Pana nu de mult, un imprumut pentru achizitia sau constructia unei locuinte era accesibil doar persoanelor care, cu putin efort, si-ar fi putut lua casa si cu banii jos. Patite in anii din urma cu creditele neperformante, bancile s-au gandit de doua ori inainte de a da bani clientilor cu venituri mai mici. Se vad insa tot mai nevoite sa o faca acum, in conditiile in care cresterea concurentei pe piata nu mai permite obtinerea castigurilor exclusiv din categoria clientelei „bogate si sigure”. In plus, cererea mare de locuinte si posibilitatile reduse de autofinantare ale populatiei au transformat piata creditului imobiliar intr-un adevarat Eldorado pentru bancheri.
„Tendinta este de reorientare catre o categorie de clienti cu venituri mai mici”, afirma vicepresedintele Alpha Bank, Sergiu Oprescu. Alpha Bank a lansat recent un nou tip de credit pentru construirea, achizitionarea sau amenajarea casei – Alpha Housing 825 – care tinteste tocmai o astfel de clientela. Fata de primul credit lansat de banca (Alpha Housing 810), acesta extinde perioada maxima de creditare de la 10 la 25 de ani, rata lunara diminuandu-se in consecinta, o data cu venitul minim necesar solicitantului, care nu mai are nevoie nici de giranti. In plus, avansul s-a diminuat de la 30% la 25%, iar creditele luate pentru constructie pot include si o perioada de gratie de sase luni. Un alt „respiro” pentru persoanele care nu ar mai gasi resurse si pentru mobilarea casei, o data ce au inceput sa plateasca rate, poate fi castigat prin apelarea unui descoperit de cont in limita a 10% din valoarea creditului.
Creditele vor avea
durate si mai lungi
Conditii mai lejere de creditare a anuntat, zilele trecute, chiar si banca Comerciala Romana, unde accesul clientilor cu venituri mai mici a fost si pana acum mai facil. BCR a renuntat sa ceara giranti in cazul creditelor ipotecare acordate pe o perioada maxima de 15 ani si la care este necesar un avans de 25%. Girantii raman necesari in cazul creditelor imobiliare, unde avansul este insa de numai 15%, iar perioada maxima de creditare de 15 ani (lei) sau 10 ani (valuta). „In functie de evolutia pietei este posibil sa marim perioada de creditare in viitorul apropiat catre 20 de ani sau chiar peste”, ne-a declarat vicepresedintele bancii, Natalita Hurduc. Potrivit afirmatiilor sale, creditele imobiliare si ipotecare au cea mai mare pondere in portofoliul de credite acordate persoanelor fizice de BCR (47%), soldul acestora crescand in primele patru luni la 3.867 miliarde de lei (fata de 2.511 miliarde de lei la finele anului 2002).
Extinderea perioadei de creditare ar putea continua in perioada urmatoare pana la limite si mai generoase de timp. Potrivit presedintelui Alpha Bank, Eleftherios Ioannou, in tari ca Grecia, astfel de credite se acorda chiar pe 30 de ani, tendinta putand sa fie urmata si in Romania.
Perioada maxima in care trebuie rambursat creditul imobiliar a fost extinsa si de Volksbank la 15 ani, astfel incat la un credit de 10.000 de euro, spre exemplu, sa aiba acces si o familia cu venituri totale de 185 de euro. Avansul necesar imprumutatului a fost stabilit la 20%, banca renuntand, totodata, sa ceara giranti si sa perceapa comision de administrare a creditului.
Mai „intelegatoare” au devenit bancile si in privinta veniturilor clientilor luate in considerare la acordarea creditelor. Majoritatea au renuntat sa tina cont exclusiv de salariul trecut in cartea de munca, acceptand si veniturile din activitati independente, profesii liberale, drepturi de autor, chirii sau dividende.
Creditul pentru locuinte a explodat in ultimul an, efectele observandu-se si pe piata imobiliara, unde preturile au crescut spectaculos. Loc de crestere in continuare mai este, insa, suficient. Din toamna si-a anuntat intrarea pe piata creditului ipotecar si Banc Post, care va derula o linie de finantare BERD similara celei de la BCR, in timp ce Raiffeisen a semnat recent un protocol pentru finantarea achizitiei de locuinte construite in sistem ANL. Potrivit presedintelui Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea, piata autohtona a creditului ipotecar a ajuns la 200 milioane de dolari. Suma nu reprezinta, totusi, mai mult de 0,4% din PIB, fata de 30% in tarile Uniunii Europene, sau 5-12% in Europa Centrala, fiind de asteptat, insa, ca in urmatorii doi-trei ani piata sa depaseasca 1,2 miliarde de dolari.