Unul din cele mai importante elemente in alegerea tipului de card ce va fi achizitionat este acela referitor la facilitatile de creditare oferite de acesta, fapt dovedit si de un recent studiu realizat de compania Media Controller in colaborare cu revista Piata Financiara (locul doi, cu o pondere de 22,03% in totalul raspunsurilor, devansat doar de motivul referitor la siguranta oferita de carduri impotriva furtului sau pierderii banilor cash).
Cu toate acestea exista in Romania foarte putine banci care emit carduri de credit, motivul fiind legat in principal de efortul pe care trebuie sa-l depuna acestea pentru a evita situatia de nerambursare a creditelor de catre client.
Aproape fiecare banca din Romania emite carduri de debit cu facilitatea de „descoperire de cont – folosirea unei sume mai mari de bani, decat cea existenta in contul clientului, suma egala de obicei cu 0,5-3 salarii lunare nete ale clientului”.
Carduri de credit nu sunt emise insa decat de cinci banci din Romania : BCR, BRD, Banc Post, Romanian International Bank (RIB) si ABN Amro, la care trebuie sa adaugam si Banca Transilvnia, ce acorda credite pe baza cardului de debit Visa Electron Gold. Totusi, majoritatea cardurilor emise se aseamana foarte putin cu un card de credit asa cum este el definit in Occident. Principala diferenta se refera la perioada de gratie. In Occident, un client posesor al unui card de credit poate folosi bani din contul sau de card in limita unei sume stabilite anterior. La o anumita data (o anume zi din luna, de exemplu 25 martie, 25 aprilie etc.), respectivul client primeste un extras de cont prin care i se comunica ce tranzactii au avut loc si ce suma a fost folosita, in ideea ca acesta sa poata avea timp sa depuna in contul sau toata suma respectiva sau doar un procent din aceasta. Astfel, el beneficiaza de o perioada de gratie de doua, trei saptamani sau o luna in care, in cazul in care toata suma ce a fost folosita din contul de card a fost acoperita, clientul nu plateste nici un fel de dobanda. Daca el a achitat un procent minim de 20%, va plati o dobanda la suma ramasa neacoperita, dobanda stabilita anterior si calculata doar pe perioada de gratie nu si pe cea care s-a scurs intre momentul contractarii imprumutului si cel al aparitiei extrasului de cont.
In Romania, singura banca ce foloseste un astfel de sistem este RIB, a carei perioada de gratie este de doua saptamani, astfel ca cineva care ar lua un credit prin intermediul cardului in ziua imediat urmatoare primiri extrasului de cont, s-ar putea bucura de aceasta timp de o luna si jumatate fara a achita nici un fel de dobanda (dupa aceasta perioada va trebui sa acopere suma pe care a imprumutat-o sau macar un procent din aceasta).
Banc Post ofera si ea o perioada de gratie de aproximativ o luna, diferenta fata de sistemul practicat de RIB fiind aceea ca respectivul client, daca nu vrea sa plateasca dobanda, va trebui sa acopere o parte din suma imprumutata, pana in momentul sosirii extrasului de cont (cel care retrage banii cu una, doua zile inainte de ziua sosirii extrasului de cont nu se va putea astfel bucura de perioada de gratie decat una sau doua zile).
Restul bancilor ce ofera carduri de credit pentru persoanele fizice (ABN Amro are carduri de credit doar pentru persoanele juridice) nu practica un sistem care sa includa o perioada de gratie, diferenta intre aceste carduri si cele de tip „descoperit de cont” constand in valoarea plafonului de creditare.
Creditul depinde de marimea veniturilor
Legat de acest plafon de creditare se poate remarca faptul ca el este cuprins intre 1.500 si 50.000 USD, fiind diferit de la o banca la alta si depinzand in mod direct de nivelul veniturilor realizate de posesorul de card.
Pentru ca cineva sa devina posesorul unui card de credit trebuie sa treaca prin „furcile caudine” ale unui punctaj. In procesul de acumulare de puncte necesare obtinerii cardului conteaza nivelul veniturilor, vechimea solicitantului la actualul loc de munca, calitatea de familist (se considera ca fiind mai mica probabilitatea ca o familie sa intre in incapacitate de plata), numarul cat mai mic de persoane in intretinere, calitatea de client al bancii, prezenta unui depozit colateral sau a unuia sau doi giranti, care sa garanteze valoarea maxima a creditului etc.
BRD, care este si leader-ul pietei romanesti de carduri de credit (cu peste 150.000 de carduri de credit emise) solicita, spre exemplu, doar dovada obtinerii unor venituri regulate (nu neaparat pe cartea de munca). BCR, la anumite sucursale, solicita si sa fi fost client al bancii cel putin sase luni.
Un loc aparte il ocupa Banca Transilvania (BT) care, pe baza unui card de debit, acorda celor interesati posibilitatea obtinerii unui credit in valoarea de pana la sase salarii lunare nete. Pentru a se califica la obtinerea acestui credit, clientul BT trebuie sa indeplineasca, insa, o mare parte din conditiile pomenite ceva mai devreme.
Cei care s-au hotarat sa achizitioneze un card de credit nu trebuie sa uite faptul ca aceste „bucati de plastic” sunt destinate in principal folosirii pentru achizitionarea de bunuri si servicii. La retragerea de numerar de la ATM-uri sau ghisee bancare se percep comisioane foarte mari, de 6-7% din suma retrasa.
