Sunt hirtii de valoare, imprimate pe suport special, securizate, bancile luindu-si masurile de siguranta impotriva eventualilor falsificatori. Practic, certificatele de depozit pot fi comparate cu niste bancnote. Valorile certificatelor sunt isa mult mai mari decit cele ale bancnotelor aflate i circulatie. Cupiurile pornesc de la citeva sute de mii si ajung si la zeci de milioane. Spre deosebire de bancnote, certificatele nu pot fi utilizate oricind doreste posesorul. si asta pentru un motiv foarte simplu: cumparatorul achizitioneaza certificatul la o anumita suma, iar banca il rascumpara oferindu-i mai mult. Dar acest lucru poate avea loc doar la scadenta, fiecare certificat avind un anumit termen fix. Suma primita i plus la rascumparare reprezinta dobinda acordata de banca pentru depozitul constituit prin intermediul certificatului.
Lucrurile stau foarte bine, dobinda este chiar un pic mai mare decit la conturile de depozit, dar posesorii de certificate isi asuma un risc mai mare. Daca acestea nu sunt nominative, banii investiti nu sunt asigurati de Fondul de Garantare a Depozitelor i Sistemul Bancar (FGDSB). Certificatele nenominative pot fi isa revindute bancii, la scadenta, de oricine. Nu este nevoie ca la ghiseul bancii sa se prezinte persoana care le-a cumparat. Practic, acestea pot circula fara nici o problema. Banca Transilvania emite Certificatul de Depozit cu Discount, la purtator. Certificatul este nenominativ, emis pe o perioada de trei luni, cu dobinda anuala de 37%. Dobinda este platita i avans: cumparatorul plateste valoarea nominala, minus discontul, la scadenta primind valoarea nominala. in cazul i care doreste sa rascumpere certificatul iainte de scadenta, din valoarea acestuia se va scadea dobinda platita de banca i avans, dar se va adauga dobinda aferenta depozitelor la vedere.
La operatiunile cu aceste certificate nu se percepe nici un fel de comision. Banca Translivania ofera si certificate de depozit nominative (care beneficiaza de garantia FGDSB), atit i lei cit si i valuta. Termenele merg de la trei luni la un an, iar dobinzile oscileaza, i strinsa legatura cu termenele, de la 38 la 40%, la cele i lei. Comisioanele pentru rascumpararea certificatelor nominative i lei sunt de 0,35% din valoare, iar pentru cele i valuta de de 0,5% din suma.
Banca Comerciala Romina ofera doritorilor certificate de depozit nenominative, dar cu parola. Cumparatorul trebuie sa scrie o parola care cuprinde cel mult trei cuvinte pe cotorul certificatului, care ramine i posesia bancii. Certificatul poate fi rascumparat de oricine, cu conditia sa cunoasca parola. Valorile nominale pleaca de la 100.000 de lei, ajungind la 100 de milioane de lei. Durata este de trei sau sase luni, iar dobinda ramine fixa pe toata perioada pina la scadenta. Rascumpararea se poate face si iainte de scadenta. Daca de la cumpararea certificatului a trecut mai putin de o luna, acesta nu va mai fi bonificat cu dobinda. Daca se va rascumpara dupa ce a trecut o luna de la cumparare, certificatul va fi bonificat cu o dobinda de doua ori mai mica decit dobinda care ar fi fost primita i cazul rascumpararii la scadenta.
CEC are garantia statului, dar da dobinzi mici
Oferta de certificate de depozit a Bancii Rominesti cuprinde certificate i lei si valuta, nenominative si cu parola. Acestea au cupiuri de la 100.000 la 25 de milioane, i cazul leilor si de la 100 la 1.000 pentru USD. Nu se percep comisioane, decit i cazul i care certificatele sunt rascumparate la o alta sucursala a bancii decit cea emitenta. in acest caz comisionul este de 1%. La rascumpararea iainte de scadenta se primeste dobinda la vedere.
Banc Post emite doua tipuri de certificate de depozit i lei. Prima categorie este reprezentata de certificatele nenominative, cu plata integrala a dobinzii la scadenta. in cea de-a doua categorie sunt incluse certificatele nominative, i cazul carora, la scadenta, dobinda este capitalizata. Cupiurile certificatelor pornesc de la 500.000 pina la 50 de milioane de lei, iar termenele de la 15 zile la 3 luni. Se percepe un comision de 0,1% la depunere. La valuta termenele sunt de sase si 12 luni, iar certificatele pot fi i dolari, marci germane sau franci francezi. Comisionul la retragere este de 0,25%.
CEC ofera certificate de depozit la termen de o luna, cu valori nominale fixe de la 500.000 la 25 de milioane lei. Dobinda este de 37% pe an. CEC mai ofera si carnete de depunere pe termen mai lung; de doi ani, caz i care dobinda se plateste lunar, si este de 37% pe an, sau de trei ani, caz i care plata dobinzii se face la trei luni, iar dobinda anuala este de 38%. in cazul i care depozitul este lichidat iainte de termen, nu se acorda nici o dobinda, iar comisionul la restituire este de 0,2%.
Marele avantaj al certificatelor de depozit este simplitatea operatiunilor de cumparare si rascumparare, la scadenta. Nu este nevoie de nici un act si nici de completarea vreunui formular i cazul i care certificatele sunt nenominative.