Din 12 iulie, toate firmele de asigurare care vând RCA în România ar fi trebuit să oferteze, conform legii, posibilitatea decontării directe în caz de accident, adică opțiunea ca mașina păgubitului să fie reparată nu pe banii asigurătorului șoferului vinovat ci pe cheltuiala propriului asigurător. Nu au făcut-o, în așteptarea normelor de aplicare a noii legi RCA. Totuși, chiar și după intrarea în vigoare a normelor, la 1 august, majoritatea firmelor încă nu cotează pentru decontare directă. 

Așa cum am menționat, de la 1 august, noua legislație RCA, care marchează cele mai importante schimbări pentru piața asigurărilor din ultimii 25 ani, aduce mai multe servicii și concepte noi, gândite să vină în sprijinul păgubiților. Unul dintre cele mai importante astfel de servicii este decontarea directă, care există în majoritatea țărilor europene, fie că este obligatoriu fie că este opțional, așa cum se întâmplă și în România.

Ce este decontarea directă

Decontarea directă presupune ca asigurarea RCA să capete valențe de CASCO. Mai precis, în cazul unui accident, cea care va plăti reparația este firma care a emis polița RCA pentru șoferul păgubit, nu firma șoferului vinovat, cum se întâmplă acum. Asigurătorii se vor regla între ei ulterior închiderii dosarului de daună. Potrivit legii, dar și a normei care o completează, toate firmele de asigurare din România sunt obligate să oferteze acest serviciu contra unui cost anume. Până acum, arată datele furnizate pentru Capital de Safety Broker, cel mai mare intermediar din asigurări, doar trei societăți oferă clienților posibilitatea de a își achiziționa decontarea directă. Cele trei sunt Omniasig, Asirom și Groupama, primele două contra unui tarif fix, iar cea de-a treia percepe un tarif variabil în funcție de mașină și șofer. Pe viitor toate firmele de asigurare vor ajunge să includă această opțiune, în caz contrar riscând amenzi substanțiale. 
La Groupama, costul fix al decontării directe este de 189 de lei, iar la Omniasig este de 167 de lei. Raportat la costul asigurării pentru un șofer cu vârsta de 40 de ani care conduce un automobil cu motor de 1,6 litri, decontarea directă ar adăuga încă aproximativ 25% la prețul asigurării, arată calculele Capital. Asta în condițiile în care vorbim despre un șofer care nici nu beneficiază de bonus și nici nu este taxat cu malus, adică un șofer aflat în categoria B0. În mod firesc, pentru șoferii cu vechime și fără accidente, care ajung să beneficieze de încadrarea în categoria maximă de bonus, deci de reduceri de până la 50%, costul procentual al decontării este mai mare și poate ajunge la 50%, în cazul șoferului mediu. Pentru cei care conduc mașini cu capacite foarte mare, însă, și care, prin urmare, plătesc un RCA substanțial (la un motor de 3 litri, prețul RCA pentru un șofer de 40 de ani ajunge și la peste 2.000 de lei), costul procentual al decontării directe este unul mic, adică sub 10%.

Pe de altă parte, relevă infor­mațiile Capital, Asirom a ales să aplice prețuri diferențiate pentru decontarea directă, iar costul este substanțial mai mic decât în cazul celorlalți doi asigurători. De exemplu, la un automobil de 1.9 litri pentru care costul RCA este de 916 lei, la Asirom, firma cotează la doar 971 de lei, dacă se optează și pentru decontarea directă. La o mașină de sub 1,6 litri pentru care s-ar plăti RCA în valoare de 942 de lei, costul cu tot cu decontare ajunge la doar 998. Cu alte cuvinte, raportat la celelalte două firme, Asirom oferă decontare directă la un preț de trei ori mai mic.  

Cele mai bune oferte 

Există însă un motiv pentru care Asirom cotează decontarea directă la prețuri sub concurență. Acest motiv ține de imaginea firmei în ceea ce privește plata daunelor. Deși și-a îmbunătățit substanțial această parte, Asirom rămâne a doua cea mai reclamată societate de asigurări din România. Mai mult, un studiu ASF, realizat pe date aferente celui de-al doilea semetru al anului trecut, arată că Asirom se plasează pe al doilea loc din coadă în ceea ce privește timpul de care are nevoie pentru a achita o daună, după ce a fost închis dosarul de daună. 

Asirom are nevoie de peste 12 zile de la depunerea ultimului act necesar la dosar pentru a face plata și, în plus deține și recordul absolut în această privință, cu un dosar a cărui întârziere este de 183 de zile. Exact acești indicatori ar trebui luați în seamă de către șoferi atunci când decid să își ia decontare directă. Motivul pentru care un șofer ar alege acest serviciu este acela că nu dorește să aștepte perioade lungi de timp ca mașina să îi fie reparată. 
Decontarea directă face sens cu atât mai mult cu cât firmele care vând cel mai mult RCA sunt și cele care plătesc cel mai târziu, adică șansa ca un șofer să fie lovit de cineva cu RCA la City Insurance, de exemplu, adică cel mai prost plătitor și cel mai mare vânzător, este foarte mare. În acest condiții, este de preferat ca asigurătorul ales să fie unul cu o reputația bună la plată. Ultimele date ale ASF arată că cel mai repede face plata Omniasig, căruia îi trebuie doar puțin peste 2 zile de momentul la care a primit ultimul document. Generali plătește în aproape 5 zile, ca Allianz Țiriac, Groupama în puțin peste 7 zile, Uniqa în sub 6 zile. 

Problemele apar exact la liderii din RCA, cele trei companii care, împreună, adunau după primele trei luni din 2017 peste 80% din întreaga piață. Euroins face plata în zece zile, chiar dacă și-a îmbunătățit mult situația, Asirom plătește în 12 zile, în scădere de la 44 de zile, iar City Insurance are nevoie de aproape o lună pentru a plăti reparația, în scădere de la de la peste două luni. Cel mai probabil, Euroins și City vor veni cu cotații mici în ceea ce privește decontatea directă, însă dacă activitatea de administrare și plată a dosarelor de daună rămâne ca acum, acea sumă, oricât de mică, nu se va justifica. 

Prețul contează

Pe de altă parte, înainte de a se gândi la prețul unui serviciu suplimentar cum este decontarea directă, șoferii au în față prețul produsului de bază, adică al asigurării RCA. Din acest punct de vedere, dintre firmele care sunt și bune plătitoare, doar Omniasig pare să fie în top. 

Omniasig, City Insurance și Asirom sunt, în acest moment, cele mai ieftine opțiuni în ceea ce privește asigurarea RCA pentru persoane fizice. Tarifele efective sunt, pe aproape toate segmentele de clienți, similare cu cele practicate în perioada dintre 19 noiembrie 2016 și 19 mai 2017, în care prețurile RCA au fost plafonate. În cazul polițelor pe un an, toate cele trei firme menționate practică același tarif pentru asigurările pe un an. Concret, un șofer de 22 de ani care conduce o Dacia de 1,2 litri va plăti 997 de lei pe an, în timp ce un șofer de 37 cu un autombil de 1,6 litri va achita 712 lei.

O persoană de 62 de ani la volanul unei mașini cu motor de 1,9 litri va plăti 798 de lei pe an. Tarifele sunt calculate pentru categoria B0, adică mașini care nu beneficiază nici de bonus, dar nici nu sunt supuse unei penalizări. Diferențierea între companii pare să fie în cazul polițelor pe perioade mai mici de un an, mai ales în ceea ce privește polițele pe jumătate de an, care sunt majoritare în totalul subscrierilor firmelor de asigurare din România. Pe acest segment, Omniasig VIG arată că nu este interesată, motiv pentru care coteză la un tarif egal cu două treimi din prețul pe un an. Reprezentanți ai Omniasig au explicat, cu mai multe ocazii, că nu consideră că polițele pe perioade mai mici de un an pot aduce afaceri profitabile, în contextul în care, pe aceste segmente, frecvența daunei este semnificativ mai ridicată decât în cazul asigurărilor pe un an. City Insurance și Asirom, însă, vin cu prețuri la jumătate față de polițele pe o lună.

Un al treilea factor care va influența decizia șoferilor este poziționarea brokerilor, având în vedere că 80% din polițele RCA sunt vândute prin intermediari. În funcție de nivelul comisionului primit, brokerii vor încerca să promoveze produsele anumitor societăți. 

Din acest motiv, deși nu se află în top trei prețuri pe un an, compania care vinde în acest moment cel mai bine este Euroins. Această poziționare ține în primul rând de nivelul comisionului oferit intermediarilor, cel mai mare din România, și în al doilea rând de tarifele bune pentru polițe pe șase luni sau mai puțin. În condițiile în care în perioada de criză firmele de asigurare au renunțat la cea mai mare parte a agenților propriii, brokerii de asigurare au ajuns să controleze mai bine de 80% din piața RCA.

Prin felul în care prezintă clienților ofertele, intermediarii au posibilitatea de a influența, într-o anumită măsură, decizia acestora. Preferințele intermediarilor țin, în mod firesc, de comisionul primit, motiv pentru care oferta Euroins beneficiază de o mai bună expunere.

180 de lei va fi, cel mai probabil, prețul mediu al opțiunii decontare directă, în cazul firmelor cu reputație de bun plătitor

25% din prețul asigurării șoferului standard va fi costul decontării directe