Atat cardul de debit cu overdraft, cat si cardul de credit erau deja limitate la trei salarii nete ale solicitantului inca de anul trecut. Limitarea va ramane in picioare in continuare, dar, fata de noile conditii impuse de banca centrala, conditiile imprumuturilor pe card vor fi ceva mai facile. In plus, bancile au inceput lansarea cardurilor co-branded, cele incheiate de banci sau societati de intermediere financiara in colaborare cu lanturile de magazine. Practic, noua tendinta a cardurilor “partenere” nu face altceva decat sa inlocuiasca creditul de consum. Diferenta dintre un card de credit si un credit simplu de consum este data de faptul ca un card de credit odata contractat ramane o linie de credit deschisa pe viata. Bineinteles, cu conditia ca posesorul cardului sa se dovedeasca a fi bun platnic.
Decizia BNR de a nu introduce reglementari separate pentru aceste produse bancare se datoreaza, probabil, si faptului ca ponderea cardurilor de credit este de numai 10% – 15% din totalul sistemului bancar, precum si fluctuatiilor care se inregistreaza in rambursarea unui credit contractat pe card. Nefiind vorba de un credit propriu-zis, la care sa se poata calcula o rata lunara fixa, ci de o linie de credit la care solicitantul poate apela oricand cu sume diverse, ratele sunt fluctuante, iar banca nu poate calcula cu exactitate ratele viitoare ale unui client.
Varianta “cobranded” devine favorita
In plus, facilitatile de overdraft, atasate cardurilor de salarii, nu sunt deocamdata cuprinse in nici un fel de raportare, iar bancile trebuie sa se bazeze pe buna credinta a solicitantului de card de credit. In ultima perioada, tipurile de carduri de credit existente pe piata romaneasca s-au imbogatit cu o noua formula: cardul de credit de tip cobranded. Dupa aparitia cardurilor EuroLine Retail Service (n.r. – carduri de credit acceptate de o retea de magazine partenere), bancile au inceput sa se orienteze catre acest segment de piata.
Au aparut carduri de acest tip emise de Banca Transilvania in parteneriat cu reteaua la care are acces Credisson, de Finansbank impreuna cu o retea extinsa de magazine partenere, iar, mai nou, cardurile emise de BRD Groupe Societe Generale, in parteneriat cu Carrefour si Praktiker. BCR a scos acelasi tip de card in parteneriat cu Altex, iar noua moda se pare ca este la inceput de drum. Totusi, chiar daca aceste tipuri de carduri se obtin in conditii ceva mai laxe decat cardurile traditionale de credit, prezinta dezavantajul ca nu pot fi utilizate decat in anumite magazine si hipermarketuri si nu pot fi utilizate pentru retragerea de numerar de la bancomat.
Este de asteptat in aceste conditii ca piata cardurilor sa cunoasca o dezvoltare deosebita in urmatoarea perioada. Cu toate acestea, bancherii nu sunt foarte optimisti in aceasta privinta. “In timp, cardurile de credit vor prinde puteri, dar momentan este un instrument insuficient exploatat”, apreciaza unul dintre bancheri. Sunt cel putin patru motive pentru care cardurile de credit nu functioneaza cu motoarele turate la maximum, chiar cu avantajul de a permite o limita mai mare de creditare decat va permite in viitor un credit de consum. Timpul fizic de obtinere a unui card de credit este dublu fata de cel pierdut pentru obtinerea unui credit de consum. Deocamdata, cardul ca instrument financiar nu este suficient dezvoltat (nu poate fi folosit pentru transferuri bancare, de exemplu, pentru schimb valutar sau alte tipuri de operatiuni, care nu se fac decat tot la ghiseul bancii).
De asemenea, numarul comerciantilor acceptatori de carduri la plata este inca redus, iar utilitatile se platesc in continuare preponderent la ghiseu, chiar daca unele banci au aceasta optiune pe carduri.
Un alt motiv, destul de important de altfel, este cel legat de costuri. Comisioanele de retragere de numerar sunt in continuare foarte mari, mai ales pentru retragerea de la bancomatul altei banci decat al celei care a emis cardul.
Oglinda cardurilor de credit
Cardurile de credit emise de banci sunt linii de credit acordate de banca in limita a trei salarii nete, pe o perioada medie de doi ani, dar cu prelungire automata pentru clientii buni platnici. Dobanzile sunt cuprinse intre 20% si 28%.
• CardAvantaj, realizat de Finansbank, in colaborare cu o retea ampla de magazine, permite cumparaturi pe datorie fara dobanda, daca rambursarea creditului se face in 30 de zile.
• BRD Finance – Praktiker este un card de credit pentru cumparaturi in hipermarketul mentionat. Posesorii cardului vor putea opta, de fiecare data cand utilizeaza cardul, pentru una din cele doua modalitati de rambursare: rambursarea integrala a sumei cheltuite, ceea ce presupune o perioada de gratie de pana la 40 de zile, in timpul careia nu se plateste dobanda, sau plata unei sume minime lunare, pe parcursul mai multor luni.
• BRD Finance – Carrefour este un card de credit pentru cumparaturi in reteaua hipermarketurilor Carrefour. Perioada de gratie in care nu se percepe dobanda este de pana la
45 de zile daca se opteaza pentru plata intr-o singura rata. Exista si optiunea de plata in rate, cu conditia ca lunar suma rambursata sa reprezinte un minimum de 5% din totalul sumei cheltuite.
