunatatirea conditiilor de creditare inca un an, pana ce creditele de nevoi personale vor ajunge la maturitate. Un alt moment de incetinire a ofensivei acestor tipuri de credite va fi, in opinia Roxanei Bolocan, acela in care nivelul ratei de dauna va creste, iar bancile vor identifica noi nise de piata pentru a-si creste marjele de profit.