emite de catre doi parteneri, finantatorul si furnizorul de produse.La mijlocul anului trecut, EuroLine Retail Service, societate financiara non-bancara, intra pe piata romaneasca cu un nou produs: cardul de credit utilizat pentru cumparaturi in rate de la o anumita retea de magazine. In mai putin de un an numarul cardurilor emise de aceasta companie s-a ridicat la 130.000, in conditiile in care piata totala a cardurilor este sub 500.000. Cui se datoreaza acest succes? In primul rand, parteneriatului cu magazinele care asigura canalele de distributie si beneficiilor acestui tip de produs: finantarea in rate a nevoilor personale. Un alt avantaj sesizat ulterior de clienti a fost dat de faptul ca, fiind emise de o societate non-bancara, acest card de credit nu trebuie sa se incadreze in normele minime ale creditului de consum emise de BNR in februarie 2004, conform carora rata trebuie sa nu depaseasca o treime din veniturile clientului. Drept care, venitul lunar minim necesar pentru obtinerea unui card de credit EuroLine este de 2.800.000 de lei (280 de lei noi). Clientul poate obtine un credit de pana la 400 de milioane de lei, rambursabil intr-o perioada de sase pana la 48 de luni. Dobanda este de 28% pentru plata in rate si de 32% pe an pentru plata integrala. In cazul in care clientul opteaza pentru varianta cu plata integrala, el trebuie sa ramburseze cel putin 10% din soldul creditului angajat. La rambursare este permisa o perioada de gratie de pana la 50 de zile. Dupa experienta parteneriatului cu EuroLine, Dan Craciun, director credite de consum la Altex, este de parere ca extinderea acestui tip de card de credit va aduce un procent semnificativ de crestere al vanzarilor, „deoarece spre deosebire de cardul clasic de credit, care este un produs elitist, acest cobranded nu este. Strategia aplicata de EuroLine in Serbia si Bulgaria dovedeste acest lucru.“ Practic, datorita conditiilor mai laxe ale emitentilor de carduri non-bancare, care nu se supun reglementarilor BNR, clientii au inceput sa migreze spre acest tip de carduri. In acest moment, tendinta de dezvoltare a pietei manifesta doua directii: directia impusa de Euroline, care va fi urmata de reteaua magazinelor Domo (ce vor emite un card de cumparaturi non-bancar in colaborare cu Estima Finance), si directia cardurilor de credit de tip cobranded. Raiffeisen a lansat un astfel de produs cu Connex, Banca Transilvania a emis impreuna cu Credisson International. In acest sens, urmatorul pas in piata va fi facut de BCR impreuna cu Altex. Mult mai usor de obtinut, dat fiind faptul ca necesarul veniturilor nu este tot atat de ridicat ca in cazul cardurilor de credit tipic bancare, cardurile cobranded au sanse sa se dezvolte din ce in ce mai puternic in acest an, principalii jucatori din piata fiind de parere ca poate fi atins numarul de un milion de carduri. Fie ca sunt emise de o societate de intermediere financiara, fie de o banca, cardurile cobranded nu au fost cuprinse in Normele minime de creditare emise de BNR. Este practic o sansa pentru dezvoltarea creditului de consum, chiar si in conditiile in care BNR va hotari totusi ca normele trebuie inasprite pentru a proteja deficitul de cont curent. Cum potentialul acestei piete este in continuare mare, cumparaturile in rate din magazin vor continua. Societatile de intermediere financiara si bancile va trebui doar sa-si respecte propriile norme de prudentialitate.

Creditul de consum intre prezent si viitor

• EuroLine-Altex – un card de credit de tip proprietar care dovedeste ca vanzarile in rate sunt accesibile unui numar tot mai mare de persoane
• Raiffeisen- Connex – un card care dovedeste ca mobilul este mult mai usor de platit din orice colt al tarii
• CardAvantaj – un produs Finansbank – Bucuresti Mall care permite cumparaturi pe datorie fara dobanda, daca rambursarea creditului se efectueaza in 30 de zile
• Credisson- Banca Transilvania – un pachet care contine si carduri de credit si carduri de debit si care permite cumparaturi in rate din reteaua magazinelor Credisson
• Domo-Estima Finance – un card care va permite cumparaturi electrocasnice in rate.