Cât te costă refinanţarea creditului ipotecar devenit prea scump

Într-o perioadă în care clienţii au dificultăţi cu rambursarea împrumuturilor, creşte cererea pentru credite de refinanţare. Acestea reduc ratele lunare, dar la început apar costuri suplimentare.

Un client care doreşte să refinanţeze un credit ipotecar în euro, la care i-a rămas un sold de 30.000 de euro de plătit în următorii 25 de ani, o poate face contractând un nou împrumut ipotecar pe 25 de ani. Faţă de rata actuală de 260 de euro, suma ce trebuie achitată lunar va scădea la 237 euro, dacă alege oferta Unicredit. La BRD, rata ar fi de 204 euro, iar la ING, de 201 euro, dacă se menţine aceeaşi perioadă de creditare, sumă la care se adaugă asigurarea de viaţă plătită lunar, de maximum zece euro.
Conform Ordonanţei nr. 50/2010 referitoare la contractele de credit pentru consumatori, băncile nu mai pot percepe comisionul de rambursare anticipată a vechiului credit dacă dobânda acestuia era variabilă, însă clientul va plăti un comision de analiză a dosarului pentru noul credit (exemplu: 2% din valoarea creditului, la băncile Emporiki, Intesa Sanpaolo şi Bancpost). Deasemenea, în unele cazuri, se percepe şi un comision lunar de administrare a creditului (0,15% la BRD şi Garanti sau 0,10% la OTP Bank).
Cheltuielile cu evaluarea imobilului şi schimbarea ipotecii sunt suportate tot de clienţi. Pentru un imobil evaluat la 40.000 euro şi un credit din care a rămas de plată 30.000 euro, taxele notariale aferente schimbării ipotecii (extras de carte funciară, verificare procură, onorariu cabinet notarial) vor fi de circa 1.200 lei. Se adaugă comisioanele de evaluare a imobilului, care variază intre 300 şi 350 lei. Banca instituie temporar o ipotecă de rang inferior, ce va deveni de rang superior imediat ce banca de la care se refinanţează creditul a radiat ipoteca înscrisă în favoarea sa.
Costuri suplimentare
Costul produselor de refinanţare este costul pentru produsul standard la care se adaugă doar spezele sistemului internaţional de transfer Swift. La banca Emporiki, spre exemplu, taxele de mesaj swift de transfer în euro sunt: 0,2% din suma emisă (minimum 20 euro, maximum 1.000 euro), la care se mai adaugă 15 euro.
Gradul de îndatorare maxim admis variază între 50%, la ING şi Bancpost, până la aproape 70%, la Millennium, Emporiki şi CEC Bank. Sunt acceptate mai multe tipuri de venituri, iar unele bănci acceptă şi până la trei codebitori (exemplu, Intesa Sanpaolo).
Reprezentanţii BRD anticipează că „din motivul limitării comisionului de rambursare anticipată şi chiar eliminării acestuia în cazul dobânzilor indexabile, volumul refinanţărilor va creşte în următoarea perioadă“. Însă, „având în vedere că pentru refinanţare clienţii trebuie, pe de o parte, să îndeplinească condiţiile de bonitate, grad de îndatorare, garanţii şi să suporte anumite costuri suplimentare (pentru evaluarea garanţiilor, cheltuieli notariale cu ipotecile/gajurile etc.), estimăm că această creştere va rămâne în limite rezonabile“, continuă aceştia.
Reprezentanţii Intesa Sanpaolo afirmă că „chiar de la începutul anului 2010 s-au observat mişcări ale pieţei de credite în zona refinanţărilor. Iniţiativele de refinanţare sunt determinate de două criterii: optimizarea costurilor şi protejarea lichidităţilor, precum şi consolidarea datoriilor. Pentru perioada următoare, cel mai probabil se va menţine acest trend pe fondul flexibilizării criteriilor de migrare de la o instituţie la alta“.