Apărute odată cu creditul cu buletinul, instituţiile financiare nebancare (IFN) scot tot mai multe tipuri de carduri de credit, pentru a-şi fideliza clienţii proprii şi ai magazinelor partenere.

Reduceri de 10% la produsele din promoţie pe baza cardului Cora! Bonus de 3% pentru orice produs cumpărat din magazinele Domo! Sunt doar câteva dintre anunţurile şi campaniile lansate de marii retaileri pentru a-şi fideliza clienţii. Totuşi, istoria altor ţări dezvoltate ne arată că promoţiile şi bonusurile nu sunt suficiente pentru a atrage şi a păstra cumpărătorii.

În urmă cu doi-trei ani, marile lanţuri de magazine au sesizat nevoia de finanţare a propriilor lor clienţi. La puţin timp, au început să apară parteneriatele cu băncile şi mai apoi cu instituţiile financiare nebacare.
Acum, vânzarea împrumuturilor direct din magazin este deja generalizată. Nevoia de creştere a vânzărilor, atât în cazul magazinelor, cât şi al IFN-urilor, arată că un simplu birou de credit nu mai este nici el suficient. Societăţile de credit au început atunci să emită carduri de credit pentru clienţii lor, carduri partener sau co-branded. A devenit dintr-o dată mult mai uşor să fidelizezi clienţii cu ajutorul banilor virtuali. Piaţa merge chiar mai departe de cardurile co-branded, iar Estima Finance a inventat cardul care poate fi utilizat într-o întreagă reţea de comercianţi, utilizarea acestuia aducându-i posesorului acumulare de puncte.

Rodica Grosu, director carduri Estima Finance, explică modul în care au ajuns la concluzia că este mai uşor să foloseşti un singur card pentru toate cumpărăturile faţă de 20 de carduri de fidelizare. „Viitorul aparţine loializării în reţele de parteneri multipli. Pieţe mult mai dezvoltate au demonstrat că nici oferirea de discount şi nici cardurile de fidelitate oferite individual de către retaileri nu realizează loializare. Acestea din urmă sunt bazate pe acumulare de puncte cu utilizare ulterioară ca discount la cumpărături în acelaşi magazin sau pentru achiziţie de bunuri din catalog şi sunt soluţii slabe de loializare, deoarece clienţii vor flexibilitate maximă“, spune Grosu. Potrivit afirmaţiilor sale, un card „trei în unu“, care să ofere acceptare internaţională, facilitatea de creditare în rate, dar şi loializare într-o reţea de parteneri, este cu singuranţă „top of wallet card“.

Avantajele cardurilor de credit lansate de IFN-uri

În cazul cardurilor Euroline, emitenţii ating coarda sensibilă a clientului, donând o parte din profitul companiei pe fiecare tranzacţie (0,15%) unor campanii umanitare. Pentru a-şi fideliza clienţii, A&D Pharma şi-a înfiinţat propriul IFN, putând oferi astfel carduri de credit pentru medicamente, cu dobânda zero. Cardurile Respiro sunt disponibile în toate cele 217 farmacii Sensiblu, iar Dragoş Dinu, CEO A&D Pharma, estimează că până la sfârşitul anului va avea 30.000 de utilizatori activi.

În încercarea de a-şi fideliza clienţii, Estima Finance oferă chiar posibilitatea achitării unui număr de rate fără a percepe dobândă pentru împrumut. Partenerii societăţii oferă cel puţin o rată cu dobânda zero. „În ultima campanie din Domo (15 iulie- 31 august), am extins numărul de rate cu dobândă zero la 12 rate şi am obţinut rezultate maxime: creşterea numărului de carduri emise cu aproape 60% şi creşterea vânzărilor cu 70%“, spune Rodica Grosu. Avantaje similare se obţin în magazinele Tina R, unde se pot face cumpărături în zece rate fără dobândă. În plus, dacă face achiziţia într-o zi de luni, primeşte şi 20% bonus din valoarea cumpărăturii, deoarece beneficiază de campania Happy Monday, aflată în derulare în Tina R. Bonusul primit luni în Tina R poate fi utilizat pentru o pereche de pantofi în Leonardo, pentru o plată parţială în Mobexpert sau pentru cumpărături în supermarket.

Toate IFN-urile care au început să ofere carduri de credit le-au făcut internaţionale şi cu posibilitatea de retragere de numerar de la ATM.
Practic, cardurile societăţilor de credit funcţionează identic cu cele ale unei bănci. Toate au perioadă de graţie de 45-50 de zile, iar dobânzile şi costurile sunt similare cu cele ale băncilor. Totuşi, cardurile oferite de IFN sunt, din anumite puncte de vedere, chiar mai avantajoase decât cele bancare. Adresându-se şi familiilor cu venituri sub medie, acestea permit o limită minimă lunară de rambursare a sumei utilizate mai mică. Dacă la majoritatea băncilor limita de rambursare a împrumutului este de 5% din sumă, în cazul IFN găsim o limită de 3% sau 4% pe lună din suma utilizată.
Celelalte avantaje ale acestor tipuri de carduri sunt legate de bonusurile oferite de fiecare companie în parte, de discounturi sau de campaniile promoţionale. 

Carduri partenere nebancare

CETELEM IFN
„Cardulescu“ este ultimul card de credit în lei emis de Cetelem. Dobânda anuală este de 25%, iar suma minimă de plată de 4% (minimum 20 lei). Perioada de graţie este de până la 45 de zile (pentru tranzacţiile la comercianţi). Comisionul de retragere de numerar este de 2%+2,5 lei.

ESTIMA FINANCE
Cardul EstimaBonus permite cumpărături în rate fără dobândă sau în rate cu dobândă (cost lunar 2,2%). De exemplu, la Domo clienţii pot cumpăra în 4 rate cu dobânda zero; dacă optează pentru 5 – 48 de rate vor plăti dobânda, dar beneficiază de bonus 3% la cumpărături.

TBI CREDIT
Funcţionează exact ca un card de credit bancar, beneficiază de o perioadă de graţie de până la 50 de zile şi este de tip revolving. Taxa de emitere a cardului este de 10 euro, iar dobânda de 28% pe an. Rambursarea minimă lunară este de 5% din suma utilizată.

LAUREN FINANCE IFN
Dobândă pentru utilizarea cardului de credit Respiro este de 0%. Cardul poate fi utilizat doar în farmaciile Sensiblu. Taxa de eligibilitate, plătibilă în momentul depunerii formularelor, este de 3,4 lei pentru cardul Respiro Standard şi de 5 lei pentru cardul Respiro Optim

EFG RETAIL SERVICES
Cardurile de credit Euroline permit rambursarea împrumutului în şase până la şaizeci de rate.
Perioada de graţie este de până la 50 zile pentru tranzacţiile efectuate la comercianţi, iar suma minimă de plată lunar este de 3% din suma utilizată.