Suma mai mare asigurată de o companie ar putea să fie ajustată, în caz de daună, prin franşize. În acelaşi timp, asigurarea maşinii la o valoare mai mică nu garantează mereu că vei plăti mai puţin pe poliţa auto facultativă.
Suma pentru care este asigurată aceeaşi maşină pe poliţa Casco nu este identică la toţi asigurătorii. „Un asigurător poate spune că maşina ta face 8.000 de euro, altul – 9.500 de euro, iar altul – 7.400 de euro“, spune directorul general al brokerului de asigurări Gheorghe Grad.
La prima vedere, proprietarul care îşi asigură maşina pentru o sumă mai mare ar fi avantajat în cazul producerii unei daune totale. „Este posibil ca cel care are 9.500 de euro să aibă o franşiză de 20% la furt total, la daună totală“, atenţionează însă Grad. El subliniază că poliţele Casco vândute de asigurători nu sunt identice şi nici comparabile, iar fiecare asigurat trebuie să identifice produsul care i se potriveşte cel mai bine. În plus, potrivit lui Grad, asiguraţii acceptă mai uşor o franşiză de 20% în caz de daună totală, decât una de 150 de euro aplicată la fiecare daună parţială.
Nici din punctul de vedere al preţului poliţei suma asigurată nu este relevantă în absolut toate cazurile. Există posibilitatea să calculeze preţul poliţei în funcţie de valoarea de nou a autovehiculului asigurat, chiar dacă acesta e vechi de trei ani. Modul în care asigurătorii calculează preţul poliţelor este diferit şi complex.
Allianz-Țiriac nu stabileşte tarifele aplicând un procent la suma asigurată, ci la o primă de bază determinată actuarial aplică o serie de coeficienţi în funcţie de tipul maşinii, model, proprietar etc. Generali aplică o cotaţie de primă (un procentaj) la valoarea de nou a maşinii. Între preţurile asigurărilor cumpărate pentru maşini noi şi pentru cele vechi de câţiva ani diferenţa este sub 10%, iar principalul argument în favoarea diferenţei nesemnificative de preţ este că preţul reparaţiilor este identic dacă sunt utilizate piese noi. Pe piaţă au apărut în anii precedenţi şi poliţele pentru autovehiculele mai vechi de patru ani, care asigură repararea maşinilor cu piese vechi sau after-market la alte service-uri decât cele de reprezentanţă.
Maşina nouă, asigurată la suma achitată
În cazul autovehiculelor noi, sumele asigurate din poliţe sunt cele achitate la cumpărarea acestora. În consecinţă, proprietarii care au obţinut discounturi de la dealerii auto pot avea maşinile asigurate la sume mai mici decât dacă ar fi cumpărat autovehiculul fără a beneficia de respectivele reduceri. În categoria reducerilor intră şi tichetele Rabla utilizate la cumpărarea maşinilor. Dacă suma asigurată ar fi cea de catalog, maşina ar fi supraasigruată şi ar exista tentaţia fraudării companiei de asigurări. Există însă şi reversul medaliei: dacă maşina ar fi furată la câteva luni de la achiziţie, iar dealerii auto nu ar mai acorda discounturi, asiguratul nu ar fi despăgubit cu o sumă care să-i permită să-şi cumpere o maşină similară.
În cădere liberă
Poliţele auto facultative au generat în anii precedenţi între 40% şi 50% din primele brute subscrise pe segmentul asigurărilor generale. După declanşarea crizei, primele subscrise pe Casco au scăzut în 2009 cu 6,5%, iar în primul trimestru al acestui an, cu aproape 26%.
Concomitent, s-au diminuat şi despăgubirile încasate de clienţii Casco. Acestea au fost de numai 649 de milioane de lei în primele trei luni ale anului, în scădere cu 15% faţă de 2009.
Singura creştere înregistrată pe linia Casco a fost în privinţa numărului de reclamaţii contabilizate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Acestea au crescut cu 122%, ajungând la un număr de 500 în primele trei luni ale acestui an.
În momentul de faţă, nu există două poliţe Casco identice pe piaţă. Important este să o identifici pe cea de care ai nevoie.
Gheorghe Grad, director general la brokerul de asigurări SRBA
14,7% este scăderea despăgubirilor achitate de asigurători clienţilor cu Casco în primul trimestru din 2010, comparativ cu aceeaşi perioadă din 2009
Asigurările auto facultative
Criza a redus numărul de cumpărători, iar primele brute subscrise de asigurători s-au diminuat cu 26% în primul trimestru din 2010 faţă de aceeaşi perioadă din 2009
