Lansate cu peste cinci ani în urmă, creditele-punte nu s-au bucurat până acum de prea mare atenţie. Lansarea mai multor proiecte rezidenţiale noi le readuce în atenţia publicului.
Până nu demult, existau şapte-opt bănci care acordau credite-punte clienţilor interesaţi. La ora actuală, au mai rămas doar trei bănci şi o societate de credit ipotecar. Explicaţia? Nu au fost prea căutate de clienţi, iar unele bănci au renunţat la acest produs. „Având în vedere dezvoltarea puternică a pieţei imobiliare şi vânzarea locuinţelor încă din faza de proiect, considerăm că acest produs va fi tot mai solicitat“, spun reprezentanţii Băncii Transilvania. BRD Groupe Société Générale arată că acest împrumut „este destinat proprietarilor de locuinţe care doresc finanţare pentru un nou proiect imobiliar. Avantajul acestui credit constă în eliminarea disconfortului legat de perioada dintre vânzarea imobilului actual şi cumpărarea celui dorit“.
În afara acestor facilităţi, creditul-punte mai are o serie de atuuri: nu necesită avans, dar poate reprezenta avansul pentru un viitor credit ipotecar de valoare mai mare. Condiţia de bază este ca solicitantul să fie deja proprietarul unui imobil.
Creditele-punte se acordă pe o perioadă de unul, maximum doi ani (pe o perioadă de doi ani, se acordă în general pentru solicitanţii care doresc să-şi construiască o casă nouă în schimbul celei vechi). Rambursarea creditului se face într-o singură tranşă, în momentul vânzării sau la expirarea perioadei din contract. Un alt avantaj este dat de faptul că, pe perioada derulării contractului, clientul achită doar dobânzile sau dobânzile şi comisioanele, în funcţie de bancă. În momentul rambursării integrale a creditului (conform contractului sau înainte de expirarea acestuia), băncile nu percep comisioane de rambursare în avans.
În plus, la unele bănci (BRD şi Banca Transilvania), clientul poate opta la finalul perioadei de graţie (în care plăteşte doar dobânzile) să îşi refinanţeze casa şi să nu vândă imobilul vechi.
Ratele, mai importante ca valoarea casei
Trebuie totuşi să menţionăm că, la majoritatea băncilor, cuantumul creditului-punte este legat de nivelul veniturilor solicitantului şi nu doar de evaluarea imobilului adus drept garanţie. Băncile comerciale au solicitat BNR eliminarea acestor tipuri de restricţii, explicând că împrumutul se rambursează într-o singură tranşă şi nu este un credit clasic, care să depindă strict de venituri, ci mai degrabă de preţul de vânzare al locuinţei. Banca centrală nu a fost de acord.
Instituţiile de credit au transformat acest „neajuns“ într-un mic avantaj: rata lunară a unui credit-punte reprezintă doar dobânzile aferente împrumutului, permiţând astfel împrumutatului o rată mai mică decât în cazul unui ipotecar clasic, deci şi un nivel al veniturilor ceva mai mic.
De exemplu, în cazul calculelor făcute de BRD Groupe Société Générale pentru un credit punte de 70.000 de euro, veniturile necesare sunt de 840 de euro. La Banca Transilvania, condiţiile sunt ceva mai relaxate: banca a hotărât că în rată este inclusă doar dobânda (stabilită la un nivel minim record pentru România, de 1%), comisioanele (care sunt mult mai piperate) fiind plătite în momentul rambursării integrale a împrumutului.
Pentru a profita de avantajele creditului-punte, Alpha Bank le-a combinat cu cele ale unui ipotecar propriu-zis. Alpha Housing Option este acordat pe o perioada de 25 sau 30 ani, dar permite trei opţiuni după expirarea primilor cinci sau şapte ani de rambursare: fie achitarea creditului, fără comision de plată în avans, fie vânzarea casei achiziţionate prin credit, chiar dacă aceasta este ipotecată în favoarea băncii, şi cumpărarea unei alte case prin contractarea unui nou credit sau, pur şi simplu, derularea contractului de credit pe o perioada de încă 20 sau 23 de ani.
«Creditul-punte este un produs solicitat mai rar. Rămâne o soluţie pentru cei cu venituri medii şi mici, care vor să se mute într-o locuinţă mai spaţioasă.»
Carmen Retegan, director general Domenia Credit
