Expertul financiar Suze Orman a explicat recent de ce mai multe transferuri într-un singur an pot crea obligații fiscale semnificative. În acest sens, el evidențiază cele mai mari greșeli financiare legate de economiile pentru pensie și spune cum pot fi evitate, scrie Financebuzz.

Greșeli de transfer ale IRA (conturi de pensionare individuală tradiționale)

Chiar dacă numele sugerează altceva, un IRA tradițional (conturi cu avantaje fiscale pe care persoanele fizice le folosesc pentru a economisi și a investi pentru pensionare) ar putea fi o opțiune solidă, chiar dacă respectiva persoană nu are o carieră tradițională. Acest cont de pensionare cu avantaje fiscale nu este specific angajatorului, așa că se poate deschide unul.

Se poate contribui cu până la 6.500 dolari anual sau 7.500 dolari, dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Înțelegerea greșită a regulilor privind IRA poate duce la consecințe costisitoare.

Mulți oameni presupun că pot face mai multe transferuri într-un an calendaristic. În realitate, Fiscul impune o regulă strictă privind un transfer pe an, care se întinde pe 365 de zile de la prima transferare. Această regulă se aplică atât conturilor de pensie IRA tradiționale, cât și IRA Roth, iar încălcarea regulii ar putea duce la impozitarea întregii sume ca venit.

Orman subliniază și importanța cunoașterii diferenței dintre un transfer direct și unul indirect. De exemplu, poate fi necesar să depuneți întreaga sumă, inclusiv taxele reținute, în noul cont, în termen de 60 de zile pentru a evita taxe și penalități suplimentare.

Greșeli de transfer în 401(k)

În Statele Unite, un plan 401(k) este un cont de pensie personală, cu contribuții determinate, sponsorizat de angajator, așa cum este definit în subsecțiunea 401(k) din Codul fiscal al SUA. Contribuțiile periodice ale angajaților provin direct din salariile lor și pot fi egalate de angajator.

O eroare obișnuită presupune ca cecul să fie plătit către oameni, și nu direct noului custode.

Când se întâmplă acest lucru, Fiscul solicită o reținere obligatorie a impozitului de 20%. Suze avertizează: dacă treceți de suma de 200.000 USD, veți primi doar 160.000 USD deoarece 20% (sau 40.000 USD) este reținută de Fisc. Dacă nu contribuiți cu suma totală de 200.000 USD la noul cont în 60 de zile, cei 40.000 USD devin venit impozabil.

Dacă aveți sub 55 de ani, s-ar putea să vă confruntați și cu o penalizare pentru retragere anticipată de 10%.

Nu faceți diferența între transferuri și conversii

Confuzia între transferuri și conversii poate duce la greșeli financiare. Transferurile implică preluarea fondurilor voastre înainte de a le muta într-un alt cont, aducând riscuri potențiale, cum ar fi penalizări fiscale, dacă nu se efectuează în intervalul de 60 de zile.

Conversiile – cum ar fi trecerea de la un IRA tradițional la un IRA Roth – introduc alt nivel de complexitate. Când convertiți la un Roth IRA, suma convertită este supusă impozitului pe venit. Expertul sfătuiește să înțelegeți pe deplin aceste lucruri pentru a evita situații impozabile care ar putea perturba planul de economii pentru pensie.

Calcularea impozitelor fără a înțelege regulile

Calcularea impozitului poate fi o operațiune dificilă pentru cei care se ocupă de conturi complexe de pensionare. Mulți oameni presupun, în mod eronat, că software-ul de bază pentru taxe sau auto-depunerea sunt suficiente pentru a naviga prin regulile complicate legate de transferuri, transferuri și conversii. Această abordare duce adesea la erori, cum ar fi neraportarea corectă a unor transferuri sau neînțelegerea cerințelor.

Orman subliniază importanța consultării unui expert fiscal sau a unui consilier financiar specializat în planificarea pensionării.

Nu consultați profesioniști când luați decizii cu privire la un transfer

O temă recurentă în sfaturile lui Orman este valoarea îndrumării profesionale. Mulți indivizi încearcă să se ocupe singuri de transferuri și alte decizii de pensionare. De exemplu, neînțelegerea implicațiilor fiscale ale unei reportări indirecte sau gestionarea greșită a momentului unei conversii poate avea consecințe financiare semnificative.

Angajarea unui planificator financiar certificat sau a unui specialist în pensionare poate ajuta să faceți față acestor provocări și să vă optimizați strategia de pensionare.

Profesioniștii pot oferi sfaturi personalizate, asigurându-vă că deciziile pe care le luați sunt aliniate atât cu reglementările Fiscului, cât și cu obiectivele financiare pe termen lung.