La mai puţin de o lună după ce a anunţat că se retrage din programul „Prima Casă”, ING a lansat, la costuri comparabile, un produs menit să concureze creditul garantat de Guvern. Cea mai importantă diferenţă o constituie avansul de 25%, banca finanţând maximum 75% din valoarea raportului de evaluare. În plus, faţă de „Prima Casă”, nu mai sunteţi condiţionat de deţinerea în proprietate, în trecut sau în prezent, a unei locuinţe. Pentru a testa
La mai puţin de o lună după ce a anunţat că se retrage din programul „Prima Casă”, ING a lansat, la costuri comparabile, un produs menit să concureze creditul garantat de Guvern. Cea mai importantă diferenţă o constituie avansul de 25%, banca finanţând maximum 75% din valoarea raportului de evaluare. În plus, faţă de „Prima Casă”, nu mai sunteţi condiţionat de deţinerea în proprietate, în trecut sau în prezent, a unei locuinţe.
Pentru a testa modul în care consultanţii ING răspund solicitărilor potenţialilor clienţi, capital.ro a iniţiat o nouă acţiune din seria „INCOGNITO”. Locaţia aleasă a fost una centrală – zona Unirii.
În ciuda apropierii orei când, de obicei, se ia pauza de masă, angajaţii din office-ul ING ar fi putut trece „testul de politeţe” chiar şi din partea celui mai sever inspector de personal.
Reporterul „deghizat” în client interesat de creditul „ING de casă nouă” a plecat aproape lămurit, micile scăpări, dacă există, fiind datorate mai degrabă noutăţii produsului. Lucrurile care au rămas în suspensie, cum ar fi finanţarea achiziţionării unei locuinţe „la roşu”, urmează a fi lămurite, cu promisiunea din partea consilierului ING că va trimite răspunsul pe e-mail.
Grad de îndatorare de până la 50% din venituri
Gradul de îndatorare acceptat este de până la 50% din venituri, procentul fiind stabilit în funcţie de scoringul pe care îl obţine solicitantul. Pentru stabilirea scoringului se iau în calcul mai multe elemente, printre care veniturile, natura acestora, sursa lor, nivelul studiilor, numărul persoanelor aflate în întreţinere, deţinerea sau nu a unei proprietăţi etc.
Banca impune, de asemenea, un venit minim obligatoriu de 1.800 de lei net. Sunt acceptate integral veniturile din salarii, pensii, rentă viageră (pentru sportivii de performanţă) sau cele obţinute în calitate de cenzor sau administrator al unei companii.
Se acceptă, de asemenea, parţial şi alte tipuri de venituri. Astfel, veniturile din drepturile de autor sunt acceptate în proporţie de 75%, iar cele din activităţi liberale, din chirii sau din dividende sunt acceptate în proporţie de 50%.
Dobânda: 5,5% în primul an
Creditele se acordă exclusiv în euro, pe o perioadă cuprinsă între 10 şi 30 de ani, dobânda fiind fixă în primele 12 luni, respectiv 5,5%. După fiecare 12 luni, dobânda poate fi modificată în funţie de evoluţia unui indicator numit „rată de referinţă”. Acesta este definit în contractul pe care îl veţi încheia cu banca drept „cost de finanţare stabilit în funcţie de evoluţia pieţei financiar-bancare şi de contextul economic general”, fără a depăşi însă un nivel maxim determinat printr-o formulă de calcul ce va fi cuprinsă, de asemenea, în contract.
Această dobândă este ceva mai mare decât cele aplicate de către băncile din „Prima Casă”.
La un credit de 60.000 de euro pe 20 de ani, prin „Prima Casă” rata este în jur de 400 de euro, în funcţie de bancă, iar la „ING de casă nouă”, în aceleaşi condiţii, rata calculată de către consilierii băncii este de 411 euro.
În ceea ce priveşte actele necesare, acestea sunt oarecum similare cu cele solicitate şi în cadrul programului „Prima Casă”, respectiv cerere de creditare, acte de identitate, pentru titular şi codebitor, dacă este cazul, acord de consultare a Biroului de credit, adeverinţă de salariu (standard) şi actele de proprietate ale imobilului care urmează a fi cumpărat, respectiv cadastru, intabulare precum şi o adeverinţă de la Administraţia Financiară că imobilul este liber de sarcini.
Răspuns (parţial) în 24 de ore
După ce aduci adeverinţele de venit, vei primi, în maximum 24 de ore, un răspuns prin care se confirmă că procesul de creditare poate continua. Acest fapt nu vă garantează, însă, aprobarea finală, dar cel puţin nu aşteptaţi zile în şir pentru a afla dacă aţi fost respins.
Un alt avantaj important îl reprezintă faptul că tranzacţia finală, respectiv întocmirea actelor notariale, se face la sediul băncii, de către un notar agreat de aceasta. În acest fel, există certitudinea că nu vei cădea victimă unei escrocherii.
Ipotecă de rangul I
Dacă se finanţează o locuinţă veche, asupra acesteia se va institui o ipotecă de ragul I în favoarea băncii, pe toată durata derulării creditului.
ING a lămurit şi problema care a ţinut atâta timp în loc programul „Prima Casă”, respectiv cumpărarea unor imobile noi, din ansamblurile rezidenţiale, care au deja o ipotecă. Consilierii băncii i-au spus reporterului nostru că, în această situaţie, se va ridica ipoteca existentă şi se va instiui o alta, în favoarea ING.
Asigurarea cu oricine, mai puţin ARDAF
O altă etapă o reprezintă încheierea asigurării locuinţei, ING acceptând ca aceasta să se poată face cu orice societate de asigurare de pe piaţa românească, dar cu o excepţie: ARDAF. Nu ni s-a putut da o justificare a acestei condiţii în afară de faptul că „ING nu agreează ARDAF”.
Raportul de evaluare – între 250 şi 470 lei
Un element important în procesul de obţinerre a acestui credit îl reprezintă raportul de evaluare. Acesta va fi întocmit, obligatoriu, de către un evaluator recomandat de bancă.
Tarifele pentru raportul de evaluare sunt următoarele: 250 de lei pentru terenuri, 370 de lei pentru apartamente şi 470 de lei pentru case.
Raportul de evaluare este decisiv în stabilirea valorii creditului, în contextul în care banca finanţează maximum 75% din valoarea acestuia. Astfel, trebuie să dispui de un avans de cel puţin 25%. Acesta poate fi, însă, şi mai mare, în cazul în care proprietarul solicită un preţ care depăşeşte valoarea raportului de evaluare.
„ING de casă nouă”
Pe lângă toate acestea, trebuie să ai în vedere costurile colaterale pe care le implică acest credit. Nu sunt multe, nici exagerate, dar contează:
– taxa de analiză a dosarului de credit: 215 lei
– comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, care este perceput o singură dată, la acordarea creditului
– asigurare locuinţă: 10-15 euro/lună
– taxa de evaluare: între 250 şi 470 RON
– taxe notariale – în jur de 5.000 lei
Toate acestea, însumate, duc la un total de 1.900 – 1950 euro, la o valoare a creditului de 60.000 de euro, dar cea mai mare parte, peste 1.200 de euro, o reprezintă taxele notariale.
Mai trebuie luat în calcul comisionul agenţiei imobiliare, dacă tranzacţia nu se face direct cu proprietarul.
Costuri colaterale „Prima Casă”
Pentru a putea face o comparaţie, vă prezentăm şi costurile colaterale la „Prima Casă”:
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 50-100 lei
– asigurarea locuinţei: 10-15 euro/lună
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 211 de euro în primul an (comisionul de gestiune se aplică la sold şi se percepe annual, n.r.)
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
Ca urmare, ajungem la un total care variază între 2.026 şi 2.131 euro.