Creditele de consum neperformante au dublat valoarea sumelor plătite băncilor de companiile de asigurări.
Despăgubirile plătite pe asigurările de credite au depăşit de două ori încasările pe această linie de business în primele şase luni ale anului. Astfel, daunele achitate de asigurători s-au ridicat la aproape 154 de milioane de lei (peste 36 de milioane de euro), în timp ce primele încasate din vânzarea acestor poliţe nu au depăşit pragul de 70 de milioane de lei (16,5 milioane de euro), potrivit datelor publicate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Această discrepanţă se înregistrează din cauza scăderii primelor încasate cu circa 35%, concomitent cu dublarea valorii despăgubirilor plătite în primul semestru al acestui an, comparativ cu aceeaşi perioadă din 2008.
Băncile cumpără astfel de poliţe pentru a-şi acoperi riscul de nerambursare a împrumuturilor, acesta fiind preluat de către asigurători. În prima jumătate a anului, majoritatea despăgubirilor au fost plătite în contul creditelor de nevoi personale care au devenit neperformante, potrivit oficialilor companiilor care vând astfel de poliţe.
Asigurătorii plătesc despăgubiri băncilor în cazul în care un client împrumutat nu plăteşte trei sau şase rate consecutive, în funcţie de condiţiile prevăzute în poliţele vândute. La mijlocul acestui an, valoarea creditelor trecute de bănci în categoria „pierdere“ era de peste două ori mai mare decât cea înregistrată cu un an în urmă.
Vârful despăgubirilor plătite băncilor s-a înregistrat în primăvara acestui an, când valoarea sumelor plătite a fost cu peste 250% mai mare decât cea achitată în aceeaşi lună din 2008, potrivit lui Ovidiu Balaban, director la Garanta Asigurări. Compania sa are cea mai mare expunere pe acest tip de poliţe: a vândut în primele şase luni ale anului poliţe în valoare de 10 milioane de euro, adică mai mult de jumătate din totalul primelor brute subscrise pentru acest tip de asigurări. Despăgubirile achitate de societate în aceeaşi perioadă s-au ridicat la aproximativ nouă milioane de euro.
Ofertă limitată şi poliţe mai scumpe
Unele companii de asigurări s-au retras deja de pe acest segment de piaţă, în condiţiile în care prognozele indicau, încă de anul trecut, că împrumuturile neperformante se vor înmulţi. Un exemplu este Omniasig, care în prezent nu mai încheie astfel de poliţe.
Strategia nu s-a extins însă la toţi asigurătorii. Primele brute subscrise de Garanta aproape s-au dublat în prima jumătate a acestui an comparativ cu aceeaşi perioadă a anului anterior. Asigurătorul a mărit însă şi preţurile practicate, în condiţiile în care acestea ţin cont şi de calitatea portofoliilor de credite asigurate. „Tarifele sunt corelate cu daunalitatea înregistrată de banca asigurată, fiind diferenţiate şi în funcţie de portofoliul asigurat. Desigur, faţă de anul anterior, tarifele au cunoscut o creştere corelată cu daunalitatea înregistrată“, explică Ovidiu Balaban, director la Garanta.
Şi oficialii Astra Asigurări afirmă că au mărit tarifele, cu circa 1% în al doilea trimestru al acestui an. Compania nu are însă un volum de business semnificativ pe această clasă de asigurări. Strategiile asigurătorilor diferă şi în ceea ce priveşte contractarea de reasigurări pentru riscurile preluate de la instituţiile de credit: Garanta cumpără astfel de poliţe, în timp ce Astra nu face acest lucru.
Existenţa unor poliţe de reasigurare nu înseamnă însă că asigurătorii nu încearcă să recupereze de la datornici sumele plătite băncilor, după cum şi acestea încearcă să recupereze ratele restante înainte de a cere companiilor de asigurare să le despăgubească.
Tarifele sunt corelate cu daunalitatea înregistrată de banca asigurată, fiind diferenţiate şi în funcţie de portofoliul asigurat.
Ovidiu Balaban, director Garanta Asigurări
Cine plăteşte în cele din urmă
Chiar dacă banca este despăgubită de un asigurător, datornicii nu scapă de plata ratelor restante. După ce despăgubesc băncile care au acordat creditele neperformante, companiile de asigurări pot să-şi recupereze „paguba“ de la rău-platnici. „Dosarele de daune în baza cărora Garanta a plătit despăgubiri sunt înaintate către firme specializate în recuperarea creanţelor, în vederea recuperării de la persoanele fizice pentru care a plătit despăgubiri băncii asigurate“, explică Ovidiu Balaban, director în cadrul acestei societăţi de asigurări. În cazul datornicilor care pot fi găsiţi (nu au utilizat acte de identititate false când au luat creditele, de exemplu), firmele specializate încearcă recuperarea datoriilor inclusiv pe cale judiciară.
