Strategie Foarte mulţi dintre români preferă să acceseze un credit ipotecar (îmbogăţind băncile) decât să stea cu chirie (îmbogăţind proprietarii). Află cum poţi economisi 10.000-15.000 euro dacă amâni creditul ipotecar cu cinci-șapte ani, perioadă în care stai cu chirie şi strângi jumătate din valoarea locuinţei
Încă de la apariţia din 2009, programul guvernamental „Prima Casă“ s-a bucurat de cel mai mare succes dintre toate tipurile de finanţări imobiliare destinate persoanelor fizice, captând interesul atât prin prisma avansului scăzut, de numai 5%, cât şi prin dobânzile cele mai mici din piaţă. Chiar şi în prezent, patru din cinci credite ipotecare se dau prin „Prima Casă“, întrucât foarte puţini clienţi se pot califica pentru un credit ipotecar clasic, în principal din cauză că nu întrunesc avansul de circa 25%.
Accesibilitatea creditelor prin „Prima Casă“, chiar şi pentru cei cu venituri medii, provine din lungirea scadenţei pe 30 de ani, cum s-ar zice „pe viaţă“. Deşi e greu de crezut, în momentul de faţă există în piaţă o variantă complexă de finanţare mult mai avantajoasă decât „Prima Casă“, prin care se poate achiziţiona o locuinţă într-o perioadă de 15 ani, ceea ce reprezintă un termen mult mai rezonabil la nivel european.
Variante de finanțare
În prima schemă, vedeţi că pentru cumpărarea unei locuinţe de 60.000 euro prin „Prima Casă“, clientul trebuie să aibă un avans de 3.000 euro, revenindu-i astfel o rată de 480 euro. Locuinţe de acest fel pot fi considerate apartamentele din zone semicentrale din Bucureşti, din cartiere precum Titan, Militari, Obor etc., pentru care chiria medie, conform anunţuriparticluari.ro, este de circa 220-250 euro. Astfel, dacă un cuplu de tineri alege să locuiască o perioadă cu chirie de 220 euro şi să economisească 280 euro lunar printr-o bancă pentru locuinţe (BpL), ei ajung să strângă peste 50% din valoarea locuinţei după șase ani şi jumătate.
Ca să-şi maximizeze randamentul economisirii prin încasarea primei de la stat (25% anual, maximum 250 euro), ei deschid trei contracte simultan şi le cumulează înainte de a accesa creditul pentru restul de 50%. Astfel, după 6 ani şi jumătate, ei accesează un credit locativ prin BpL, în lei, cu o dobândă fixă pe toată perioada (DAE 5,75%). Rata pentru acest credit pe următorii opt ani şi jumătate va fi de circa 1.591 lei (370 euro), adică cu 110 euro mai mică decât cea de acum prin „Prima Casă“, care ar putea creşte în viitor odată cu Euribor. Dacă tragem linie, clientul a economisit circa 10.000 euro amânând creditul. În plus, dacă preţurile locuinţelor vor continua să se ajusteze, spre exemplu cu 10%, astfel încât să fie mai accesibile raportat la puterea de cumpărare, câştigul celor care aleg chirie+BpL este de peste 15.000 euro.
În a doua schemă, am calculat în cât timp se poate achiziţiona o locuinţă de 50.000 euro prin sistemul BpL de către o familie formată din doi tineri. Astfel, economisind circa 250 euro lunar (1.050 lei) împărţiţi pe trei contracte, se ajunge la alocarea unui credit locativ prin BpL peste șapte ani şi patru luni, pentru care rata lunară va fi de 335,50 euro (1.443 lei) timp de șapte ani şi opt luni.
