Conversia valutară la care sunt supuse tranzacțiile cu cardul în străinătate se poate face de două sau trei ori, clientul aflând abia când cere extrasul de cont cât a pierdut din diferenţele de curs
Referința Visa sau Mastercard pentru stabilirea cursului de schimb, raportarea la dolar sau la euro, în funcție de banca emitentă și de tipul de card, și chiar trecerea prin două-trei monede până la stabilirea valorii tranzacției finale, comisioanele de conversie, de retragere de la ATM și mai rar pentru plata la comercianți sunt câteva din „costurile“ adiacente utilizării cardului în străinătate.
Majoritatea românilor au carduri cu utilizare internațională la care sunt atașate conturi în lei. Când le utilizează în străinătate, se percep cel puțin patru tipuri de comisioane, în funcție de tranzacția efectuată: de retragere de numerar de la ATM, de plată la comercianți (rar întâlnit), de conversie valutară și pentru diferenţe la cursul de schimb, care poate fi cel al băncii sau cel al operatorilor Visa sau MasterCard etc.
Și aici există anumite diferenţe: multe bănci recomandă utilizarea în străinătate a ATM-urilor care aparțin băncii-mamă a unităţii din România. În afară de BCR, singura care are comisioanele de retragere mai mici dacă retragi de la ATM-uri aparținând băncilor din grupul Erste, nicio altă bancă străină prezentă în România nu aplică această regulă.
La 5.00 de euro, pierzi între 20 și 130 lei
Nivelul cursului de schimb la care se face tranzacția în străinătate și comisionul de conversie valutară sunt, practic, cele mai mari costuri ale utilizării cardului în afara granițelor, indiferent dacă e vorba de retragere de numerar sau de plată la comercianți. În costul suportat prin cursul de schimb la care se face conversia contează canalul de decontare (sau „moneda de decontare“). Mai exact, fiecare bancă agreează, împreună cu MasterCard sau Visa, pentru fiecare tip de card, referința în funcție de care se face conversia valutară. Referința poate fi la dolar sau euro, sau poți fi trecut prin ambele monede. În unele cazuri poate fi chiar cursul BNR. „Pot exista carduri Visa sau MasterCard, de debit sau de credit, cu referință la dolar sau la euro în orice combinație. Fiecare bancă, pentru fiecare tip de card, pentru fiecare brand (MasterCard, Visa, American Express) stabilește comisioane și canale de decontare (referințe valutare) diferite“, spune Ruxandra Andrei, director general adjunct finzoom.ro. La toate aceste costuri ale cursului se adaugă comisioanele de conversie valutară practicate de fiecare bancă, iar acestea pot fi cuprinse între 1% și 3%.
Dacă luăm în calcul cazul unui card pe care există 5.000 de lei și extragem de la un ATM din străinătate 500 de euro, vom constata că sumele în lei care dispar de pe card pentru a acoperi costurile tranzacţieie sunt cuprinse între 20 de lei și maximum 150 de lei, dacă luăm ca referință cursul de schimb pe care l-am plăti la o casă de schimb din România, la un curs de 4,4790 lei/euro. Există și cazuri fericite, în care costurile legate de curs pot fi ocolite. „Avem carduri de debit multivalută. Ele au în spate un cont curent în lei și unul în euro. În cazul operațiunilor în valută, se utilizează, în principal, disponibilitățile din contul în euro, iar dacă acestea sunt insuficiente se trece la utilizarea disponibilităților în lei. Cardul multivalută este oferit la pachet cu contul curent și serviciul internet banking, pentru trei lei pe lună“, spun reprezentanții Volksbank. Un alt cost însă este dat de momentul efectuării plății și data de decontare, cost valabil și în cazul cumpărăturilor cu cardul.
Economii de 50 de lei la plata la POS
Există două momente ale tranzacției: inițierea și decontarea. Între cele două, poate apărea și o diferență de câteva zile. Când clientul plătește cu cardul (face retragerea) se blochează sumele în cont la cursurile valabile în ziua în care clientul a folosit cardul, iar decontare finală se face la cursurile din ziua decontării. Dacă există variații de curs în perioada dintre inițiere și decontare, și suma blocată (cea din ziua în care s-a folosit cardul) va fi diferită de cea decontată.
În plus, există cazuri în care referința Visa sau MasterCard poate fi mai bună decât cursul practicat de casele de schimb din România, şi atunci plata cu cardul la comercianți poate fi mai avantajoasă decât cumpărarea de valută în ţară şi efectuarea plăţilor cash în străinătate. De regulă, plata cu cardul la comercianți nu e taxată nici în străinătate. Clientul scapă astfel de comisioanele de retragere de numerar, care ajung la 40-50 de lei în exemplul prezentat mai sus.
2.239 lei plătești pentru a cumpăra 500 de euro înainte de a pleca din țară. Dintr-un cont de 5.000 de lei rămân 2.760 lei