Orice solicitant de credit, persoana fizica, trebuie sa stie ca exista anumite plafoane de creditare pentru fiecare tip de imprumut in parte. Astfel, la Alpha Bank, suma maxima ce poate fi obtinuta in cazul unui credit ipotecar (tipul de credit prin care se obtin cei mai multi bani din partea bancii) este de 50.000 USD. BCR ofera doar maximum 30.000 USD sau echivalent in euro, pentru un imprumut imobiliar, in vreme ce Volksbank are ca limita maxima de creditare doar suma de 15.000 USD. La credit
Orice solicitant de credit, persoana fizica, trebuie sa stie ca exista anumite plafoane de creditare pentru fiecare tip de imprumut in parte. Astfel, la Alpha Bank, suma maxima ce poate fi obtinuta in cazul unui credit ipotecar (tipul de credit prin care se obtin cei mai multi bani din partea bancii) este de 50.000 USD. BCR ofera doar maximum 30.000 USD sau echivalent in euro, pentru un imprumut imobiliar, in vreme ce Volksbank are ca limita maxima de creditare doar suma de 15.000 USD. La creditele pentru autoturisme, sumele maxime ce pot fi imprumutate variaza intre 25.000 si 30.000 USD, in vreme ce pentru bunuri de folosinta indelungata, suma maxima ce poate fi luata ca imprumut variaza intre 1.000 USD si 3.000 USD. BRD si Banca Transilvania nu au un plafon maxim de creditare nici la creditele pentru autoturisme, nici la cele pentru case, singura limita fiind capacitatea de rambursare a solicitantului.
Conditia necesara pentru orice solicitant de credit pentru obtinerea unui imprumut de la o banca este aceea de a avea venituri. Si nu orice fel de venituri, ci unele sigure, constante si mai ales suficiente pentru a acoperi rata creditului. Nimic altceva nu va indupleca o banca de a acorda unei persoane fizice un credit, nici macar depunerea unor garantii mobiliare sau imobiliare care sa depaseasca valoarea creditului de doua-trei ori.
Ce intelege insa o banca prin venituri suficiente, sigure si constante? De obicei, ceva mult diferit de ceea ce intelege un solicitant de credit.
Regula referitoare la venitul minim necesar pentru obtinerea unui credit, valabila, in general, pentru orice banca din Romania care acorda imprumuturi este aceea ca: rata lunara ce trebuie rambursata de cel care ia creditul nu poate sa depaseasca jumatate din veniturile obtinute de solicitantul de credit. Si desi aceasta conditie limiteaza destul de mult numarul potentialilor doritori de credit, vom vedea ca ea este considerata de banci mult prea permisiva. De exemplu, in cazul unui venit de 100 USD pe luna – egal cu salariul mediu pe economie si echivalentul a aproximativ 3,3 milioane lei – se poate obtine un credit (de tipul imprumut pentru casa), pe zece ani cu dobanda de 9% (cea mai buna de pe piata) de cel mult 3.000 USD, adica aproximativ o treime din valoarea unei garsoniere situate central sau a unui apartament de doua camere plasat intr-o zona semicentrala. Practic, o familie de doua persoane fara copii, avand fiecare venituri salariale de 100 USD pe luna, ar putea obtine, teoretic, un credit de 6.000 USD pe o perioada de zece ani. Numai ca exista o serie de norme interne ale bancilor care coboara valoarea sumei ce poate fi obtinuta de un solicitant de credit. BCR, de exemplu, nu acorda imprumuturi de peste 5.000 USD persoanelor care nu au un venit minim net lunar de 12 milioane lei. BRD e si mai drastica in acest sens, practicand o grila cu praguri minime de venit, astfel ca la un salariu net de zece milioane lei, acorda un credit de doar 100 milioane lei (aproximativ 3.000 USD). Alpha Bank si Volksbank se dovedesc a fi mai darnice din acest punct de vedere, regula „rata lunara = jumatate din venitul net lunar” aplicandu-se aici cu mai multa exactitate.
Colaboratorii nu au sanse la credite
Daca problema veniturilor suficiente in viziunea bancii este lamurita, sa vedem mai departe ce inseamna venituri sigure si constante pentru o banca. Majoritatea bancilor ii penalizeaza pe cei care obtin venituri din mai multe surse. Astfel, cand e vorba de venituri salariale sunt luate in considerare doar cele ce se regasesc pe cartea de munca, iar contractele de munca corespunzatoare acestor venituri sunt incheiate pe perioade nedeterminate sau pe perioade determinate, mai mari decat durata de rambursare a creditului. Nu sunt de obicei luate in considerare contractele din colaborari, indiferent daca relatia dintre angajat si angajator dateaza de mai multa vreme. Mult mai adaptata pietei romanesti se dovedeste a fi banca greceasca Alpha Bank, care considera in momentul analizei creditului toate veniturile obtinute de solicitant (inclusiv colaborarile) si care, in plus, nu cere giranti. Alte venituri acceptate de banci sunt cele provenind din chirii, rente viagere, dobanzi etc., dovada acestor venituri in fata ofiterului de credit facandu-se cu declaratia de impunere pe venitul global, depusa si verificata la Administratia Financiara. Cei care solicita credite in valuta trebuie sa tina cont si de faptul ca in declaratia pe care o depun la Administratia Financiara veniturile lor sunt trecute in lei. Banca va calcula echivalentul in dolari al veniturilor obtinute de acestia prin impartirea la cursul de schimb din ziua in care se analizeaza dosarul solicitantului, si nu la cursul mediu al anului (perioadei) in care au fost obtinute respectivele venituri.
La BCR, pentru creditele in valuta sunt luate in considerare doar veniturile solicitantului de credit, in vreme ce pentru creditele in lei sunt acceptate si veniturile celorlalti membri ai familiei. BRD si CEC iti ofera facilitatea de a aduce un girant platitor. Jumatate din veniturile acestuia se pot adauga propriilor venituri pentru a te ajuta sa te califici pentru un imprumut mai mare. Banca Transilvania, Banca Romaneasca si Volksbank, la fel ca si BCR pentru creditele in lei, la stabilirea sumei maxime pe care o poate primi solicitantul de credit ia in considerare veniturile intregii familii. La fel procedeaza si HVB Romania in cazul creditelor pentru autoturisme (singurele oferite de banca pentru populatie in acest moment).
Stiri bancare
Alpha Bank Romania ofera certificate de depozit nominative in lei, euro si USD cu scandente la trei, sase, noua si 12 luni. Certificatele sunt disponibile cu urmatoarele valori: 250, 500, 1.000, 5.000 si 10.000 de euro sau USD si unu, cinci, zece, 25, 50 si 100 de milioane de lei. Toate certificatele de depozit pot fi cumparate si rascumparate de la toate sucursalele si agentiile Alpha Bank Romania, fara a fi necesara deschiderea unui cont si fara a se plati comisioane. Certificatele de depozit in valuta pot fi achizitionate si rascumparate in orice valuta de larga circulatie preferata de catre client. Dobanzile pentru certificatele de depozit oferite de Alpha Bank sunt de regula mai mari decat cele pentru depozite, iar aceste titluri de valoare pot fi achizitionate pentru sume mai mici decat cele necesare deschiderii unui cont bancar.
Dobanzile pentru certificatele de depozit sunt urmatoarele:
Scadenta 3 6 9 12
luni luni luni luni
ROL 34% 34% 35% 35%
USD 4,15% 4,4% 4,4% 4,7%
EUR 5% 5,25% 5,25% 5,5%
Sedii noi
Banca olandeza ING Bank este prezenta, incepand de saptamana trecuta, si in Brasov. Aceasta este cea de a patra sucursala din Romania a ING Bank. Noul sediu ING face parte din patrimoniul national si continua traditia ING de a renova si de a functiona in cladiri cu valoare culturala.
Finansbank. Incepand cu data de 28 martie 2002, Finansbank Romania SA are un nou sediu central, in Bucuresti, in apropierea Pietei Unirii. Tot aici isi va desfasura activitatea si Sucursala Municipiului Bucuresti a Finansbank Romania SA, precum si Finans Securities SA, companie de brokeraj si lider pe piata romaneasca de gen. La ora actuala, Finansbank Romania detine o retea de 12 sucursale. „Finansbank Romania SA va continua sa isi dezvolte activitatea de retail prin dezvoltarea retelei sale de sucursale din Bucuresti si din tara. La sfarsitul lunii mai 2002, va fi deschisa in Voluntari a 13-a sucursala, urmand ca in viitor sa ne dezvoltam in partea de nord-vest a Romaniei”, a declarat Bekir Dildar, presedintele Finansbank Romania. r
ABN Amro Romania si-a marit numarul de sucursale din Romania la 14, prin deschiderea unei noi locatii la Galati. La inceputul lunii martie, ABN Amro a deschis in Metro din Timisoara prima sa sucursala situata in incinta unui complex comercial. „ABN Amro se orienteaza intotdeauna spre zonele cu activitate economica intensa, unde este nevoie de o puternica banca internationala.”, declara la deschiderea noii unitati bancare directoarea acesteia, doamna Simona Iancu. r
Banca Tiriac va deschide o noua sucursala in Bucuresti, pe strada C.A. Rosetti, incepand cu data de 1 aprilie 2002. Totodata, aceasta va inlocui sucursala din Piata Amzei, care va fi inchisa.r
r
Fostul presedinte al BCR si CEC, domnul Ion Ghica, ar putea sa reintre pe scena financiar-bancara romaneasca, in functia de presedinte al Romanian International Bank (RIB), afirma surse din interiorul acestei institutii bancare. RIB a fost achizitionata la sfarsitul lunii februarie de omul de afaceri american Daniel Roberts, proprietar al Merchants Bank of California (MBC). MBC avea la sfarsitul anului 2000 un capital social de 230.000 USD, active bilantiere de 26,7 milioane USD si depozite atrase de 20,4 milioane USD. Profitul MBC la sfarsitul lui 2002 contabiliza 1,5 milioane USD. Daniel Roberts, care ocupa fuctia de presedinte al MBC este casatorit cu Ellen Nastase, care este de origine romana.