Capital.ro a testat din chiar prima zi programul „Prima Casă” şi vă prezintă atât atmosfera din cadrul BRD – singura instituţie bancară care a început să dea astfel de credite -, cât şi detaliile financiare şi de procedură ale creditului garantat de stat.
Capital.ro a verificat azi modul în care decurge operaţiunea de depunere a dosarului pentru obţinerea creditului la „Prima Casă”. Reporterul capital.ro a ales o sucursală a BRD din zona de Nord-Est a Bucureştiului. Atmosfera găsită degaja mai degrabă amabilitate decât o foarte bună stăpânire a normelor noului program.
În aşteptarea „Primei Case”
După 15-20 de minute de aşteptare în sediul BRD, apar două doamne zâmbitoare cărând fiecare câte doi-trei săculeţi cu bani. Bancomatul rămăsese fără cash. Una dintre ele îl întreabă amabil pe clientul-„reporter incognito” ce doreşte. Îl roagă să mai aştepte 5 minute, care, în final, devin vreo 10.
În cele din urmă, apare şi ofiţerul de credit, o domnişoară foarte amabilă, care însă nu are răspuns la toate întrebările. „Abia astăzi a demarat programul şi nu este chiar totul pus la punct”, se scuză angajata BRD. Informaţiile cele mai importante sunt, oricum, disponibile.
Prima rată: peste 396 de euro la un credit pe 20 de ani
Pentru un împrumut de 57.000 de euro pe 20 de ani, ofiţerul de credit calculează o rată de 396,37 euro în prima lună. Valoarea nu reprezintă suma finală, pentru că la ea se va mai adăuga şi asigurarea imobilului cumpărat. Pentru că „de-abia a venit de o oră” norma internă a băncii privind asigurarea, aceasta nu a putut fi introdusă în programul de calcul. Oricum, valaorea ei nu este foarte mare, sub 10 euro dacă ne raportăm la creditele imobiliare standard.
La această rată, venitul necesar este de aproximativ 700 de euro. Există însă avantajul că se ia în considerare venitul pe familie, ceea ce înseamnă, practic, două salarii medii pe economie.
Rata este descrescătoare şi include şi un comision de gestiune, care se aplică la sold. Trebuie precizat că rata se poate modifica, deoarece creditul are dobândă variabilă, respectiv EURIBOR la 3 luni.
După un an, rata scade cu aproape 2 euro (394,60 euro faţă de 396, 37 euro), după 5 ani se reduce cu 10 euro, după 10 ani coboară la 373,44 euro, urmând ca, în final, rata cu numărul 240 să fie de 339,71 euro.
Iei 57.000 de euro şi plăteşti 89.000 de euro
Mai trebuie ştiu faptul că la această sumă împrumutată, de 57.000 de euro (60.000 de euro din care se scade avansul de 3.000 de euro), după adăugarea dobânzilor şi a comisioanelor se ajunge la un total general de 89.174 de euro, bani care sunt returnaţi, în timp, băncii creditoare.
De asemenea, la dosar trebuie să aveţi şi un precontact de vânzare-cumpărare încheiat cu firma sau persoana de la care veţi achiziţiona locuinţa, în care să se specifice valoarea de vânzare, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat.
Dacă este vorba despre o locuinţă dintr-un imobil vechi, sunt necesare actele originale de proprietate, de la primul proprietar până în momentul vânzării.
Avansul este de 5%, respectiv de 3.000 de euro la o valaore de 60.000 de euro a locuinţei, la care se va adăuga diferenţa până la preţul de vânzare, dacă imobilul face mai mult de 60.000 de euro.
Vezi aici prima pagină a desfăşurătorului orientativ de rambursare a plăţilor lunare la creditul negociat de reporterul capital.ro.
UPDATE: Totalul comisioanelor lunare de administrare, peste 7.700 de euro
Din suma totală care se înapoiază către BRD, o parte consistentă este formată din comisionul de administrare. Acesta este de 0,1% pe lună, perceput la sold restant. Valoarea procentuală este mai mică decât cea din oferta curentă a BRD pentru creditele similare în euro, respectiv 1,5% lunar.
Comisionul de administrare perceput de BRD scade de la 57 de euro în prima lună de rambursare la 0,34 euro în ultima lună. Pe toată durata derulării creditului, valoarea totală a comisioanelor lunare este de 7.724,89 de euro, ceea ce împinge suma plătită băncii la 32.174,15 de euro. Per total, după 30 de ani, această sumă reprezintă 56% în plus faţă de principal (57.000 euro).
Două exemple: BRD şi Banca Transilvania
Potrivit legii, băncile trebuie să se încadreze în marjele efective de EURIBOR la 3 luni + 4% (la euro) şi de ROBOR la 3 luni + 2,5% (la lei). Astfel, la marja practicată de BRD de 2,5%, se adaugă 1,2% anual, procent care provine din comisioane (câte 0,1% în 12 luni), rezultând astfel 3,7 puncte procentuale. Practic, această valoare se înscrie în pragul maxim de 4 puncte procentuale.
Un caz mai aparte este la Banca Transilvania, care practică o marjă de 0 puncte procentuale pentru ROBOR (la creditele în lei), dar aplică un comision de 0,2% lunar. Astfel, totalul este de 2,4%, mai mic decât maximul de 2,5% stabilit prin lege pentru creditele în lei.
În concluzie, indiferent de dobânda anunţată de bancă, trebuie luat în seamă şi comisionul de administrare, pentru a putea afla marja efectivă practicată peste indice.
DETALII:
Citeşte şi BRD acordă de azi credite pentru „Prima Casă”. Venitul minim: 400 de euro.
Citeşte şi „Prima Casă”, un apartament de 54.000 de euro în Şoseaua Colentina.
Citeşte şi Costurile care scumpesc creditele pentru „Prima Casă”.
