Concurenta cea mai mare se simte in cazul imprumuturilor in moneda nationala
Ofertele bancilor comerciale merg aproape umar la umar in cazul creditului auto in lei.
La creditul in euro, analiza costurilor releva diferentieri mult mai mari. Totusi, creditul auto in euro ramane mai ieftin sub raportul costurilor si al sumei totale de plata.
Vreti sa contractati cel mai bun credit auto in lei, cu cele mai mici costuri si care se obtine foarte repede? Se pare ca raspunsul il gasiti la BRD Groupe Societe Generale. Cu toate acestea, trebuie mentionat ca ofertele avantajoase se refera in special la achizitionarea modelelor Dacia, Renault si Nissan. In plus, BRD practica cea mai lunga perioada de rambursare a creditului, care insa nu este neaparat si cea mai avantajoasa. Apropiate de oferta BRD pentru creditul in lei, dar cu un palier mult mai mare de modele auto, s-au situat Alpha Bank si Volksbank. De remarcat faptul ca oferta Alpha Bank pentru creditul auto in euro este cea mai atractiva din piata.
Creditul in euro are insa mult mai multe capcane decat cel in lei. Poate de aceea apar diferente atat de mari in punctarea acestor imprumuturi.
In afara garantiilor solicitate de institutia de credit, criteriile importante in alegerea unui credit se dovedesc a fi comisioanele, costurile aferente creditului care nu sunt totdeauna incluse in rata si care ajung uneori la o treime din valoarea creditului, in special la cel in lei. Creditul auto in euro se pastreaza in marje rezonabile care il fac mai ieftin decat cel in lei, chiar daca uneori dobanzile la lei par mai atractive decat la euro.
O tendinta curioasa in piata de retail se constata insa la nivelul cantitativ al creditelor auto. Daca in 2005 existau mult mai multe banci care ofereau imprumuturi pentru masini, la ora actuala nu mai exista decat zece banci, majoritatea specializate pe tipuri de masini. Practic, segmentarea pietei auto a ajuns sa functioneze si la nivelul creditelor, nu numai la cel al producatorilor si dealerilor. O alta explicatie pentru renuntarea unor banci la acest produs se regaseste in orientarea pietei auto catre leasing.
Datorita faptului ca dobanda este cea mai atractiva intr-o oferta de credit, dar nu arata adevaratele costuri, Capital a ales o pondere mai mare pentru rata creditului in punctajul final, rata fiind cea care arata in mare masura totalul sumei de plata.
Comparativ cu 2005, tot mai multe banci au renuntat la avansul perceput pentru achizitia unei masini. Bineinteles, in acest caz, bonitatea clientului trebuie sa primeze. Sau, campaniile de marketing pentru vanzarea anumitor tipuri de masini impun “cadouri” promotionale de genul avansului zero. Mediul concurential a impus, de asemenea, o scadere a nivelului ratelor de credit. In 2004 si 2005, pentru acelasi credit de 10.000 de euro, rata lunara depasea lejer 200 de euro.
In 2006, acest aspect a disparut cu desavarsire, cea mai mare rata fiind de 190 de euro. Analiza Capital a luat in consideratie si perioada de aprobare, momentul in care institutia vireaza banii in contul dealerului, cel mai avantajos in acest caz fiind viramentul realizat in momentul semnarii contractului de credit si achitarii avansului.
1. BRD
lei – 8,7/euro – 7,875 pct.
Perioada de rambursare: 5-8 ani
Avans: lei – 0% – autovehicule sub 10.000 euro, 15% – peste 10.000 de euro; euro – 10% – 20% – 9
Dobanda: lei – 8,9% (var.),
euro – 10,4% – 9/6,5
Rata lunara: lei – 510,94, euro – 187,28 – 10/8
Comisioane: 4% +10 lei/luna la lei (2.360 lei; 400 euro) – 6,5/7,5
Rambursare in avans: 3% – 7
Garantii: gaj + polita CASCO – 9
Intrare in vigoare: ziua urmatoare
Aprobare: 2 zile – 9
2. ALPHA BANK
lei/euro – 8,462 pct.
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: 0% – 10
Dobanda: lei – 9,9%, fixa in primul an, apoi 11,75%; euro – 7,9%, fixa in primul an, apoi 9,9% – 8/8
Rata lunara: lei – 580, euro – 155 – 9,5/9,5
Comisioane: 1,3% + 10 euro/echiv. lei
Rambursare in avans: 2% din sold daca nu se solicita alt credit si 0% daca se solicita (490 lei; 140 euro) – 10/10
Garantii: gaj + polita CASCO – 9
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 7 zile – 4
3. VOLKSBANK
lei – 8,29/euro – 7,59 pct.
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: 0% – 7,5
Dobanda: lei – 7,75%, euro – 5,95% – 10/10
Rata lunara: lei – 543, euro – 146 – 10/10
Comisioane: lei – 100 lei, 1% flat, 1,36%/an la sold (2.027 lei); euro – 35 euro analiza dosar, aranjament 1% flat, 1,85%/an platibil la soldul creditului (733 euro) – 7,5/4
Rambursare in avans: 1% din sold – 9
Garantii: gaj + CASCO – 9
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 2-3 zile – 8
4. BANCA TRANSILVANIA
lei – 8,03/euro – 7,63 pct.
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: 15% – 8
Dobanda: lei – 11%, euro – 10% – 7/7
Rata lunara: lei – 600, euro – 166 – 9/9
Comisioane: 3,5% instrumentare + 3,5% analiza dosar (2.450 lei; 700 euro) – 6,5/4,5
Rambursare in avans: 0% – 10
Garantii: gaj + CASCO – 9
Intrare in vigoare: a doua zi dupa
aprobarea creditului
Aprobare: 1-3 zile – 8
5. CEC
lei – 7,995 pct.
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: nu este obligatoriu – 10
Dobanda: lei – 9,75% – 8
Rata lunara: lei – 576,53 – 9,5
Comisioane: 0,15% (52,5 lei), 1,75% pentru primul an (1,75%), taxa
consultare birou 3,4 lei (665 lei) – 9,5
Rambursare in avans: 5% – anul 1, 3,5% – anii 2- 5, 2% dupa 5 ani – 6,5
Garantii: reale si personale + CASCO – 8
Aprobare: maximum 4 zile – 7
6. PIRAEUS BANK
lei – 7,225/euro – 7,860 pct.
Perioada de rambursare: 6 ani
Avans: 25% fara girant, 15% cu girant – 6
Dobanda: lei – 11,5%, euro – 9,9% – 6,5/7
Rata lunara: lei – 675, euro – 185 – 5,5/8
Comisioane: 4% flat (1.400 lei; 400 euro) – 8,5/7,5
Rambursare in avans: 1% – 9
Garantii: polita CASCO – 10
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 1-2 zile – 9
7. HVB
lei – 7,07/euro – 7,515 pct.
Perioada de rambursare: 6 ani
Avans: 25% sau 5% cu girant – 6
Dobanda: lei – 6,95%, euro – 8,5% – 10/8,5
Rata lunara: lei – 601, euro – 180 – 9,5/8,5
Comisioane: 3%+ 0,5%/luna la sold pentru lei (6.648 lei; 336,5 euro) – 0/5
Rambursare in avans: 2% – 8
Garantii: polita CASCO, asigurare viata, girant pentru avans mai mic de 25% – 8
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 2 zile lucratoare – 9
8. UNICREDIT
lei – 6,92/euro – 8 pct.
Perioada de rambursare: 6 ani
Avans: 19% din valoarea facturii – 7,5
Dobanda: lei – 10% (pentru creditele
pe trei ani), 13% (cu durata mai mare
de trei ani); euro – 8,5% – 8/8,5
Rata lunara: lei – 720, euro – 178 – 3,5/8,5
Comisioane: 2,5% flat, minimum 100 de euro (875 lei); la euro se adauga flat de 2% (450 euro) – 9,5/7
Rambursare in avans: 2% – 8
Garantii: gaj pe masina plus CASCO – 9
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 1-4 zile – 7
9. RAIFFEISEN BANK
lei – 6,630/euro – 8,38 pct.
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: 15% – 8
Dobanda: lei – 15% (variabila), euro – 9% – 3/8
Rata lunara: lei – 675,4, euro – 160,9 – 5,5/9,5
Comisioane: 3,9%/an la sold + 30 euro sau echivalent lei (1.470 lei; 420 euro) – 8,5/7
Rambursare in avans: 3% – 7
Garantii: gaj + polita CASCO – 9
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 48 de ore – 9
10. BCR
lei – 6,425/euro – 7,225 pct..
Perioada de rambursare: 7 ani
Avans: poate fi zero – 10
Dobanda: lei – 11,5%, euro – 10,5% – 6,5/6,5
Rata lunara: lei – 720,53, euro – 190,61 – 73,5/7,5
Comisioane: 0,3% flat+ 10 euro, 0,05% la sold lunar (2.555 lei; 730 euro) – 6/4
Rambursare in avans: 3% din valoarea soldului pana in 3 ani, 2% intre 3 si 5 ani, 1,5% peste 5 ani – 7
Garantii: polita CASCO – 10
Intrare in vigoare: la semnare
Aprobare: 1-2 zile – 9
metoda de calcul:
Calculele au fost facute pe un credit de 10.000 euro, echivalent lei, pentru un
autoturism nou, pe perioada maxima de acordare a creditului de catre banca. Punctajul a fost realizat ca medie ponderata pe fiecare criteriu, astfel: 10% – avans, 10% – garantii, 30% – rata lunara, 17% – dobanda, 20% – comisioanele totale.
