Asigurările pentru locuinţe pot acoperi o sumedenie de riscuri, dar unele sunt inutile în cazul anumitor tipuri de imobile. Cum facem selecţia?

Cei care cumpără o asigurare de locuinţă trebuie să aleagă  riscurile pe care urmează să le acopere poliţa. Companiile vând, de obicei, trei seturi de riscuri, iar acoperirea minimă a poliţelor include, de regulă, riscurile de incendiu, trăsnet, explozie, căderi de aeronave, dar nu şi pe cele catastrofice. Cei care vor să fie despăgubiţi şi în cazul în care locuinţa este devastată de un cutremur trebuie să cumpere atât acoperirea minimă, cât şi întregul calup de riscuri catastrofice. În schimb, clienţii care nu doresc ca poliţa să acopere şi riscul de cădere de aeronave pe locuinţa asigurată, pentru simplul motiv că locuiesc într-o zonă deasupra căreia nu trec niciodată avioane, sunt „asiguraţi“ de obicei de agenţii de vânzări că nu au opţiunea de a renunţa. De fapt, se poate exclude acest risc, dar tariful nu este redus semnificativ.

„Asigurătorul nu are cum să reducă cota de primă, pentru că tarifează pe pachete de riscuri“, explică directorul direcţiei de subscriere de la Uniqa Asigurări, Nicolae Ani. În acelaşi timp,  Marius Georgescu, director la Allianz-Țiriac, afirmă că un client poate renunţa la acest risc, dar prima plătită nu scade foarte mult.

Cu sau fără asigurare de cutremur

În unele zone ale ţării, probabilitatea ca un cutremur să aibă efecte devastatoare este extrem de redusă. „Dacă aş lo­cui în Sibiu sau în Cluj, nu mi-aş cum­pă­ra riscul de cutremur“, spune Ani. Argu­mentul: un cu­tre­mur de şapte grade cu epicentrul în Vrancea se simte în Sibiu, dar nu provoacă daune, în timp ce în Cluj nu se simte deloc. Şi tarifele practicate de asi­gurători arată că ­efec­­te­le unui cutremur sunt mai mici în vestul ţării decât în sud, primele fiind mai reduse pentru locuinţele din Cluj (100 euro/an pentru un apartament de 100.000 euro) decât pentru cele din Bucureşti (160 euro/an pentru un apartament similar). Riscul de cutremur este vândut de asigurători la pachet cu alte riscuri ca­­­tastrofice, precum cele de inundaţii, alu­necări de teren sau grindi­nă.

În acelaşi timp, cei care cumpără o asigurare pentru locuinţă trebuie să ştie că asigurarea riscului de inundaţii men­ţionat la capitolul „riscuri catastrofice“ nu acoperă şi stricăciunile provocate de scurgerea de apă din conducte. Acest risc este asigurat numai dacă se specifică expres. Pachetele de riscuri vândute cli­enţilor pot fi diferite de la o societate la alta. De exemplu, la Allianz poate fi bifat înainte de riscurile catastrofice, în timp ce la Uniqa poate fi achiziţionat odată cu acestea. Asigurătorii spun că riscurile sunt oferite la pachet pentru ca vânzarea poliţelor să fie cât mai simplă şi rapidă, iar costurile companiilor să fie reduse.

Cum alegi limita răspunderii civile

Opţional, cei care cumpără acoperirile-standard şi pe cele extinse pot opta şi pentru anumite limite în cazul în care provoacă daune terţilor prin inundaţii sau incendii. Asigurarea unei limite de despăgubire în cazul pagubelor provocate terţilor poate fi mai folositoare în cazul proprietarilor care locuiesc la bloc, în timp ce persoanele care locuiesc la case aflate la mare distanţă de proprietăţile vecinilor nu au aproape deloc nevoie. Oficialii Uniqa afirmă că cele mai multe situaţii de plată a unor despă­gubiri faţă de terţi au fost cauzate de inundaţii. În schimb, oficialul Allianz face lobby şi pentru asigurarea acestui risc, argumen­tând că există nenumărate situaţii ipotetice în care o familie poate ajunge în situaţia de a plăti despăgubiri terţilor: „n-ai de unde şti ce pagube poţi produce unui terţ. Tocmai din această cauză te protejezi. Cuantumul pe care trebuie să îl ai în asigurare ţi-l calculezi în funcţie de potenţialul financiar“.

Poliţele Allianz permit extinderea sumei asigurate şi în cazul incidentelor produse în afara locuinţei, dar prima anuală creşte de la 17 euro la 20 de euro, în cazul unei sume asigurate de 3.000 de euro. Cei care cumpără acest risc pot face unele calcule când stabilesc limita asigurată, ţinând cont cât ar costa zugrăvirea caselor vecinilor, mobila sau chiar întregul bloc, dacă o acumulare de gaze în bucătărie ar duce la o explozie care ar afecta structura de rezistenţă a acestuia.

 1,8 mil. este numărul locuinţelor asigurate. Astra a subscris cele mai multe poliţe, dar acestea acoperă câteva riscuri, în limita a 20.000 de euro