Nu te întreabă nimeni ce faci cu banii, nu îţi cere să îţi ipotechezi casa sau să îţi pui maşina gaj. Comoditatea are însă un preţ. Creditele simple de nevoi personale sunt printre cele mai scumpe împrumuturi, costurile mari compensând, pentru bănci, lipsa garanţiilor.
Numai în ultimele şase luni, împrumuturile de consum au ajuns la a treia rundă de majorare a dobânzilor. Scumpirea a afectat în special creditele în lei, cele care, de altfel, domină oferta băncilor. Mai puţin numeroase, ofertele pentru credite de nevoi personale în euro sau franci elveţieni au dobânzi mai mici, însă clientul ajunge să piardă din cauza cursului de schimb în perioade cu fluctuaţii mari, cum este cea de acum, şi din cauza comisioanelor de schimb valutar. Rămâne totuşi avantajul sumelor mai mari pentru care acelaşi client se poate califica dacă alege varianta în valută.
Capital a analizat ambele variante oferite de bănci – în lei şi în valută (pe termen de cinci ani) – pentru o familie de două persoane şi un copil, cu venituri din salarii de 4.200 de lei. Analiza a ţinut cont atât de suma maximă, cât şi de costurile cu dobânzi şi comisioane, de documentaţia cerută de bancă şi de timpul de aprobare a creditului.
Cel mai mare credit poate fi obţinut de la CEC – 91.000 de lei, banca reuşind să aibă şi anul acesta cea mai bună ofertă pe acest tip de produs. De altfel, dacă la alte tipuri de credite sau depozite cele mai bune condiţii se găsesc, de regulă, la băncile mici, pentru împrumutul de nevoi personale şi-au îmbunătăţit ofertele faţă de anul trecut mai multe bănci cu reţele teritoriale mari.
BCR a urcat în clasamentul realizat de Capital de pe locul doi de pe poziţia a 12-a în 2007, iar BRD, a doua bancă din piaţă, a avansat pe locul doi de pe 7 anul trecut. Bancherii se văd nevoiţi să vină cu oferte mai bune pe acest tip de produs, în condiţiile în care clienţii deja îndatoraţi în anii anteriori sunt tot mai greu de atras. Efortul este justificat şi de câştigul destul de mare obţinut pentru un plasament pe termen de numai cinci ani. De altfel, o tendinţă pe piaţa bancară arată că şi creditele auto, aflate la multe bănci pe cale de dispariţie, încep să fie înglobate în împrumuturile de nevoi personale negarantate.
Credite de nevoi personale euro/lei
1.CEC – 9 / 8,5 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 24.000 euro / 91.000 lei – 10 / 10 puncte
DOBÂNDĂ: 9,5% euro/14,25% lei – 7,5 / 5 pct
COMISIOANE: 0,1% up front, gestiune 0,1% lunar la sold pentru euro; 0,15% up front, gestiune 1,25% la val. credit primul an, apoi 0,40% la sold la credit în lei (3,3% din credit) – 9,75 pct
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit – 10 puncte
RĂSPUNS : 3-4 zile – 8 puncte
DAE:
RATĂ LUNARĂ: 510 euro/2.060 lei
2. BCR 7,725 / 7,850 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 20.000 euro/74.000 lei – 8/8 puncte
DOBÂNDĂ: 11,40% euro/13,05% lei; – 5,5/6,25 puncte
COMISIOANE: 50 lei analiză dosar, 0,95% up front, 0,05% lunar la valoarea creditului, 0,17% din valoarea creditului – riscuri (8,13% din credit) – 8,5 puncte
DOCUMENTE: CI, certificat căsătorie, adeverinţă venit, fără copie contract de muncă, factură utilităţi – 9,5 puncte
RĂSPUNS: preavizare în 30 de minute (formular valabil 30 de zile), aprobarea finală în 48 de ore de la depunerea dosarului – 9,5 puncte
DAE: 17,41%
RATĂ: 1.848 lei / 510 euro
3.Garanti Bank 7,775 / 7,710 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 15.000 euro / 55.700 lei – 6 / 5,7 puncte
DOBÂNDĂ: 8,94% euro / 10,8% lei – 8 / 8,5 pct
COMISIOANE: 3% up front, 0,25% lunar la sold (10,9% din credit) – 8 puncte
DOCUMENTE: CI, acte de venit, copii cărţi muncă, factură utilităţi – 8,5 puncte
RĂSPUNS: maximum o zi – 10 puncte
DAE: 14,14%
RATĂ: 331,36 euro / 1.282 lei
4. BRD 6,725 / 7,450 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 15.000 euro/ 60.000 lei – 6 / 7 puncte
DOBÂNDĂ: 11,75% euro / 12,9% lei – 5 / 6,5 pct
COMISIOANE: 2,5% + 0,3% lunar la sold (12,2% din credit) – 7 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit şi, la alegere, fluturaşul sau cartea de muncă, factură utilităţi – 9,5 puncte
RĂSPUNS: 15 minute preaprobare, 48 de ore de la data prezentării dosarului – 9 puncte
DAE: 17,29%
RATĂ: 377 euro / 1.543 lei
5. RIB – 7,000 / 7,425 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 20.000 euro / 74.360 lei – 8 / 8,5 puncte
DOBÂNDĂ: 12% euro / 14% lei – 5/5,5 puncte
COMISIOANE: 0,3% up front, 0,15% lunar la sold + 3,5% pe an (14,3% din credit) – 7 puncte
DOCUMENTE: CI, certificat căsătorie, documente venit, factură utilităţi, declaraţie venit global – 8 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 zile – 9 puncte
DAE: 19,19%
RATĂ: 344 euro / n.a.
6.UniCredit – 7,70 / 7,40 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 10.000 euro / 37.000 lei – 4 / 4 puncte
DOBÂNDĂ: 6,95% euro, 8,95% lei – 10 / 10 pct
COMISIOANE: 3% up front, 0,5% lunar la sold (18,6% din credit) – 6 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, adeverinţă de venit – 10 puncte
RĂSPUNS: 24 de ore de la depunerea dosarului de credit – 10 puncte
DAE: 15,46%
RATĂ: 225,76 euro / 870,94 lei (ambele cazuri)
7. Piraeus Bank 7,2 / 7,40 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 20.000 euro / 70.927 lei – 8 / 7,75 puncte
DOBÂNDĂ: 12,34% euro / 16,49% lei – 4/ 4,3 pct
COMISIOANE: 5% up front (inclus în credit) (5% din credit) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: de venit, plus carte de muncă în copie avizată de ITM – 8 puncte
RĂSPUNS: max. 2 zile – 9 puncte
DAE: 15,8%
RATĂ: 448,27 euro (caz 1) / 1679,92 lei
8. ING – n.a / 7,325 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 60.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDĂ: 14,95% – 4,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front (2% din credit) – 10 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţe de salariu – 10 pct
RĂSPUNS: nespecificat – 7,5 puncte
DAE: 17,4%
RATĂ: 1.425,82 lei
9. Alpha Bank – 7,175 / 7,275 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 20.000 euro / 74.430 lei – 8 / 8,5 puncte
DOBÂNDĂ: 10,25% euro / 13,5% lei – 6,5 / 6 pct
COMISIOANE: 3% up front, 0,3%-0,5% lunar la sold (15,8% din credit) – 6,5 puncte
DOCUMENTE: CI, acte venit, carte de muncă vizată de ITM şi ultimul act adiţional, factură utilităţi, declaraţie venit global – 7,5 puncte
RĂSPUNS: max. o săptămână de la prezentarea dosarului – 8 puncte
DAE: 16,53%
RATĂ: 489 euro/ 1.798,91 lei (medie lunară)
10. ABN Amro Bank – 7,950 / 6,713 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 17.347 euro / 57.000 lei – 7 / 6 puncte
DOBÂNDĂ: 7,5% euro/ 13,5% lei – 9,5/ 6,25 pct
COMISIOANE: 1% up front, 0,42% lunar la sold din luna a patra (18,85% din credit) – 6 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă salariu, contract de muncă, factură utilităţi – 9 puncte
RĂSPUNS: 3-4 zile – 8 puncte
DAE: 17%
RATĂ: 470,7 euro / 1.938,3 lei (caz 1), 335 euro / 1.254 lei (caz 2)
11. Banca Transilvania – n.a / 6,625 pct
SUMĂ MAXIMĂ: 77.000 lei – 8 puncte
DOBÂNDA: 16,5% lei – 3 puncte
COMISIOANE: 2,5% up front, 0,3% lunar la sold (12,57% din credit) – 7,5 puncte
DOCUMENTE: adeverinţă venit, copie carte de muncă, fişă fiscală, copie contract de muncă vizat ITM, inclusiv acte adiţionale, ultimul fluturaş – 7,5 puncte
RĂSPUNS: preaprobare pe loc, aprobare finală 2-3 zile lucrătoare – 8,5 puncte
DAE: 21,20%
RATĂ: 1.732 lei
12. Credit Europe – 7,300 / 6,275 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 14.536 euro / 54.285 lei – 5,5 / 5,5 puncte
DOBÂNDA: 9,22% euro / 15,64% lei (Robor 6 luni+4,5%) – 7,5 / 3,8 puncte
COMISIOANE: 50 lei, 3% up front şi 3% de management şi risc (inclus în valoarea creditului), 0,25% lunar la sold (14% din credit) – 7 pct
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, copie carte de muncă – 8,5 puncte
RĂSPUNS: preaprobare pe loc, aprobare în 24 de ore – 10 puncte
DAE: 18,8%
RATĂ: 359,91 euro, 1.437,91 lei
13. Raiffeisen Bank 6,10 / 5,863
SUMĂ MAXIMĂ: 15.000 euro / 48.000 lei – 6 / 5 puncte
DOBÂNDĂ: 10,9% euro / 13% lei – 6 / 6,25 pct
COMISIOANE: 2,5% up front, 1 euro lunar şi 0,45% lunar la valoarea iniţială a creditului (27,1% din credit) – 3 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, factură utilităţi, act proprietate imobil – 8 puncte
RĂSPUNS: max. 24 de ore – 10 puncte
DAE: 19,26% euro / 22,7% lei
RATĂ: 402,71 euro / 1.300 lei
14. Banc Post – 6,050 / 5,850 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 15.000 euro / 50.000 lei – 6 / 5 puncte
DOBÂNDĂ: 12,5% euro / 15,5% lei – 4/ 4 pct
COMISIOANE: 2,5% up front, 0,45% lunar la sold (17,16% din credit) – 6 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, copie carte de muncă, factură utilităţi – 9 puncte
RĂSPUNS: 3 -4 zile – 8 puncte
DAE: 24% lei
RATĂ: 404,6 euro / 1.425 lei
15. Volksbank 6,025 / 5,850 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 10.000 euro / 35.000 lei – 4 / 4 puncte
DOBÂNDĂ: 9% euro / 11,9% lei – 7,5 / 7,5 pct
COMISIOANE: 0,74% lunar la sold şi 1,85% pe an la sold (24% din credit) – 4 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, acte proprietate casă, maşină, teren, copie deschidere card de credit sau de salariu cu overdraft – 7,5 puncte
RĂSPUNS: 2-3 zile de la primirea dosarului complet – 8,5 puncte
DAE: 20,22% euro / 23,08% lei
RATĂ: 298 euro / 1.039 lei
16. Banca Carpatica – n.a. / 5,450 puncte
SUMĂ MAXIMĂ: 27.800 lei (valoare maximă credit în ambele cazuri) – 3 puncte
DOBÂNDĂ: 14% lei – 5,5 puncte
COMISIOANE: 4,5% up front, 0,35% lunar la credit (16% din credit) – 6,5 puncte
DOCUMENTE: CI, certificat căsătorie, adeverinţă venit, factură utilităţi, declaraţie venit global, acte proprietate imobiliară pentru credite mai mari de 4.000 euro – 7,5 puncte
RĂSPUNS: nespecificat – 7,5 puncte
DAE: 22,72%
RATĂ: 744 lei (ambele cazuri)
17. Millennium Bank 7,675 puncte / NA
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro – 6 puncte
DOBÂNDA: 7,9% – 9 puncte
COMISIOANE: 3% up front (se deduce din credit), 0,42% lunar la sold (16,2% din credit) – 6,5 puncte
DOCUMENTE: CI, certificat căsătorie, documente venit, factură utilităţi – 8,5 puncte
RĂSPUNS: preaprobarea 10 minute, după depunere dosar aprobare finală 2 zile – 9 puncte
DAE: 15,33%
RATĂ: 303,43 euro
METODA DE NOTARE
S-a luat în considerare o familie de două persoane şi un copil, cu venituri din salarii de 4.200 de lei.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: suma maximă – 30%, dobânda – 25%, comisioane – 20%, documente – 15%, timp de răspuns – 10% (la creditul de consum în lei) şi suma maximă – 25%, dobânda – 30%, comisioane – 20%, documente – 15%, timp de răspuns – 10% (la creditul de consum în valută)
Ierarhia a fost stabilită după notele primite la creditele de nevoi personale în lei
CRITERII
Suma maximĂ a fost notată cu punctaj maxim (10) pentru peste 24.000 euro / 90.000 de lei, nota scăzând odată cu diminuarea sumei
Dobânda. Punctaj maxim pentru un nivel mai mic de 7% la euro şi 9% la lei, nota diminuându-se cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere cu 0,5% a dobânzii
Comisioanele au fost notate în funcţie de ponderea totală în valoarea creditului: notă maximă pentru o pondere sub 2%, diminuându-se la fiecare creştere a ponderii comisioanelor
Documentatia. Notele scad pe măsură ce numărul de acte cerute se măreşte
Timpul de aprobare. S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în mai puţin de două zile după primirea dosarului complet, punctajul scăzând odată cu prelungirea acestui termen
