Asigurarile ascunse sau la vedere determina pretul creditului
Dobanzi de sase sau cinci la suta, atat la lei cat si la euro. Daca aceste niveluri ar fi
intr-adevar reale, piata monetara, unde dobanzile sunt in jur de 8%, ar fi parut o gluma. In realitate, sumele totale platite pentru un credit ipotecar depasesc cel putin inca o data valoarea
imprumutului.
Comisioanele sunt mici, de zero si ceva la suta, imperceptibile, ai putea spune. Asigurarile, chiar si cele referitoare la imobilul achizitionat, au ajuns sa fie oferite gratuit de catre banci, la pachet cu creditul ipotecar. si totusi, de ce ajung atat de scumpe creditele, in ciuda scaderilor masive de dobanda operate in ultima perioada? Fiecare element are ponderea sa proprie in totalul costurilor unui credit.
Recunoastem ca orice banca trebuie sa castige de pe urma afacerii pe care si-a constituit-o. Pentru ca “asa-i in tenis”… si-n afaceri. De aceea s-au inventat dobanzile si comisioanele bancare. Nu numai ca banca trebuie sa castige, dar trebuie sa aiba si riscuri aproape nule. Asa s-au inventat politele de asigurare, de risc financiar de neplata, de raspundere civila de viata, de viata propriu-zis si, bineinteles, asigurarea imobilului. Cu toate ca suntem de acord cu aceste legi ale pietei, trebuie sa subliniem ca riscurile, dobanzile si comisioanele aferente unui credit sunt totusi costuri care apasa pe umerii clientului bancar.
Daca dobanda a fost dintotdeauna privita ca un cost obligatoriu al oricarui tip de imprumut, iar nivelul acesteia a fost tot timpul punctul de referinta ales de orice client, la ora actuala, in cazul creditelor pentru locuinte, acest lucru nu mai este valabil. Cea mai mica dobanda anuntata de banca nu inseamna si cel mai ieftin credit. Din contra, daca luam exemplul Volksbank Romania, unde dobanda la creditul ipotecar este cea mai mica din piata, 5,95%, iar asigurarile de viata nu sunt cerute, constatam ca totalul comisioanelor pe parcursul celor 28 de ani de rambursare a creditului ajunge la 8.000 de euro. si asta in afara dobanzilor platite. Explicatia este destul de simpla: practica unui comision anual aplicat la soldul creditului. Exista insa si banci care utilizeaza comisioanele de gestionare a creditului aplicate lunar la sold, conditii in care totalul sumelor platite peste creditul de 30.000 de euro ajunge la peste 15.000 de euro, adica jumatate din valoarea imprumutului.
Bineinteles, comisioanele lunare si anuale sunt o practica bancara in intreaga lume, nu numai in Romania. In concluzie, putem spune ca dobanzile extrem de scazute afisate de multe banci nu sunt altceva decat tehnici de marketing prin care institutiile de credit vor sa-si vanda cu orice chip produsele. Printre ofiterii de credit s-au incetatenit deja anumite sloganuri: “Vrem sa fim lideri pe dobanda”, adica sa aiba cea mai mica dobanda din piata. Sau: “Noi nu vrem sa fim lideri pe dobanzi, noi urmarim calitatea serviciilor”. La bancile care utilizeaza acest slogan, veti gasi perioadele cele mai scurte de aprobare a creditului si birocratia redusa, dar nu neaparat cele mai mici preturi. Exista insa si banci care incearca o solutie de mijloc atat pentru clienti, cat si in tehnicile de marketing. Cam acest lucru a incercat sa faca si revista Capital: sa pondereze criteriile creditelor ipotecare, atat pe cele legate de pret, cat si pe cele legate de calitatea serviciilor.
O constatare interesanta in urma acestei analize: trendul dobanzilor a fost descrescator, evolutia pe creditul in lei a fost chiar ametitoare. La ora actuala, creditul ipotecar in lei este aproape la fel de bun ca cel in valuta. Totusi ceva s-a schimbat radical: comisioanele s-au triplat. Banci care pana anul trecut nu percepeau comisioane lunare sau anuale la sold, din acest an au inceput sa le perceapa. Aici, intervine din nou diferentierea. Din cauza majorarii comisioanelor, creditul in lei incepe din nou sa piarda teren in fata celui in euro. Rata lunara a creditului ramane in continuare criteriul “rege” in evaluarea pretului unui imprumut.
O alta observatie care se desprinde din analiza se leaga de politele de asigurare. Pana nu de mult, polita de asigurare era portita de scapare a clientilor in fata normelor BNR. Clientii au inteles repede ca este un cost suplimentar, adeseori impovarator. In cazul creditului ipotecar, de exemplu, pentru o persoana trecuta de 40 de ani devenea destul de anevoios sa achite o data pe an o polita de viata de 1.500 de euro dintr-un foc. Pentru a nu-si pierde clientii, bancile au apelat din nou la tehnici de marketing: fie au oferit “gratuit” asigurarile, adica le-au inclus in comisioanele la sold, fie le-au inclus, pur si simplu, in rata, pentru a reduce povara platii intr-o singura transa.
Numai ca aceste tehnici de marketing au scumpit din nou creditul. Totusi, bancile nu uita ca trebuie sa obtina si profit.
Cel mai dinamic credit pentru casa
• Lansat in urma cu nici un an si jumatate, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca se dovedeste a avea cea mai dinamica evolutie.
• Permite accesarea unui imprumut cu valori apropiate de cele ale creditului ipotecar. Pentru acest produs nu se solicita avans.
• Un alt avantaj este legat de perioada lunga de rambursare si de dobanzile care respecta pasul dobanzilor ipotecare. Foarte rare sunt cazurile in care o dobanda la acest tip de credit este usor mai mare decat cea practicata de aceeasi banca pentru imprumutul pentru locuinte
• Daca unele credite (a se vedea imprumutul auto) au disparut din oferta unor banci, nu acelasi
lucru s-a intamplat cu acest produs. El a fost adoptat de majoritatea bancilor, chiar si de cele care
nu au intrat pe piata de retail decat cu un singur produs: creditul ipotecar.
• Desi este un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca, in valoare de maximum 30.000 de euro sau chiar mai mult, clientii care au apelat la el l-au utilizat cu o destinatie asemanatoare
cu a celui ipotecar: reamenajarea sau terminarea unei constructii.
1. BCR
lei – 5,95/euro – 8,3
Dobanda: lei – 11,56% (in functie de Bubor la 6 luni), euro – 8,98% (in functie de EURIBOR la 6 luni) – 4,5/7
Comisioanele aferente creditului: 0,3% din valoarea creditului + 30 euro+ 0,05% din valoarea
creditului (16.935 lei, 4.620 euro) – 5,5/0,5
Valoarea asigurarilor: asigurarea imobilului – 0,20% pe an (5.500 lei/2.000 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 933,3, euro – 266,45 – 5,5/2,5
Rambursare in avans: 3% pentru rambursari pana in trei ani, 2% pentru rambursari intre 3 si 5 ani, 1,5% pana in zece ani si 1% dupa zece ani de rambursare – 8
Aprobare: maximum 4 zile lucratoare
2. UNICREDIT
lei – 6,695/euro – 8,025
Dobanda: lei – 9,5%: euro – 7,5% – 6,5/8,5
Comisioanele aferente creditului: 15 euro + 15 euro pe luna + 2% flat si plus 1% flat doar pentru creditele in valuta (2.305 lei, 1230 euro) – 8,5/4,5
Valoarea asigurarilor: asigurare de viata gratuit, asigurare imobil – 115 euro pe an pentru cel in valuta (2.875 euro), 315 lei pe an pentru cel in lei (7.875 lei)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 961,
euro – 115 – 4,5/10
Rambursare in avans: 3% din suma rambursata – 7
Aprobare: 5-7 zile (fara perioada de completare a dosarului)
3. BANCA ROMANEASCa
lei – 5,6/euro – 7
Dobanda: lei – 10,95%,
euro – 7,25% – 5/8,5
Comisioanele aferete creditului: lei – 0,1% pe luna aplicat la valoarea creditului aprobat
(47.520 lei), euro – 0,12% (10.800 euro) – 0/0
Valoarea asigurarilor: gratuit
Perioada maxima: 30 ani – 10
Rata lunara: lei – 830,
euro – 106 – 8/10
Rambursare in avans: 4% – 6
Aprobare: 5 zile
(2 zile de preaprobare)
4. BANC POST
lei – 7.70/euro – 6,520
Dobanda: lei – 9%, euro – 9% (variabile) – 7
Comisioanele aferente creditului: 2,5% flat, evaluare 400 lei, arhiva 65 lei (3.215 lei/1.133 euro) – 10/9,5
Valoarea asigurarilor: gratuit
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 903, euro – 258 – 6/3
Rambursare in avans: 2,5% – 7
Aprobare: doua saptamani
5. HVB
lei – 8, 575/euro – 6,425
Dobanda: lei (imobiliar) – 6,95%, euro (imobiliar) – 9,57, (ipotecar) – 9/10
Comisioanele aferente creditului: 2% flat, 115 euro sau 370 de lei, 61 lei + 0,5% la sold pentru creditul in lei (8.489 lei/ 917 euro) – 7,5/6,5
Valoarea asigurarilor: gratuit viata + 0,20% din valoarea imobilului, anual (5.500 lei/2000 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 783, euro – 254 – 9/3
Rambursare in avans: 2% in primii cinci ani – 8
Aprobare: 3 zile
6. PIRAEUS BANK
lei – 5,75/euro – 6,275
Dobanda: lei – 10,63%, euro – 7,5% – 5/8,5
Comisioanele aferente creditului: 2% flat + 0,03 pe luna aplicat la
valoarea evaluata a imobilului (17.320 lei, 5.120 euro) – 6,5/3
Valoarea asigurarilor: gratuit
Perioada maxima: 30 ani
(pentru imobilele construite dupa 1994) – 25 de ani
(pentru imobilele construite pana
in 1994) – 10
Rata lunara: lei – 1.017, euro – 210 (pentru imobile construite dupa 1994) – 3,5/5,5
Rambursare in avans: 2% – 8
Aprobare: 3 saptamani (in functie de obtinerea documentelor)
7. VOLKSBANK
lei – 7,30/euro – 6,175
Dobanda: lei – 7,75%, euro – 5,95% – 8/10
Comisioanele aferente creditului:
lei – 125 +325 +1% flat + 1% pe an
la soldul creditului
(21.555 lei + 6.160 lei asigurare
imobil); euro – 35 + 90 + 1% flat + 1,85% pe an (5.687 euro + 2.240 euro asigurare imobil) – 4/0
Perioada maxima: 28 de ani – 10
Rata lunara: lei – 811, euro – 185 – 8/6,5
Rambursare in avans: 2% din
suma rambursata (pentru creditele
cu perioada de rambursare de peste 20 de ani – 8
Aprobare: 2-3 zile
8. ABN AMRO BANK
lei – 4,925/euro – 5,60
Dobanda: lei – 9,5%, euro – 6,95% – 6,5/9
Comisioanele aferente creditului: 1,5% + arhiva electronica – 20 euro + comision anual de 3 euro sau 12 lei (35.020 lei, 8.903 euro) – 0/0
Valoarea asigurarilor: 0,102% pe luna la sold (28. 617 lei, 7.276 euro)+ 0,20% pe an asigurare casa
Perioada maxima: 30 ani – 10
Rata lunara: lei – 924,9,
euro -199 – 5,5/6
Rambursare in avans: 4% – 6
Aprobare: “foarte rapid”
9. BANCA TRANSILVANIA
lei – 7,025/euro – 5,575
Dobanda: lei – 9,5%, euro – 8,5% – 6,5/7,5
Comisioanele aferente creditului: 1,5% +100 lei anual (4.150 lei/1.314 euro) – 8,5/4
Valoarea asigurarilor: 72 de euro pe an sau 264 lei pentru asigurarea locuintei si 168 de lei pe an asigurarea de viata (6.700 lei/3.000 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 961, euro – 241 – 5/3,5
Rambursare in avans: 0% – 10
Aprobare: 3-5 zile
10. ALPHA BANK
lei – 5,15/euro – 5,425
Dobanda: lei – 12%, euro – 9,5% – 4/6,5
Comisioanele aferente creditului: 1,5% (1.650 lei/1.050 euro), 2% comision de conversie – 9/6
Valoarea asigurarilor: cea de viata gratuit, 0,20% din
valoarea imobilului pe an (5.500 lei/2000 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 1173, euro – 265 – 1/2,5
Rambursare in avans: 2% din suma rambursata
in avans – 8
Aprobare: medie 7 zile
11. BRD GROUPE SOCIeTe GeNeRALE
lei – 5,4/euro – 5,35
Dobanda: lei – 10,04% (in functie de Bubor la 6 luni),
euro – 8,22 (in functie de Euribor la 3 luni) – 5,5/7,5
Comisioanele aferente creditului: 2% din valoarea
creditului flat + 0,06% pe luna incepand cu luna a 12-a (15.094 lei, 3.957,2 euro) – 5,5/3
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + 0,018% la soldul lunar (4.085 lei, 1.066 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 1003, euro – 236 – 3,5/4
Rambursare in avans: 3% – 7
Aprobare: trei zile din momentul prezentarii dosarului complet
12. ING BANK
lei – 7,875/euro – 4,9
Dobanda: lei – 9% (Avantaj Plus), euro – 7,25% – 7/8,5
Comisioanele aferente creditului: lei – 180 + 280 (evaluarea casei) +1,5% din valoarea creditului + 75 (2.185 lei); euro – 52 + 80 + 2% din valoarea creditului + 21 (1.203 euro) – 6/1
Valoarea asigurarilor: lei – asigurarea de viata 54,44/luna + asigurare imobil 0,20% din valoarea casei/an (17.465 lei); euro – asigurarea de viata 14,85/luna + asigurare imobil 0,20%/an (5.164 euro)
Perioada maxima: 20 ani – 8
Rata lunara: lei – 933,23, euro – 239,08 – 5,5/4
Rambursare in avans: 3% – 7
Aprobare: in functie de cat de repede sunt aduse actele
13. RAIFFEiSEN BANK
lei – 3,25/euro – 4,150
Dobanda: lei – 11,5%, euro – 9% – 4,5/7
Comisioanele aferente creditului: 2% pe an la sold (37.994 lei, 9.788 euro) – 0,5/0
Valoarea asigurarilor: asigurare imobil 0,20% pe an
(5.500 lei/2000 euro)
Perioada maxima: 25 ani – 9
Rata lunara: lei – 1.118, euro – 256 – 1,5/3
Rambursare in avans: 3% – 7
Aprobare: una sau doua saptamani
14. CEC
doar lei – 5,3
Dobanda: 9,58% – 6
Comisioanele aferente creditului: 165 lei – analiza,
1.925 lei pentru primul an – gestiune, 3,4 lei – birou credit,
416,5 – evaluare (2.510 lei) – 9
Valoarea asigurarilor: asigurare imobil – 0,20%/an (5.500 lei)
Perioada maxima: 35 ani – 10
Rata lunara: 910,44 lei – 6
Rambursare in avans: 2% pentru rambursari dupa primii cinci ani – 2
Aprobare: maxim doua saptamani
Metoda de punctare: Punctajul total a fost calculat ca medie ponderata intre punctajele de la fiecare criteriu selectat.
Ponderea criteriilor a fost urmatoarea: dobanda – 20%, rata lunara – 35%, costuri (comisioane + asigurari) – 25%, comisioane de rambursare in avans – 5%, perioada de rambursare a creditului – 15%. Fiecare criteriu a fost punctat pe o scala de la 1 la 10.
Exemplul de calcul este pentru un credit de 30.000 de euro pe perioada maxima de rambursare a bancii.
