Bănci mari, care până de curând nici nu se gândeau foarte serios la creditele de consum, au început campanii agresive pe zona împrumuturilor de nevoi personale. Mai interesant este că sumele pe care ele le oferă au scăzut până în apropiere de nivelul celor acordate de Instituțiile Financiare Nebancare (IFN).
Cel puțin patru cinci bănci mari desfășoară în acest moment campanii susținute pentru promovarea creditelor de consum. Unele dintre ele, cum este, de exemplu Bancpost, au început deja, prin intermediul agenților, să distribuie fluturașe în care își expun oferta, uneori foarte apropiată, ca sumă oferite de zona ocupată în mod tradițional de IFN-uri.
Astfel, băncile oferă astăzi sume chiar și mai mici de 5000 de lei în baza creditelor de consum. O fac instituții de credit ca BCR, Raiffeisen, Banca Românească, BRD, ING sau Bancpost. Pe de altă parte, Alpha Bank oferă și ea finanțări de nivel redus, însă o face în baza unor împrumuturi cu destinație fixă, cum ar fi achiziția de electrocasnice.
Având în vedere acordurile pe care le-au încheiat cu ANAF, aproape toate băncile oferă astăzi credite doar în baza buletinului. Procedurile de analiză pot dura și doar câteva ore, în anumite situații.
Capital a realizat un calcul pentru un împrumut de 3.000 de lei contract pe 2 ani și a ajuns la concluzia că oferta băncilor este cu mult mai avantajoasă decât cea venită de la IFN-uri, care utilizează încă dobânzi rămase parcă în anii de boom economic.
Pe exemplul nostru, cele mai bune cinci oferte vin de la Banca Românească, BCR, OTP, Bancpost și Carpatica, în această ordine.
La Banca Românească, dobânda anuală efectivă este de 8,27% pe an iar rata lunară ajunge la 135 de lei. La BCR rata este 137 de lei, La OTP 141 de lei, la Bancpost 142 de lei iar la Carpatica 145 de lei. Venitul minim necesar pentru a te califica la creditul de 3.000 de lei este de aproximativ 550 de lei, la jumătate față de salariul minim pe economie.
Alternativa la credit pentru cei care se pot gestiona financiar
Cardul de credit, un produs foarte rar accesat înainte de 2009 și foarte puțin promovat de bănci să fie scos în față de multe dintre instituțiile de credit și să aibă atașate beneficii care îl fac mult mai atractiv decât mult mai rudimentarul împrumut de nevoi personale.
Băncile oferă acum puncte sau chiar cash sub formă de bonus calculat în funcție de valoarea tranzacțiilor și, cel mai important, oferă clienților posibilitatea de a face cumpărături în mii de locații fără a plăti dobândă. Mai mult, unele instituții de credit oferă chiar posibilitatea de a achita cumpărăturile în mai multe rate lunare.
Băncile cu cele mai vechi produse de acest tip, care sunt și cele cu cea mai vastă rețea de parteneri din toate domeniile, sunt cele turcești, adică Garanti Bank și Credit Europe cu produsele lor Bonus Card și, respectiv, Card Avantaj.
Primul lucru pe care trebuie să îl ai în minte atunci când îți faci un card de credit este acela că el trebuie folosit direct pentru cumpărături. Să scoți cash de pe card echivalează cu un împrumut de la cămătari, având în vedere că dobânzile pentru această operațiune ajung și la 30% pe an. În al doilea rând, clientul trebuie să știe că, spre deosebire de împrumutul clasic, cardul nu este făcut pentru a fi închis după o anumită perioadă și este construit în așa fel încât să fie utilizat pe perioade foarte lungi.
Acesta este și motivul pentru care banca nu impune un grafic de rambursare, ci solicită lunar doar rambursarea unui procent din suma consumată în acea lună, în gene¬ral, între 2,5% și 5%. Suma pe care banca o oferă clientului ca limită maximă este calculată în funcție de veniturile nete disponibile ale respectivului client.
Veniturile nete disponibile sunt obținute prin scăderea din venitul net salarial a unei sume asimilate cheltuielilor de subzistență (în general între 100 și 200 de euro, în funcție de bancă și de situația clientului: dacă plătește chirie, dacă are mașină etc.), dar și a unor eventuale alte obligații către bănci sau IFN. Limita de credit are o valoare între 3 și 6 venituri nete disponibile.
De exemplu, dacă venitul net disponibil este de 1.500 de lei, ceea ce ar însemna, pentru un client fără alte credi¬te, că are un salariu între 2.000 și 2.500 de lei, banca va oferi până la 8.000 de lei. Aceasta este suma maximă care poate fi cheltuită de pe card, însă clientul va achita dobândă doar pe suma pe care o consumă efectiv.