Câștigurile aduse de depozitele la termen nu sunt direct proporționale cu dobânzile nominale pe care le plătesc băncile. Cauza: mărimea și numărul comisioanelor plătite de deponenți de la începerea relației contractuale cu banca la care vor doar să economisească și până în momentul în care retrag banii la scadența convenită schimbă total clasamentul celor mai bine răsplătite depozite.
Cea mai mare dobândă oferită de băncile de pe piața autohtonă oricărui client la depozitele în lei pe termene de trei luni este de 7,75%.
Patru bănci – ATE, Garanti, Emporiki și Millennium – încearcă să atragă economiile populației oferind acest randament nominal. Însă, câștigul obținut de clienții noi ai acestor bănci diferă semnificativ în funcție de instituția pentru care optează aceștia.
În cazul unui depozit la scadența menționată în valoare de 1.000 de lei, cea mai mare sumă la retragerea banilor la sfârșitul celor trei luni este obținută de cei care aleg depozitul Emporiki – aproape 16,3 lei. Depozitul Garanti aduce un câștig de aproape 11,8 lei, iar cele de la ATE și Millennium Bank – circa 11,3 lei.
Aceasta în scenariul în care clientul nu are nici măcar cont curent deschis la banca respectivă și retrage banii la scadență de la ghișeu. Pe lângă comisioane, din suma plătită de bancă în contul dobânzii a fost scăzut și impozitul de 16% pe câștigurile din dobânzi.
Însă, depozitele tot pe trei luni cu dobânzi mai mici pot aduce câștiguri mai mari decât cele obținute de Garanti, ATE și Millennium în cazul depunerii aceleași sume pentru o perioadă de timp identică.
Câștiguri mai mari sunt aduse de depozitele deschise la Carpatica și la Piraeus Bank, chiar dacă cele două bănci oferă dobânzi nominale mai mici – de 7,40%, respectiv 7,60%.
Ce comisioane micșorează randamentele
Cei care încep relațiile contractuale cu o bancă doar pentru a depune o sumă de bani la aceasta, deoarece dobânda este tentantă, sunt puși în situația de a plăti unul sau mai multe din următoarele comisioane: de deschidere cont curent, de administrare cont curent sau de retragere a numerarului chiar și în ziua de scadență a depozitului. De exemplu, persoanele fizice care economisesc la BCR sau la Millennium și își retrag banii de la ghișeu în ziua scadenței depozitului achită un comision de cel puțin șase lei, respectiv cinci lei.
ATE Bank comisionează deschiderea contului curent cu cinci lei, însă nu percepe comision de administrare. Alte bănci preferă ultimul tip de comision – 2,5 lei pe lună la BCR sau 1,5 lei pe lună la Garanti.
Cum limitezi efectul comisioanelor
Cei care aleg să-și depună economiile la banca prin care-și încasează salariul sau pensia scapă de plata suplimentară a unor comisioane: cele de deschidere a contului curent sau de administrare a acestuia – dacă instituția respectivă le percepe. În plus, pot beneficia și de dobânzi promoționale – BCR plătește cea mai mare dobândă de pe piață – 8% la depozitele noi ale persoanelor fizice care-și încasează veniturile într-un cont al băncii sau care decid să facă acest pas.