Dobânda anuală efectivă (DAE) este cea care îţi arată costul final al unui credit, fie că vorbim de unul ipotecar fie că vorbim de un împrumut de nevoie personale. Băncile sunt obligate, potrivit legii, să afişeze dobânda anuală efectivă (DAE) pentru creditele de nevoi personale şi ipotecare. Pe bucăţi, aceasta conţine dobânda standard, respectiv profitul instituţiei de credit plus costul banilor pentru bancă. Mai exact, ROBOR plus marja de profit a instituţiei de credit. Alte costuri care pot fi incluse în DAE sunt taxa de analiză a dosarului, comisionul de acordare a creditului, comisioane de administrare, procesare sau închidere a dosarului, costul interogării la Biroul de Credite, comisionul de risc, asigurarea de viaţă, de şomaj, etc. Atenţie însă, băncile nu sunt obligate să includă anumite costuri în DAE (exemplu: comision pentru rambursare anticipată, costurile evaluării imobilului ipotecat, taxele notariale etc.). Aşa că e bine să întrebaţi dacă, pe lângă dobânda anuală efectivă, mai aveţi şi alte plăţi de făcut. În general, costurile care ţin de client, nu sunt incluse în DAE. Legea 288/2010 interzice instituţiilor de credit să adauge noi comisioane pentru un credit deja contractat, cu excepţia unor costuri neprevăzute, ce vor face obiectul unui act adiţional la contractul de credit, care trebuie semnat de consumator.
Legea interzice expres şi perceperea unui comision aferent schimbării datei de scadenţă a ratelor unui credit sau atunci când clientul solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care acesta plăteşte toate costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii.
Ca să îţi dai seama care sunt de fapt costurile comisioanelor creditului pe care vrei să îl contractezi, compară nivelul dobânzii (formată din ROBOR plus marja băncii) cu DAE şi vei vedea care este valoarea comisioanelor.
Unele taxe sunt mai costisitoare ca altele. Comisionul de analiză al dosarului nu are un impact foarte mare asupra costului total al creditului. În schimb, comisioanele lunare, chiar dacă pot părea nesemnificative au impact mult mai mare. În plus, baza de calcul la care se aplică are o foarte mare importanţă. Să luăm un exemplu concret. În cazul unui credit ipotecar pe o perioadă de 25 de ani, cu o valoare de 50.000 de euro, să spunem că rata dobânzii este de 8%. Clientul plăteşte, ipotetic vorbind, un comision de acordare de 200 de euro. Asta urcă DAE la 8,4%. În cazul unui comision lunar de 0,2%, calculat la sold, DAE urcă la 10,9%. Aşa se face că un credit cu o dobândă mai mică, dar cu un comision lunar insesizabil mai mare, poate fi mai scump decât un credit cu o dobândă mai mare, dar cu un comision lunar puţin mai mic.
În concluzie, cele mai importante comisioane aferente unui credit rămân cel de analiza a dosarului de credit, care poate fi comparat foarte uşor de la o bancă la alta, fiind stabilit ca sumă fixă, precum şi cel de administrare, perceput de regulă lunar, sub formă de procent.
Costurile unui credit
Dobânda standard (se aplică la suma împrumutată)
Comisionul de analiză a dosarului
Comisionul de acordare a împrumutului
Costul interogării la Biroul de Credit
Comisioanele de administrare a creditului, de risc valutar
Comisionul de iîchidere a dosarului
Costuri legate de asigurări
Comisionul de rambursare anticipată
Evaluarea garanţiilor
Costuri notariale
Taxa de înregistrare a garanţiilor la Arhiva Electronică Mobiliară
Costurile de radiere a garanţiilor după achitarea împrumutului
Costuri legate de modificarea creditului (de pildă, schimbarea valutei)
Taxele de deschidere a unui cont curent şi de administrare a acestuia
Taxe de retragere numerar
Taxe de emitere şi administrare card, după caz
Comisioanele de interogare sold şi tipărire a extrasului de cont
Dobândă penalizatoare (în cazul întârzierii plăţilor)
