Dezvoltarea creditului de consum a fost generata de usoara crestere a veniturilor din ultimii doi ani. O data cu dezvoltarea pietei ipotecare, bancile au ajuns la concluzia ca politica girantului nu este eficienta, drept care tendinta generala la ora actuala este inlocuirea acestuia cu polita de asigurare. Piata romaneasca a creditului ipotecar a ajuns acum intr-o prima faza, cea care permite o anumita dispersie a riscului bancar, prin introducerea de diverse conditii suplimentare, giranti, gara
Dezvoltarea creditului de consum a fost generata de usoara crestere a veniturilor din ultimii doi ani. O data cu dezvoltarea pietei ipotecare, bancile au ajuns la concluzia ca politica girantului nu este eficienta, drept care tendinta generala la ora actuala este inlocuirea acestuia cu polita de asigurare. Piata romaneasca a creditului ipotecar a ajuns acum intr-o prima faza, cea care permite o anumita dispersie a riscului bancar, prin introducerea de diverse conditii suplimentare, giranti, garantii, limite de varsta sau polite de asigurare, de viata si de risc financiar. Cu toate acestea, inlocuirea girantului cu polita de viata in cazul creditului ipotecar sau, pur si simplu, numai atasarea acesteia la suita de conditii adiacente obtinerii unui credit de acest tip nu dovedeste decat o concentrare a bancilor pe fiecare individ in parte, incercand astfel o limitare a riscului. Ceea ce bancile par sa uite este insa faptul ca riscul individual este extrem de redus.
Asigurare de viata sau garantie bancara?
In cazul politelor de asigurare de viata aferente creditului ipotecar, banca inlocuieste practic riscul propriu cu riscul societatii de asigurari. Ceea ce in cazul autoturismelor este asigurarea tip Casco, in cazul creditelor de casa este polita de viata. Prin incheierea acestor polite, care acopera, de regula, doar decesul (eventual si invaliditatea permanenta), societatile de asigurari isi asuma riscul de neplata. Intotdeauna, se incheie pe langa polita de viata si polita de asigurare a locuintei, iar valoarea ei se situeaza undeva la 0,2-0,3% (platita anual) din valoarea locuintei. Practic, riscul bancii se transfera la societatea de asigurari, iar polita de viata ajunge echivalentul scrisorii de garantie bancara.
Chiar daca exista diferite forme de asigurare, de la polite de asigurare non-viata dar care acopera riscul de deces, si sunt mult mai ieftine la posibilitatea de a cesiona in favoarea bancii propria polita de viata, care este cu acumulare de capital pe durata rambursarii creditului, bancile prefera un tip anume de polita, si nu de multe ori clientul se vede nevoit sa plateasca in plus acest „casco de viata”.
Creditele bancare si politele aferente s-ar putea negocia
La contractarea unui credit de locuinta, ipoteca pe imobil, girantul, avansul sunt completate de polita de asigurare a casei si de asigurarea titularului de credit. La toate aceste cerinte, dupa cum este si firesc, beneficiarul este banca. Ce se intampla insa cu clientul?
Daca la sfarsitul perioadei de creditare totul se termina cu bine, clientul ramane posesorul imobilului, dar nu primeste nimic din banii platiti in contul asigurarii de viata. In cazul in care se produce evenimentul asigurat, decesul sau invaliditatea permanenta, se reziliaza ipoteca instituita de banca asupra imobilului achizitionat pe credit, iar societatea de asigurari varsa volumul creditului ramas de rambursat in contul bancii si mostenitorii legali raman posesorii imobilului. In caz de invaliditate stim ca aceasta se certifica dupa minimum sase luni de zile. Pe langa plata lunara, trimestriala, semestriala sau anuala a politei de asigurare, pe intreaga perioada in care se stabileste daca invaliditatea este temporara sau permanenta, clientul trebuie sa-si plateasca ratele la banca si polita de casa etc. Trebuie mentionat ca, potrivit Normelor BNR, daca timp de trei luni clientul nu si-a platit rata la credit, banca este datoare sa inceapa procedurile de executare silita.
Daca banca accepta negocierea directa a clauzelor continute in polita de asigurare, ar putea fi introdusa si clauza de invaliditate temporara, ceea ce inseamna plata zilnica a unui procent din venitul clientului. Procentul respectiv s-ar imparti pe perioada de invaliditate temporara intre client si banca. De exemplu, in cazul politei de viata facuta de Sara Merkur, se platesc 15 euro pe zi pentru un credit luat pe zece ani in valoare de 10.000 de euro, iar prima de invaliditate temporara este inclusa in cea de viata. De asemenea, in cazul acceptarii negocierii se poate solicita renegocierea politei de viata anual, in functie de soldul ramas de rambursat. Majoritatea bancilor incheie politele pe valoarea initiala a creditului pe intreaga durata a rambursarii.
Femeile, in topul preferintelor bancherilor si asiguratorilor
Primele de asigurare se stabilesc in conformitate cu varsta asiguratului, durata asigurarii si suma asigurata solicitata. Tariful de prime are ca baza de calcul speranta de viata pentru fiecare categorie de varsta. In cazul politelor solicitate de Raiffeisen Bank, pentru un client de 35 de ani, prima de asigurare este de 0,68% anual din volumul creditului, pentru cei cu varsta cuprinsa intre 36 si 45 de ani de 1,39%, iar intre 46 si 55 de ani de 2,47%. Totusi, exista o regula generala, desi nescrisa, rata anuala a politei de viata nu trebuie niciodata sa depaseasca jumatate din rata lunara de rambursat a creditului.
Sexul solicitantului de credit este de asemenea foarte important. Cele mai avantajate din acest punct de vedere sunt femeile. Daca solicitantul creditului este femeie, prima de asigurare este automat mai mica, punctajul obtinut la evaluarea de acordare a creditului, mai mare. Specialistii societatilor de asigurari explica aceasta situatie prin faptul ca speranta de viata a femeilor in Romania este mai mare, gradul de seriozitate al acestora, fata de barbati, este mai bine cotat de lumea financiar bancara, iar riscul de neplata a ratelor mult mai mic. Ca indiciu ni s-a oferit cel mai simplu aspect: femeile nu sunt aproape deloc atrase de jocurile de noroc. Asa ca, daca vreti sa contractati un credit, apelati la serviciile sotiei: veti avea mai mari sanse de reusita si veti plati si o prima de asigurare mai mica.
Generali
· Asigurarea de viata aferenta creditului
ipotecar, spre deosebire de celelalte polite care acopera de regula doar decesul
din accident, acopera riscul de deces
indiferent de cauze.
· Asigurarea se face la valoarea restanta a creditului, nu la volumul total al creditului. Recent Generali a incheiat un contract de bancassurance cu HVB pentru credite de retail.
· Plata despagubirii se face dupa stabilirea clara a invaliditatii permanente. De asemenea, asigurarea Generali nu face distinctia intre
femei si barbati.
· Cuantumul politei se stabileste doar pe grupe de varsta si numai pe valute, fie euro, fie dolar.
GARANTA
· Se poate renegocia incheierea
unui nou contract de asigurare
cu valoare mai mica, proportional
cu suma restanta ramasa din creditul
persoanei asigurate.
· La o suma mai mare asigurata, in caz de deces, banca trage doar suma datorata de asigurat la momentul producerii riscului, iar diferenta va fi platita mostenitorilor.
· Costuri suplimentare: taxa de emitere polita-30.000 lei si 90.618 lei pentru
suspendarea platii in caz de invaliditate.
· La cei cu varsta de 30 ani, prima de
asigurare anuala este de 1.680.877 lei,
iar la cei de 40 de ani de 3.790.752 lei.
Asiban
· Suma asigurata este constanta
de-a lungul creditarii.
· Plata despagubirilor in caz de deces se va face catre banca pentru suma datorata, restul va fi platit beneficiarilor desemnati.
· Indemnizatiile se acorda doar dupa
stabilirea invaliditatii.Invaliditate
permanenta – prejudiciere corporala
permanenta ca urmare a unui accident, caracterizata prin reducerea potentialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual,
ivita in decurs de un an de la data
accidentului si nesusceptibila
de ameliorari. Despagubirea poate merge pana la 100% din suma asigurata.
AIG Life
· Clientii care detin o polita la AIG Life o pot cesiona in favoarea bancii care acorda creditul, astfel incat in caz de deces, AIG Life va plati beneficiile politei catre banca.
Dupa achitarea in intregime a creditului, clientul va reintra in posesia politei care r
isi va urma cursul firesc, astfel incat r
la maturitate clientul va beneficia r
de un venit si sub forma de pensie.r
In cazul aparitiei evenimentului asigurat, banca va primi doar soldul ramas r
de rambursat din partea AIG Life, r
iar diferenta pana la valoarea totala r
a beneficiilor va reveni beneficiarilor r
desemnati de titular.r
r
Sara Merkurr
r
Asigurarea de viata aferenta creditului bancar acopera riscul decesului r
din accident, invaliditatea permanenta, r
dar si cea temporara.r
Riscurile sunt cuprinse in prima. Primele se pot plati anual sau semestrial.r
Contractele se incheie in euro sau in lei. Acoperirea este de 100%. Conditiile contractuale sunt flexibile. r
Exista posibilitatea de modificare oricand si in orice cuantum a sumei asigurate si a primei aferente acesteia, modificarea duratei contractuale, a modalitatii de plata si chiar a produsului de asigurare sau a persoanei asigurate.r
r
ALPHA INSURANCE ROMaNIAr
r
Acoperirea este oferita gratuit r
beneficiarilor creditelor ALPHA HOUSING, costul acestei polite fiind suportat r
de banca.r
Chiar si asa, valoarea asigurata r
urmeaza valoarea ramasa a creditului, r
iar polita acopera numai cazurile r
de deces si invaliditate permanenta totala. r
In cazul in care unul din aceste r
evenimente survine pentru r
un asigurat ALPHA INSURANCE ROMANIA va plati ALPHA BANK valoarea r
ramasa a creditului, in felul acesta r
apartamentul/casa vor ramane r
in proprietatea familiei.r
r
Nederlandenr
r
Persoana asigurata poate fi individul r
sau cuplul care achizitioneaza locuinta, r
iar evenimentul asigurat este decesul r
persoanei asigurate, respectiv invaliditatea permanenta totala. r
Suma asigurata se modifica la r
inceputul fiecarui an de contract, astfel incat sa reprezinte valoarea ramasa r
a creditului.r
Prima de asigurare este constanta r
pe parcursul unui an si se calculeaza r
in functie de suma asigurata din anul respectiv, varsta si sexul persoanei asigurate.r
Polita este integrata intr-un pachet r
complet de servicii bancare.r
r
Allianz tiriacr
r
Este un tip special de polita, numita non-viata, strict pentru acoperirea riscului de deces. Chiar daca nu este incadrata in politele de viata, costul fiind mai mic, ea este acceptata ca polita de risc financiar aferenta creditelor.r
Durata acestora este de maximum cinci ani, conditii in care poate fi utilizata doar r
la credite de consum sau auto sau pentru r
cei care opteaza pentru o durata mai mica r
de rambursare a creditului imobiliar.r
Ca avantaj, polita acopera riscul de deces r
din orice cauza.r
Este negociabila anual, cuantumul r
fiind stabilit in functie de valoarea ramasa r
de rambursat.