După ce anul trecut băncile au apăsat la maximum pedala pe dobânzile la creditele de consum, acestea coborând la minime istorice, de câteva luni, tot mai multe bănci apelează la majorarea dobânzilor pentru aceste credite. Singurele produse care se ieftinesc chiar accelerat sunt cardurile de credit. Astfel, tot mai multe bănci încearcă să îşi atragă clienţii cu dobânzi din ce în ce mai mici la finanţările cumpărăturilor prin carduri de credit, dobânzile ajungând să rivalizeze cu acelea de la creditele de consum cele mai ieftine din piaţă.

Cardurile de credit sunt însă produse extrem de complexe, greu de administrat chiar şi de cei mai educaţi clienţi, astfel că puţini dintre clienţi ai băncilor reuşesc să beneficieze cu adevărat de avantajele multiple pe care cardurile de credit le oferă.

Pe acest lucru mizează oarecum şi băncile, şi oricâte avantaje ar ataşa cardurilor de credit, puţine sunt accesate cu adevărat de clienţi, majoritatea ajungând să plătească costuri uriaşe ori din comoditate, ori din nepricepere.

Card de credit în loc de nevoi personale? Doar pentru cunoscători

Dacă un client ar combina între ele, cu mare rigoare, cele mai bune carduri de credit de pe piaţă, ar putea plăti cam aceeaşi rată cumulată ca în cazul unui credit de nevoi personale (vezi ilustrarea). Acest lucru este extrem de complicat, pentru că trebuie ţinute calcule proprii prin care creditele pentru cumpărături pe card să fie privite şi administrate ca nişte credite clasice de consum.

Potrivit calculelor Capital, pe baza datelor de pe site-ul finzoom.ro, un client cu un salariu net de 2.500 lei ar putea opta pentru două carduri de credit (au fost alese cardurile de la BRD şi Carpatica, având cele mai mici dobânzi la cumpărături), cu limită de 7.500 lei pe fiecare, în locul unui credit de nevoi personale de 15.000 lei, pe o durată de 5 ani (a fost ales creditul Expresso de la BRD, al doilea cel mai ieftin din piaţă).

Condiţia ar fi ca limitele maxime de credit de pe cele două carduri să fie utilizate doar la cumpărături prin POS, oriunde, dar în cadrul aceleiaşi luni, iar după perioada de graţie să se plătească o rată lunară cumulată de circa 359 lei.
Aşa cum spuneam, extrem de puţini sunt aceia care pot jongla astfel cu cardurile de credit. „Spre deosebire de creditele de nevoi personale, unde plăţile se fac după un scadenţar, iar acum sunt în piaţă multe oferte cu rate fixe pe toată perioda de credit, la cardurile de credit, statistic, clienţii achită suma minimă de plată, care reprezintă o fracţie din dobânda datorată pe suma folosită. Drept urmare, soldul de fapt creşte, şi suma adiţională e purtatoare de dobândă. Astfel, un credit de nevoi personale nu poate fi înlocuit cu unul sau mai multe carduri, din simplul motiv că au destinaţii diferite: nevoi personale pentru cash, iar cardul de credit pentru cumpărături la comercianţi“, spune Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.

Acordate mai uşor, cu mai multe avantaje, dar greu de administrat

Deşi presupun aceeaşi documentaţie, cardurile de credit se aprobă însă mai uşor decât creditele de nevoi personale. „Motivaţia principală e că aceste carduri de credit vor fi folosite pe perioade scurte şi prin acest instrument băncile pot convinge clienţii să acceseze şi alte produse. Cardul de credit e un produs mai complex, care acoperă mai multe nevoi decât creditul de consum, cu condiţia să fie folosit adecvat, şi este mai uşor de promovat de către bănci“, arată Irina Chitu, Country Manager al Finzoom.ro.

Potrivit ei, numai cine ştie să le folosească poate înlocui un credit de nevoi personale cu două-trei carduri de credit sau chiar cu unul singur. „Dacă sunt avute în plan şi cumpărături de la marile magazine, cu care băncile au parteneriate de finanţare în 12-24 de rate fără dobândă, atunci beneficiul este major, iar două carduri de credit pot fi cu mult mai ieftine decât un credit de nevoi personale“, adaugă Chitu.

Vorbind de cardurile cu beneficii interesante, recent, OTP a lansat un card de credit unic pe piaţă, prin care orice plată cu cardul, în ţară sau în străinătate, este împărţită automat în 6 rate fără dobândă.
Primii care au lansat un plan de rate fără dobândă indiferent de comerciant, din ţară sau străinătate, au fost cei de la Millennium, numai că o schemă de la 4 până la 12 rate cu dobândă zero poate fi accesată doar de două ori pe an şi numai cu notificarea băncii.